Платежные системы коммерческих банков

является предоставление сторонам при заключении соглашений в области

кредитных и расчетных обязательств права строить свои взаимоотношения,

основываясь не только на законе и банковских правилах, но также с учетом

обычаев делового оборота, применяемых в банковской практике[14].

В отличие от банковских правил, закрепляющих императивный характер

отношений при осуществлении безналичных расчетов, ГК расширил возможность

сторон устанавливать права и обязанности по своему усмотрению.

Законодательство не устанавливает определенных норм для создания,

эксплуатации, управления, определения ответственности в платежных

системах. Все отношения в платежных системах носят договорной характер.

Определенно тот правой пробел, сложившийся в данной области, будет решен. И

учитывая заинтересованность государства в контроле за платежными системами,

можно предположить, что дальнейшее развитие нормотворчества в этой области

будет идти по пути повышения контроля и ответственности.

1.3.Виды платежных систем и их характеристики.

При проведении межбанковских расчетов используются три основных

метода. Первый метод состоит в кредитовании и дебетовании счетов, открытых

банками в центральном банке, который является специализированным банком

банков. Второй метод включает кредитование и дебетование межбанковских

платежей на счета "ностро" и "лоро", открываемые банками на двусторонней

основе. Третий метод - кредитование и дебетование счетов, открытых в банке-

корреспонденте, являющемся третьей стороной, либо в специализированной

расчетной или клиринговой организации.

Данные методы проведения межбанковских платежей обусловлены структурой

платежной системы, характерной для всех стран с двухуровневой банковской

системой. На рис.2.1 показаны отношения и связи между основными участниками

платежной системы. В число основных участников платежной системы входят

небанковские учреждения, коммерческие банки и центральный банк. Переводимые

средства включают: обязательства центрального банка на руках у населения и

небанковских учреждений (банкноты); депозиты коммерческих банков в

центральном банке (резервные остатки коммерческих банков); обязательства

банков по отношению к "небанковской публике" (банковские депозиты); и

обязательства банков перед другими банками (депозиты банков-

корреспондентов).

|Небанковское учреждение | |Небанковское учреждение |

|Активы: | | |Активы: | |

|наличность | | |наличность | |

|банк. Депозиты | | |банк. Депозиты | |

|депозиты в ЦБ | | |депозиты в ЦБ | |

|Коммерческий банк | |Коммерческий банк |

|Активы: |Обязательства: | |Активы: |Обязательства: |

|наличность |небанковские | |наличность |небанковские |

|депозиты в ЦБ |депозиты | |депозиты в ЦБ |депозиты |

|депозиты в КБ |депозиты КБ | |депозиты в КБ |депозиты КБ |

|требования к КБ|ссуды от ЦБ | |требования к КБ|ссуды от ЦБ |

|Центральный банк |

|Активы: |Обязательства: |

|требования к |банкноты |

|банкам |резервы банков |

Рис.2.1. Участники платежной системы, потоки сообщений и переводимые

средства.

В Российской Федерации расчеты между предприятиями проводят

коммерческие банки и другие кредитные учреждения[15]. Расчеты между

банками на территории России осуществляются через расчетно-кассовые

центры, созданные Центральным банком России в республиках, краях, областях,

городах, районах. Кроме того, банковские операции по расчетам могут

осуществляться и по корреспондентским счетам банков, открываемым ими друг

у друга на основе межбанковских соглашений.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их

клиентами осуществляются на основе договоров[16]. Взаимоотношения РКЦ, как

структурного подразделения Центрального банка Российской Федерации, со

своими клиентами, в том числе и с обслуживаемыми кредитными организациями,

строятся также на договорной основе.

Взаимоотношения между коммерческим банком и ЦБ в сфере расчетов

осложнены беспроцентным хранением средств и техническим несовершенством

платежной системы ЦБ. В этой ситуации КБ старается минимизировать остаток

на своем корсчете, что в конечном итоге влияет на уменьшение его

ликвидности.

Процесс проведения электронных платежей в системе Центробанка пока

далек от совершенства. Само понятие “электронный документ”, принятое во

всем мире, в том числе в подавляющем большинстве развивающихся стран, у нас

существует теоретически, но не закреплено в законодательстве.

Надо отдать должное руководству ЦБ РФ: оно очень серьезно занимается

сейчас всеми аспектами своей системы банковских расчетов.

Приоритетная задача, предусмотренная Центробанком в его концепции

развития, - это создание системы брутто-расчетов в реальном времени (RTGS).

Завершена работа над планом ее реализации. Цель ее создания - установить

единый для всех регионов регламент работы системы, единые правила расчетов

и единую технологию их проведения.

