Современные платежные системы

стоит отнести относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с

магнитной карточкой).

В настоящее время платежные системы переживают модернизацию

технологий расчетов, которая заключается в переходе с пластиковых карт на

магнитном носителе, на смарт-карты. Причина модернизации состоит в

технологических преимуществах этих карт и возможности расширения сферы

использования платежных систем.

На российский, точнее советский рынок пластиковые деньги пришли в

конце 60-х годов. Первые пластиковые карты были от Diners Club

International. Представители этой системы подписали с Госкомимуществом в

лице ВАО "Интурист" агентское соглашение на обслуживание в СССР этой

платежной системы. В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa

International, в 1975 году с Evrocard, Master Card. Обслуживались по

пластиковым карточкам исключительно иностранцы.

Перемены, начавшиеся в нашей стране в середине восьмидесятых годов и

ознаменовавшие собой начало приобщения банковской системы к западным

стандартам, создали почву для появления современных пластиковых карточек. В

начале девяностых годов за освоение рынка пластиковых карт взялись

российские коммерческие банки. В сентябре 1991 года “Кредобанк”, принятый в

члены Visa International, начал эмиссию карточек VISA в России. Затем

программы по выпуску карточек VISA в России начали осуществлять “Мост-

банк”, “Инкомбанк” и “Мосбизнесбанк”. А обслуживал платежи процессинговый

центр "Интуркредиткард" (39% акций которого принадлежали “Кредобанку”).

Через некоторое время “Кредобанк”, “Мост-банк” и “Диалог-банк”

учредили другой процессинговый центр – “Кардцентр”. Однако вскоре

“Кредобанк” отделился от “Кардцентра” и учредил АО United Card Service с

русским вариантом названия “КОКК - Компания объединенных кредитных

карточек”.

В апреле 1992 года на российском рынке появилось АО "СТБ КАРД",

учрежденное банком "Столичный", которое в январе 1993 года выпустило первую

отечественную пластиковую карточку STB CARD.

Одной из коммерческих структур, активно занимающихся развитием услуг,

связанных с внедрением электронных платежей, является “Мост-банк”. В июне

1992 года им были выпущены первые карточки "Еврокард-Мастеркард". В январе

1993 года была эмитирована карточка VISA. Затем появилась дебетовая

карточка самого "Моста". Чуть позже "Мост-банк" стал акционером “КОКК” (49%

акций). А в феврале 1995 года группа “Мост” ввела в строй процессинговый

центр "Мультикарта", который сертифицирован сразу двумя системами - "Визой"

и "Еврокард-Мастеркард", и занимается как выпуском пластиковых карт, так и

их обслуживанием.

Третьим расчетным центром, обслуживающим в основном карточки American

Express, стала компания “American Express (Russia) LTD”. Среди российских

карточек, следует отметить, прежде всего, Union Card (эмитенты "Автобанк",

"Инкомбанк") и СТБ-кард (банк "Столичный").

Опыт и сильные стороны карточной технологии на магнитном носителе,

успешно используемых западными банками и компаниями, активно используется

российскими коммерческими банками, для развития карточного дела, отдача от

которого в полной мере будет позднее.

Россия, находившаяся в изоляции от мировых платежных систем вплоть до

90-х годов, получила уникальный шанс миновать технически не совершенный

вариант организации платежных систем построенных на пластиковых картах,

использующих в качестве носителя информации магнитную полосу. Речь идет о

проектах внедрения на внутри российском рынке смарт-карт. Первые российские

публикации, посвященные смарт-картам как платежному средству стали

появляться в 1992 году.

В последние время все чаще в банковских кругах возникает вопрос о

создании национальной платежной системы, построенной на смарт-картах. VISA

проявляет в этом вопросе завидную бойкость. VISA в сентябре 1996 года

объявила о создании в России масштабного проекта COPAC по введению в

обращении универсальной платежной микропроцессорной VISA карточки.

Первоначально VISA планировала создание пилотного проекта на базе

Инкомбанка. Но на фоне этого VISA вела переговоры с Сбербанком, который на

сегодняшний день уже имеет платежную систему по поводу ее сертификации.

