Контрольная работа: Формы и методы привлечения денежных средств населения

Рублевая ссудная задолженность сектора нефинансовых предприятий перед банковским сектором страны за IV квартал 2008 г. выросла лишь на 4,8%, в то время как в докризисный период среднеквартальный рост был почти в два раза выше - 8,1%. В разрезе же регионов наблюдался заметный разброс значений этого показателя: в Северо-Западном округе кредитные вложения в экономику за этот период сократились на 2,1%, а, например, в Дальневосточном - выросли сразу на 38,7%, благодаря кредитованию проектов по добыче полезных ископаемых в Якутии. Но одновременно с этим ссудная задолженность нефинансовых предприятий Северо-Западного округа в иностранной валюте увеличилась за IV квартал 2008 г. на 37,8%, а на Дальнем Востоке снизилась на 18,5%, что характеризует существенные различия в структурах спроса и предложения на региональных кредитных рынках.

В условиях острого дефицита ликвидности на межбанковском рынке, характерного для первых месяцев кризиса, весомая часть привлеченных банками средств вынужденно замораживалась в неработающих активах. А при резко выросших рисках кредитования банкам пришлось значительно и в ускоренном порядке увеличивать резервы на возможные потери по ссудам. Эти факторы в совокупности определили общее падение рентабельности операционного капитала банков (табл. 5).

Прибыль, рентабельность и активы банков в 2008

Таблица 5.

Рассчитано по: Бюллетень банковской статистики. Региональное приложение. 2008. № 4 (32); 2009. № 1 (33).

Объем прибыли кредитных организаций России в IV квартале 2008 г. настолько снизился, что вместо ожидавшегося (по динамике 9 месяцев) годового роста прибыли как минимум на 3-5% произошло падение суммы годовой прибыли банковского сектора страны на 20% по сравнению с 2007 г. Но и здесь проявилась региональная специфика. В двух федеральных округах (в Сибирском и Дальневосточном) совокупный объем прибыли региональных банков оказался больше уровня 2007 года.

По концентрации капитала в одном банке Дальневосточный регион занимает в настоящее время предпоследнее место среди федеральных округов Российской Федерации. Средний действующий региональный банк Дальневосточного федерального округа имеет активы в размере 4,7 млрд руб., что в 5,5 раза меньше соответствующего показателя среднероссийского банка. Но по эффективности банковского бизнеса кредитные организации, расположенные на Дальнем Востоке, занимают лидирующие позиции: рентабельность их активов по итогам 2008 г. была выше, чем в среднем по стране. Заметно выше средней была рентабельность активов и у банков Южного федерального округа, в котором, как и на Дальнем Востоке, активы рассредоточены по небольшим банкам.

Размер банка, безусловно, повышает доверие клиентов к нему, создает лучшие конкурентные условия, но, как видим, вовсе не является гарантом его высокой эффективности и финансовой надежности.

Анализ ситуации на Дальнем Востоке в кризисный период свидетельствует о том, что региональные банки осуществляют более ответственную и консервативную политику управления кредитными рисками, нежели присутствующие на территории филиалы инорегиональных банков. У последних размеры резервов на возможные потери по ссудам в процентах от суммы основного долга, как правило, в 1,5-2 раза ниже. Для ведущих банков Дальневосточного региона граница критически допустимой доли невозвращенных кредитов, при которой убытки банков начнут «съедать» их капитал, находится у отметки 20%. Как нам представляется, с этой стороны системообразующие банки региона пока защищены от кризиса так называемой «второй волны». Но существует другая, возможно, менее очевидная угроза региональным банкам, в частности, тем, которые входят в банковские группы в качестве дочерних или зависимых структур. Есть вероятность того, что при нарастании объемов невозврата кредитов в российском банковском секторе ресурсы и прибыль региональных банков будут изыматься на нейтрализацию убытков материнских банков и банков - мажоритарных акционеров.