Внедрение системы планируется начать в первых месяцах 1998 г. в

Московском регионе - наиболее развитом в технологическом отношении,

наиболее восприимчивом к перспективным технологиям и сосредоточившем

наибольшую часть рынка (примерно 80% всех платежей и расчетов).

Развертывание системы расчетов в реальном времени должно перевернуть

всю “пирамиду” межбанковских расчетов в регионах, поставив ее на основание.

Сейчас банки работают в традиционной и всем привычной технологии пакетной

обработки. Прежде чем провести расчеты через учреждение Центробанка, они

фактически осуществляют “неявный клиринг”, зачитывая взаимные

обязательства. Все это происходит на достаточно шаткой правовой базе; банки

чаще всего даже не имеют соответствующих договоров об открытии 761 счета.

Дальше результаты клиринга формально проводятся через учреждения

Центробанка, причем действует та же схема: клиринг на уровне региона -

проведение межрегиональных платежей, клиринг на межрегиональном уровне -

проведение платежей в ЦБ.

Архитектура системы расчетов в реальном времени будет двухуровневой:

на уровне регионов расчеты будут замыкаться на один, максимум два расчетных

центра Центробанка (скорее всего, они будут создаваться на базе нынешних

ГРКЦ), а на межрегиональном уровне эти центры будут работать через

Федеральный расчетный центр (ФРЦ).

Создание национальной платежной системы необходимо, но также не стоит

забывать о мировом опыте при создании таких систем. Национальная платежная

система, сформированная на современных банковских технологиях, является

базисом при проведении расчетных операций в экономике, но не должно быть

монополии одной платежной системы. Мировой опыт показывает нам, что рядом

могут существовать различные системы, создаваемые кредитными и не

кредитными организациями. В современных платежных системах за рубежом

центральные банки играют ключевую роль.[17]

Во-первых, они организуют системы перевода средств, специально

разрабатываемые для обеспечения валовых расчетов в режиме реального времени

по отдельным межбанковским обязательствам, и управляют ими. При этом ЦБ

непосредственно отвечают за управление кредитными рисками.

Во-вторых, предоставляют услуги по межбанковским расчетам системам

многосторонних зачетов взаимных требований, выявляемые в конце

определенного расчетного цикла.

В-третьих, ЦБ выполняют функции контроля и надзора за платежными

системами.

В-четвертых, ЦБ предоставляют кредиты на завершение расчетов.

Очевидно, что создание оптимального механизма функционирования

платежных систем, должен основываться на активном диалоге между частным и

государственным секторами, а также на эффективности официального надзора.

Платежные системы создаваемые коммерческими банками можно

подразделить на системы переводов крупных сумм, системы, построенные на

использовании пластиковых карт и совсем новые системы, построенные на цифро-

наличных деньгах, платежи по которым проходят через интернет. Основные

модели платежных систем за рубежом представлены в приложении (таблице №2).

Принципы построения перечисленных выше платежных систем сходны, при

видимом технологическом различии проведения расчетов. Эти принципы

полностью формируются на основе принципов безналичных расчетов упомянутых в

1.1..

Российская банковская система смело перешагнула через многие этапы

развития банковских систем западных стран, и в настоящее время уровень

автоматизации отдельных российских банков просто поражает наших умудренных

вековым опытом западных коллег. Для организации систем передачи информации

о платежах и расчета по ним в России были применены наиболее прогрессивные

(из возможных) технологий. Особенно явно это проявилось в создании

платежных систем построенных на использовании пластиковых карт, которые

более подробно будут рассмотрены в последующих главах.

Глава 2. Платежные системы коммерческих банков, построенные с

использованием пластиковых карт.

Виды платежных систем основанных на использовании пластиковых карт и этапы

их развития.

Эволюцию платежных систем построенных на пластиковых картах в этом

веке можно проследить, рассматривая историю и виды пластиковых карт. Идею

кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге

"Взгляд в прошлое: 2000--1887" (Looking Backwards: 2000—1887). Пластиковые

карточки, точнее их прообраз появились в США, традиционной стране

потребительского кредита. Еще в 1914 г. крупные универмаги стали здесь

выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен

прообраз пластиковых карточек - металлический ярлык, на котором было

выдавлено имя и адрес клиента. В 1936 г. появилось первой объединение

предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал

на долю ресторанной кредитной карточки “Diners Club” (“Обеденный клуб”).

Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить

карточку “DC” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо

наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “DC”, который

ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “DC”, а тот

- с ресторанами.

Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей,

выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не

только в ресторанах, но и в других местах. Так, начали образовываться

платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на

территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров,

ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные

банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием

(процессингом) пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка

пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master

Card; American Express; Visa International.