Желание VISA проникнуть в данный сектор рынка говорит о его

перспективности. Оценка стратегии VISA неоднозначна: с одной стороны

создание такой системы, лидером в карточном бизнесе, обеспечит

совместимость национальной системы с международной; с другой стороны, остро

встает вопрос распределения доходов и размещения страховых депозитов.

3.2. Проблемы внедрения и функционирования системы пластиковых карт

Верьте брахману больше, чем

змее,

а змее – больше, чем шлюхе, а шлюхе

– больше, чем афганцу.

Р.Киплинг.

«Ким».

Переход на новые, более надежные системы в западных странах

замедляется и откладывается из-за огромных капиталовложений, которые банки

в свое время сделали в традиционную, существующую сегодня технологию

магнитных карт, инфраструктуру из сотен тысяч банкоматов, миллионов

торговых терминалов и специализированных высококачественных сетей передачи

данных. Эти системы отлажены, работают, а потери, связанные с

мошенничеством, статистически вычисляются и учитываются как неизбежные

эксплуатационные издержки.

Ситуация на Российском рынке абсолютно иная. С одной стороны, очень

низкая кредитоспособность массового клиента, отсутствие высококачественных

разветвленных и надежных средств коммуникаций (особенно на периферии) и

высокий уровень криминальности делает практически невозможным применение

стандартных западных систем в национальном масштабе. С другой стороны,

находясь на начальном этапе своего развития, российские системы имеют

уникальную возможность использовать все последние технологические

достижения. Вот почему количество поставщиков платежных систем на

Российском рынке столь велико. Многие из этих фирм, реально оценивая

ситуацию, предлагают только микропроцессорные карты в качестве базового

элемента систем.

Кроме того, и крупнейшие международные системы (VISA, EUROPAY и др.)

перестраивают свою маркетинговую политику по мере осознания того факта, что

борьба за будущий стандарт платежных систем уже развернулась и полигоном

для этой борьбы становится российский рынок.

Оценка рисков – важный критерий при выборе платежной системы. Как и

любая деятельность банка, создание и функционирование системы безналичных

расчетов несет на себе определенные риски.

Общие риски функционирования платежной системы возникают из-за

возможных технических отказов и возможностью хищения денежных средств банка

или клиента. Другими словами природа данного риска лежит в области

технических особенностей работы системы. Величина данного риска довольно

значительна на сегодняшний день. Основная доля убытков от данного риска

приходится на хищения. Крупные платежные системы закладывают в свои бюджеты

расходные статьи с учетом возможных убытков от хищений, рассчитанные

статистически на основе прошлых периодов. По данным зарубежных источников,

потери от преступлений в сфере оборота банковских пластиковых карт

составляют в среднем 10 % от прибыли. Причем, в последнее время отмечается

рост таких потерь.

По данным опроса, проведенного Computer Security Institute (CSI) и FBI

Computer Intrusion Squad (обработаны ответы 643 компьютерных специалистов

из 273 американских корпораций, финансовых институтов, правительственных

агентств и университетов), 90% респондентов отметили, что претерпели то или

иное нарушение системы безопасности в 1997 году, ставшее результатом

хакерских атак. 74% респондентов заявили, что понесли убытки в результате

хакерских атак, но только 42% были в состоянии подсчитать все убытки.

По данным комитета Europay Int. по рискам и мошенничествам, потери

европейских банков (в том числе и российских) от мошенничеств с

пластиковыми картами за последний год выросли в десятки раз. По

приблизительным подсчетам, в 1998 году они составили около $15 млрд.

Europay Int. пока не сообщает конкретных цифр о потерях банков. Но их

легко подсчитать: согласно опубликованным в предыдущие годы данным, общие

потери банков от деятельности карточных мошенников во всем мире составляли

$600 млн. в год. Теперь же эта цифра выросла примерно в 25 раз. Причем,

владельцы платежных систем не расположены обнародовать свои потери от

обслуживания системы, боясь подорвать доверие к ней.