Хотя в общем случае не вызывает сомнения, что бизнес банковской группы на финансовом рынке является более устойчивым по сравнению с независимыми банками. И те региональные банки, которые входят в консолидированные банковские структуры или имеют в составе акционеров крупные финансовые институты, чувствуют большую защищенность в условиях дестабилизации финансовых рынков.

В настоящее время субъекты регионального банковского сектора имеют возможность активно пользоваться значительно более широким кругом инструментов рефинансирования, чем в докризисный период.

В качестве инструмента обеспечения финансовой устойчивости и поддержания ликвидности кредитные организации активно применяют механизм усреднения обязательных резервов, который был усилен в период кризиса посредством перехода к использованию более весомого коэффициента усреднения (с 0,5 до 0,6). Это позволяет банкам уменьшать суммы средств в обязательных резервах на объемы неснижаемого остатка на своем корреспондентском счете. В результате кредитные организации региона поддерживают на корреспондентских счетах от 55 до 60% суммы обязательных резервов, подлежащих депонированию в Банке России. Ощутимый вклад в укрепление «ликвидной подушки» региональных банков внесли меры по существенному снижению и унификации нормативов обязательного резервирования - на корсчета кредитных организаций региона было возращено 65% депонированных в Банке России средств.

В самый острой фазе банковского кризиса - в IV квартале 2008 г. - два системообразующих региональных банка получили 5,7 млрд руб. кредитов без обеспечения.

В текущем году наибольшим спросом пользуются внутридневные и ломбардные кредиты и вместе с тем крайне слабо востребованы кредиты, обеспеченные нерыночными активами, т. е. векселями и правами требования по кредитным договорам. При этом почти все ведущие банки Дальнего Востока подписали генеральные кредитные договоры с территориальным учреждением Банка России, однако формирование залоговых пулов идет с большими сложностями. Несмотря на удлинение сроков кредитования до 1 года и некоторое смягчение критериев при оценке заемщиков, банкам непросто найти ссудозаемщиков и векселедателей, удовлетворяющих необходимым критериям оценки финансового положения.

Основным препятствием, мешающим банкам расширять кредитование экономики и населения, становятся именно повышенные риски, а не дефицит средств. Хотя, безусловно, сказывается и дороговизна привлекаемых ресурсов.

Ведь в отличие от российских банков первой «тридцатки» в региональных кредитных организациях не размещаются на депозитах средства федерального бюджета, они не получали кредиты (займы) от Внешэкономбанка, в том числе субординированные, и с этих позиций им сложнее формировать свою ресурсную базу и расширять кредитование реального сектора. На наш взгляд, заслуживают внимания подготовленные и обсужденные в регионах предложения Ассоциации региональных банков «Россия», направленные на существенное расширение инструментария рефинансирования, создание механизмов капитализации и консолидации кредитных организаций.

Подчеркнем, что для восстановления процессов кредитования банкам требуются не только ресурсы, но и надежная бизнес-среда.

Таблица 6.

Концентрация кредитных рисков в отраслях Дальнего Востока

(на 1 января 2009)

Сложность текущей ситуации состоит в том, что в экономике региона есть отрасли и отдельные структурообразующие предприятия, для которых заемные ресурсы выступают основным источником финансирования как текущих потребностей производственного цикла, так и завершения начатых инвестиционных проектов. По данным мониторинга предприятий Банка России (табл. 5), наиболее высокий уровень долговой нагрузки среди отраслей Дальнего Востока характерен для обрабатывающих производств (металлургии, машиностроения, пищевой индустрии), а также лесозаготовок и торговли. В их балансах на единицу собственного капитала приходится в среднем от 2 единиц кредитов и займов в торговле до более чем 10 единиц на предприятиях судоремонта и судостроения. И это критически высокие значения. Обслуживание и тем более погашение столь крупных долгов в условиях рецессии - чрезвычайно сложная и болезненная проблема. Обрабатывающая промышленность Дальнего Востока в настоящее время генерирует основные риски невозврата банковских кредитов и наступления долговых дефолтов. На ее долю в начале текущего года приходилось почти 70% всей просроченной задолженности по кредитам, еще 13% - относилось к торговле.