Успех использования небумажных платежных средств объясним:

они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в более

широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;

клиенты видят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко

использовать кредит в повседневной практике;

заинтересованность появляется у торговых точек, которые с согласием

принимать, как платежное средство, карточки расширяют круг своих клиентов;

с позиций государства использование платежных систем снижает стоимость

обслуживание наличной массы, ускоряет оборачиваемость денежной массы.

Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых

картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике.

Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и

раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

В ходе развития платежных систем возникли разные виды пластиковых

карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими

характеристиками.

С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и

многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних

соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут

использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых

эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого

многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации

банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и

развлечений (Американ Экспресс), предоставляют владельцам карточек

возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций

сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства.

Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы,

пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и

т.д.

Другое деление карточек определяется их функциональными

характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки. Первые

связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу

пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд.

Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах

или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом

списываются со счета владельца карточки в банке в пределах остатка.

Иногда выделяют особую категорию - платежные карточки как

разновидность кредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая сумма

долга при использовании карточки должна погашаться полностью в течение

определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

Имеются различия в использовании карточек в системах основанных на

бумажной технологии (paper-based systems), или в электронных системах

(electronic systems). В “бумажных” системах держатель ставит свою подпись

на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что

является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем

торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты

соответствующей суммы торговцу (кредитование его счета) и списание денег

со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки

напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он

вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном

наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Рассмотрим кратко основные виды карточек.

Банковские кредитные карточки (bank credit cards) предназначены для

покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для

получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой

карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется

автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется

кредит в денежной форме. Кредитная Линия используется в пределах

установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная

карточка может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг, а

так же для получения денег в банковских автоматах. Различаются

индивидуальные и корпоративные карточки.

Карточки туризма развлечений и отдыха (travel & entertaiment cards).

Это “платежные” карточки, согласно произведенной выше терминологии. Они

выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы

(American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч в

торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или

услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы при по

бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены

товара, страхованию жизни и т.д.

Карточки для банковских автоматов (ATM cards). Это разновидность

дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке

получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через

автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д.

Карточка для покупки через терминалы в торговых точках (point-of-sale

terminals - POS - cards). Карточки этого вида также относятся к разряду

дебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету владельца

карточки и не предусматривают автоматического предоставления кредита.

Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако, ее применение

более надежно, так как идентификация владельца производится в момент

совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового

предприятия немедленно.

В последнее время получили распространение дебетовые карточки частных

сетей (property debit cards). Их выпускают банки, которые участвуют в

региональных системах торговых терминалов, а не подключенных к

общенациональным коммуникациям. Банки привлекает то обстоятельство, что в

этом случае не нужно платить комиссию за передачу информации по общим

коммуникациям.

Еще одна классификация кредитных карточек связана с их

технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов

- с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая

карта, smart card - смарт карта, “умная” карта)

Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где

записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки

при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах

торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее

устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным

сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На карточках крупных международных карточных ассоциаций “Виза” и

“Мастер Кард” магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации

необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан

персональный идентификационный номер - ПИН (Personal Identification

Number), который вводится владельцем карточки с помощью специальной

клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов POS.

Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их

несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток

набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу

(еврокарта).

Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во

Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за

рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем

информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в

момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки

и повышает ее надежность.

На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может

осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без

непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной

системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в

памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь

не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же

сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма

свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который

может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет

лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

Информационные возможности смарт карт гораздо шире чем, у карточек с

магнитной полосой (8 тыс. бит по сравнению с 1 тыс. бит, с возможностью

последующего расширения в 24 раза). Кроме того, достоинством ее является

возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора.

Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность.

Смарт карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по

сравнению с магнитной карточкой). Кроме того, их введение в оборот в

странах, которые с начала создания системы карточных расчетов

ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки

и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания

информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства,

совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений.

Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах

как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке

международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными

ассоциациями мира. Разнообразие карточных систем отображено на рис 2.1.

В настоящее время платежные системы переживают модернизацию

технологий расчетов, которая заключается в переходе с пластиковых карт на

магнитном носителе, на смарт - карты. Причина модернизации состоит в

технологических преимуществах этих карт, и возможностью расширения сферы

использования платежных систем.

Оценки специалистов в области платежных систем о переходе на смарт -

карты не однозначны, одни говорят о не своевременности отказа от магнитных

карт и неоправданности расходов при переходе на смарт - карты, другие

напротив видят в них панацею от всех бед. В одном их мнения совпадают - это

в перспективах их использования. Вопросы возникают, как правило, из серии,

когда начнется повсеместный переход на смарт технологии в глобальных

масштабах, кто разработает и унифицирует стандарты на использование смарт -

карт?

Страницы: 1, 2, 3, 4