В России потери от действий мошенников по всем кредитным карточкам в

1996 г. оценивались в $2,3 млн., в т.ч. $90 тыс. – потери по карточкам

Eurocard/MasterCard. Особая опасность таких преступлений состоит в высокой

степени их латентности. Выявляется только одно из десяти криминальных

проявлений

Самым распространенным мошенничеством (87%) в настоящее время является

подделка карт. До 30 видов незаконных операций с картами осуществляется

через Интернет. Например, оплата покупок несуществующими картами, создание

фальшивых виртуальных магазинов и пр.

Хищения происходят как сторонними лицами, так и персоналом платежной

системы. Персонал вообще является самым ненадежным, а часто просто опасным

звеном любой автоматизированной системы. Нелояльные сотрудники, имеющие

доступ к компьютерам, играют главную роль в большинстве финансовых

преступлений. Статистика приводит очень печальные данные, утверждая, что

лишь четверть сотрудников банка вполне лояльна. Четверть настроена

безусловно враждебно к фирме и не имеет моральных ограничителей, лояльность

же оставшейся половины зависит исключительно от обстоятельств. Процедуры

безопасности могут обеспечить проверку паролей и строгий контроль доступа к

ценным общим данным, но взломщика, хорошо знающего внутреннее устройство

системы, практически невозможно остановить. Уволенные служащие иногда

пытаются разрушить систему и оборудование. Известен случай, когда

уволенный служащий воткнул сетевой коаксиальный кабель в электрическую

розетку, чем вывел из строя полсотни компьютеров. В другом происшествии из

окна в реку был выброшен файловый сервер. Даже законопослушные пользователи

часто нарушают правила работы в сетях. Это проявляется в неправомочном

использовании чужого компьютера, просмотре, копировании или модификации

чужих файлов, а также преднамеренном саботаже чужих программ и вызове

крушения или перезагрузки системы. Наиболее серьезный вид нелояльности

можно ожидать от программистов, чьи модули, установленные в защищенной

системе имеют неописанные в документации возможности.

Сторонние лица также проявляют хороший уровень знаний и

изобретательности. Преступники действуют с размахом. Ими создаются фирмы

прикрытия, “хакерские братства”, подпольные корпорации для совершения

мошенничеств с помощью пластиковых карт. На “вооружении” таких преступных

формирований находится самая современная техника, необходимые документы

прикрытия, в них входят наиболее квалифицированные специалисты. Для

осуществления преступной деятельности создаются фиктивные предприятия,

банки, для затруднения работы налоговых и иных контрольных органов

используются зарубежные оффшорные счета.

Примером может служить разоблачение фирмы, которая занималась

оказанием посреднических услуг в оформлении карт зарубежных платёжных

систем. Мошенники открывали корпоративный счёт (которым могут пользоваться

несколько человек), выдавая его клиенту за индивидуальный. В нужный момент,

когда ничего не подозревающий владелец, убедившись в том, что карта

нормально функционирует в нашей стране и за рубежом, переводил на свой счёт

крупную сумму денег, преступники, обладающие равными правами, распоряжались

её по своему усмотрению.

Совместными усилиями сотрудников МВД, ФСБ и службы безопасности

Сбербанка удалось пресечь преступную деятельность группы мошенников,

пытавшихся похитить 1,5 млрд. рублей через банкоматы отделений Сбербанка в

Перми, Москве и Санкт-Петербурге.

Работниками органов внутренних дел и службой безопасности банка

“Российский кредит” выявлена группа лиц, пытавшихся выпустить пластиковые

карты с реквизитами вышеназванного банка и использовать их в Южной Америке

и Азии.

В сентябре 1997 года в Санкт-Петербурге были задержаны лица,

пытавшиеся получить мошенническим путем в “Международном банке

реконструкции и развития” 75 тысяч долларов США.