Сырьевой сектор и сектор услуг дальневосточной экономики пока справляются с прямыми финансовыми угрозами. Однако экономическая конъюнктура на их рынках в первой половине текущего года остается неблагоприятной, и сокращение производства приводит к ухудшению экономического положения предприятий и, как следствие, ухудшению качества обслуживания кредитов, ограничению доступа к новым кредитным ресурсам.

Актуальной задачей для государственных структур всех уровней, на наш взгляд, остается запуск механизмов стимулирования внутреннего спроса с целью оживления производства, восстановления кредитоспособности предприятий.

К сожалению, ряд предпринятых на рубеже 2008-2009 гг. мер, похоже, не соответствует этой ключевой задаче, с позиций интересов жителей и бизнес-сообщества Дальнего Востока. Так, введение заградительных таможенных пошлин на иностранные автомобили наиболее ходового возрастного ряда привело к свертыванию нескольких десятков тысяч рабочих мест на Дальнем Востоке (с учетом смежных услуг), к постановке на прикол десятков судов-перевозчиков, к сокращению на сотни миллионов долларов таможенных поступлений, и главное - к падению денежных доходов населения и, соответственно, потребительского спроса.

Негативные последствия вызвало и решение об ужесточении правил и норм ввоза физическими лицами импортных товаров широкого потребления. В приграничных с Китаем территориях сотни людей потеряли работу, туристические агентства - клиентов, а торговые сети дальневосточных городов - относительно дешевую номенклатуру товаров.

Вряд ли хорошо просчитанным было решение Федеральной таможенной службы России о запрете таможенного оформления экспорта металлолома в крупнейших морских портах юга Дальнего Востока. Такое право было оставлено лишь одному порту на российском тихоокеанском побережье - Петропавловску-Камчатскому, с которым, как известно, отсутствует железнодорожное сообщение для доставки грузов с материка. Естественно, что этот грузопоток просто «пересох», и едва ли от этой таможенной новации выиграл один из металлургических комбинатов Дальнего Востока, работающий на данном сырье.

Эти примеры свидетельствуют о том, что некоторые меры «по поддержке отечественного производителя» не только не решают задачу оживления экономики в проблемных отраслях, но и угнетают деловую активность на конкретных территориях и в конкретных видах деятельности.

Обращает на себя внимание и такая особенность. Под предлогом принятия мер по выводу отраслей из кризиса просматриваются усилия ряда ведомств по огосударствлению некоторых секторов экономики без широкой общественной экспертизы. Государственный комитет по рыболовству, например, активно продвигает проект создания нескольких государственных корпораций (холдингов) по добыче рыбы и морепродуктов, по перевозке, хранению и реализации этой продукции.

Сомнительно, что осуществление этих преобразований будет способствовать повышению прозрачности и эффективности рыболовного бизнеса, вместе с тем весьма вероятно, что они подорвут конкуренцию на этом рынке со всеми вытекающими последствиями.

Как нам представляется, государство обязано присутствовать во всех сферах экономики, однако не в качестве игрока на рынке, а главным образом в качестве регулятора. Причем государственное вмешательство в частный сектор возможно лишь на основе закона, в котором была бы четко прописана процедура государственной поддержки.

Низкая эффективность государственных предприятий, на наш взгляд, в определенной степени обусловлена сложившейся в последние годы практикой, при которой интересы государства в акционерных и иных компаниях представляют исключительно работники федеральных министерств и ведомств. Во многом утрачена практика делегирования функций государственного управления региональным органам власти, которые ближе к предприятиям, лучше знают специфику местного рынка, способны более оперативно и предметно влиять на ситуацию.

В заключение позвольте выразить надежду на то, что в нашей стране будут сделаны практические шаги по созданию эффективного механизма взаимодействия банковского и реального секторов экономики.