На сегодняшний день из известных видов мошенничеств “лидирует” полная

подделка карты. Обычно, на ней указываются подлинные реквизиты, довольно

точно воспроизводятся степени защиты, но фамилия владельца фиктивна. Этот

вид мошенничества распространяется по миру со скоростью эпидемии. Первыми

подделывать карты начали в Нигерии, но там поднять этот вид мошенничества

"на должную высоту" не смогли, не хватило технологий. Миниатюрные

устройства для копирования магнитной полосы, которые могут помещаться в

ладони, были изготовлены уже в Восточной Европе. Скажем, владелец карты при

посещении ресторана может даже не заметить, в какой момент с карты,

находящейся в руке официанта, была считана магнитная полоса. Часто

применяется установка в банкоматы специальных устройств, которые сохраняют

в своей памяти и передают злоумышленникам данные с карты вкупе с введенными

пользователями пин-кодами. Многие карты с магнитной полосой (включая,

например, карты для проезда в Московском метрополитене) копируются вообще

«на коленке» с помощью утюга, куска магнитной ленты от видеокассеты и

мелких железных опилок.

Затем следуют преступления, которые можно объединить в группу

“незаконное использование подлинной карточки”. Сюда можно отнести банальную

кражу карты с последующими операциями по ней, так называемую “двойную

прокатку” (когда продавец откатывает слип несколько раз, оставляя себе

незаполненные экземпляры. Известны случаи, когда мошенники (в основном

работники банков и фабрик по производству карт) пользуются задержкой между

изготовлением и вручением её владельцу.

Совершают мошенничества и сами владельцы карт. Наиболее часто карта

заявляется ими как украденная, после чего незамедлительно следуют операции

(пока номер карты не попал в “стоп-лист”). Затем недобросовестный клиент

предъявляет претензии банку. Также для избежания снятия денег со счёта

карты частично подделывают, изменяя реквизиты путём физического

воздействия.

Работниками торговли и других сфер обслуживания используется так

называемый “белый пластик” (суррогат карты) с последующим “замыванием”

(маскировкой) фальшивых слипов среди подлинных.

С развитием глобальной компьютерной сети Интернет и появлением

“виртуальных магазинов”, где можно сделать заказ с персонального

компьютера, получив товар по почте, расширилось поле деятельности для

мошенников. Для оплаты в таких магазинах достаточно указать реквизиты

карты. Следовательно, любая утечка такой информации (а это может произойти

при любой операции) чревата для владельца большими потерями. А способов

“выманить” у владельца реквизиты карты существует множество. Сейчас уже

известно около 30 приёмов мошеннических действий с помощью Интернет,

который в настоящее время находится, фактически, вне правового поля. Даже

если магазин не преследует цели присвоить себе ваши деньги, номер карточки

(и еще сотни тысяч других, накопленных в его базе данных) у него вполне

могут украсть. Недавно в Интернет прошло сообщение о том, что у одного из

крупных онлайновых магазинов были украдены 485 тыс. номеров карточек. Они

были спрятана на веб-сайте одного из ведомств правительства США. Это тайное

хранилище похищенных данных было обнаружено в ходе аудиторской проверки еще

в январе 1999 года, но за прошедшее с тех пор время оповещенные финансовые

институты не только не закрыли счета скомпрометированных кредитных карт, но

даже не известили владельцев карт о происшедшем.

Российский хакер под кличкой Maxus внедрился в базу данных компании CD

Universe, содержащей порядка 350.000 записей о клиентах и номерах их

кредитных карточек. Он потребовал у компании $100.000 за неопубликование

информации, и после того, как CD Universe отказалась, информация была

опубликована на веб-сайтах. Через некоторое время ФБР обнаружило и закрыло

сайты с этой информацией. Вскоре была установлена его личность. ФБР имеет

достаточно данных и доказательств для ареста, однако вопрос об этом пока не

решен до договоренности с российскими властями[3].

Компания Expedia, ведущее интернет-агентство путешествий, заявила о

том, что на третий финансовый квартал она запланировала увеличить средства,

зарезервированные на убытки из-за поддельных кредитных карт. Если раньше

этот резерв составлял около $500 000, то теперь он составит от $4 млн до $6

млн. Увеличение резерва связано с ростом числа мошеннических онлайновых

операций с использованием поддельных кредитных карт. В минувшем квартале

компания понесла из-за этого убытки, объем которых составляет около трети

доходов, полученных от продажи билетов[4].

По крайней мере 9 сайтов были взломаны хакерами с января этого года с

целью воровства номеров кредитных карточек. Счёт ворованных номеров ведётся

на сотни тысяч, причём большинство из них были размещены на хакерских

сайтах. Как сообщает администрация сайтов-жертв, взлом стал возможен из-за

"дыры" в ПО Microsoft Internet Information Server, которое предоставляет

доступ к записям о клиентах и сделках.

Смарт-карты являются на сегодняшний день самым надежным вариантом

пластиковой карты. Установленный на ней процессор может обладать весьма

развитой логикой, чтобы, например, регулярно менять пин-коды по

определенным правилам, что, правда, создает некоторые неудобства

владельцам. Внутренние данные в карте могут быть зашифрованы или доступны

только на чтение или только на запись с целью затруднить дублирование.

Однако, эти все меры не являются препятствием для увлеченного человека.

Пару лет назад в одной из телеконференций проходило сообщение, что в неком

российском НИИ приспособили сканирующий электронный микроскоп, который

позволяет фотографировать отдельные молекулы вещества, для изучения

внутренней структуры микросхемы в смарт-карте. Вполне возможно собрать

эмулятор некоторых карт на микроконтроллере за пять долларов и двух

микросхемах обвязки. Этот эмулятор имеет размер пачки сигарет и ведет себя

в точности как оригинальная карта. Одно время в Москве на рынках вовсю

продавались и были очень популярными эмуляторы для телефонных карт,

позволяющими бесплатно звонить с городских таксофонов хоть в Африку.

В 1998 г. в Омске, по сообщению ПРАЙМ-ТАСС, злоумышленник взломал

защиту карт системы "Золотая Корона". Он открыл картсчета в Сибирском

филиале Инкомбанка /Новосибирск/, Новосибирской дирекции Мосбизнесбанка,

Омскпромстройбанке и Омск-банке. После этого, используя специальное

оборудование, снял имеющуюся на них информацию и внес в нее изменения при

помощи разработанного программного обеспечения. Внесенные изменения

позволили получать в банкоматах сумму, находящуюся на картсчете

неоднократно.

Затем, как сообщили, он изготовил поддельные пластиковые карточки

системы "Золотая Корона", и внес на них данные о заводском серийном номере,

идентификаторе банка-эмитента, номере счета, коде валюты, базовом остатке,

платежных лимитах, а также другие данные, полностью соответствующие

оригиналам, получив таким образом возможность совершать поддельные

транзакции и получать деньги в банкоматах в неограниченном количестве[5].

Использование современных устойчивых криптографических алгоритмов,

позволяют значительно снизить вероятность несанкционированных платежных

транзакций. Но прогресс не стоит на месте, и уже сегодня ведутся

разработки в области повышения надежности смарт-карт.

Примером таких работ может служить научно-исследовательский проект,

спонсируемый Европейской Комиссией – программа Esprit (EP8670) под

названием Cascade. Перевод данной аббревиатуры на русском выглядит как

«способы идентификации портативных “разумных” устройств». Способ повышения

надежности специалисты данной организации видят в увеличении объема памяти

(для работ с большим количеством данных), и в наращивании разрядности

процессора. Данная организация ведет разработки технологии биометрической

идентификации: по голосу, по отпечаткам пальцев.

При той открытости стандартов, к которой стремятся и которая требуется

для совместимости оборудования и программного обеспечения, особые

требование по безопасности возлагаются на операционные системы, чья

декларируемая надежность давно уже под большими сомнениями.

Проблемы безопасности платежных систем носят не только частный характер,

а представляют собой национальные интересы. С этой позиции государству

необходимо разрабатывать процедуры сертификации систем платежей с точки

зрения безопасности. Основная контрольная функция должна принадлежать

Центральному Банку.

В России уделяется недостаточное внимание разработке национальной

концепции безопасности платежных систем. К основным проблемам национального

характера можно причислить:

1. Отсутствие национального законодательства и других норм, регулирующих

взаимоотношения между участниками платежных систем;

2. Отсутствие в Уголовном кодексе статей, предусматривающих наказание за

Страницы: 1, 2, 3