Крестьянский бюджет и кредит в России в конце XIX- начале XX вв.

правильно. Поэтому для более бедной категории крестьян нужны другие

учреждения, но при этом нельзя отвергать кредитные организации, поскольку

они, несомненно, спасают многих крестьян от разорения.[47]

Еще 28 мая 1883 года и 24 января 1884 года государственными банками

была введена особая операция по выдаче краткосрочных ссуд сельским хозяевам

и этот кредит получил название "вексельный", то есть он выдавался под

векселя с подписью только заемщика, обеспеченного землей.[48]

Несмотря на то, что вексельный кредит предназначался, прежде всего, для

нужд помещиков, доля крестьянских ссуд в 1897г. достигла почти 1,5 млн.

рублей, а в 1898г. - 1,25 млн. рублей, затем число резко уменьшилось до

нескольких сот, а с 1901 г. до десятков тысяч рублей.

22 июля 1894 года был принят устав, предоставлявший право крестьянам-

собственникам брать ссуды, размер которых увеличивался с 2/3 до 3/4

стоимости имения. Однако ссудами пользовались в основном крупные хозяева,

так как выдача ссуд по личному доверию или за круговой порукой сельских

товариществ и обществ была приостановлена ввиду того, что клиентами по этой

категории являлись главным образом крестьяне, владевшие только надельной

землей, которая по закону не могла быть предоставлена в залог.[49]

На основании уставов всех земельных кредитных учреждений неурожаи,

наводнения и другие бедствия давали право просить об отсрочке или рассрочке

платежей, и многие хозяева выпутывались из беды благодаря этим льготам.

Однако по наступлению срока отдачи кредита по срочным ссудам нужно оплатить

его наличными, и это являлось обязательным условием для сохранения кредита

на прежних условиях. При невозможности уплатить наличными могла быть

разрешена замена новым кредитом на ту же сумму на три месяца. Дальнейшая

отсрочка ссуд разрешалась при частичном погашении кредита. Если при

пересмотре кредита окажется, что сумма долга кредита превышает 60 %

стоимости имения, то вексельный кредит заемщику закрывается или

уменьшается. При пересмотре кредита его сумма сокращается.[50]

В 1895 году были приняты некоторые коррективы в вексельный кредит,

предусматривавшие: во-первых, пересмотр всех кредитов в конце года для

выяснения долгов заемщиков; во-вторых, местным учреждениям запрещалось

переписывать векселя при выдаче новых ссуд.

Подтоварный кредит является разновидностью краткосрочного кредита. Этот

вид кредита предоставляет ссуды под залог сельскохозяйственной продукции.

Ранее исследуемого нами периода была разрешена выдача ссуд под хлеб и

лишь с 1893 года эта операция начинает приобретать все больший размах.

Причины этого, с одной стороны, хорошие урожаи, с другой, возросшие

сложности с хлебным экспортом ввиду таможенной войны с Германией, что

грозило падением хлебных цен на внутреннем рынке.[51]

Земства становились посредником банка на основании Правил от 23 августа

1893 года. Это было сделано для ограничения сбыта крестьянами хлеба сразу

после уборки урожая, что сбивало цены и вызывало жалобы помещиков.

Согласно Правилам от 2 августа 1896 года срок кредита устанавливался в

6 месяцев, а допускаемые отсрочки не должны выходить за пределы ежегодной

хлебной кампании. Все эти нововведения стали следствием увеличения роста

задолженности заемщиков. Все это привело к некоторому свертыванию операции.

Со временем банк расширяет ассортимент товаров, принимаемых в залог, где

все большее место отводилось техническим культурам. А в 1909году в связи с

хорошим урожаем банк уменьшил процент по ссудам и расходы по оформлению

кредита.[52]

Главным правовым документом в исследуемый нами период является

Высочайше утвержденное 1 июня 1895 года "Положения об учреждениях мелкого

кредита". Вопрос об организации мелкого кредита все чаще всплывал в

правительственных кругах. Особую остроту он принял в связи с неурожаем в

начале 90-х годов XIX века. В январе 1893года при обсуждении в специальной

комиссии вопроса о пересмотре устава Государственного банка его

председатель С.Ю. Витте заявил, что организация кредита для крестьян - "это

вопрос первостепенной важности". Отмечалось так же, что организация мелкого

кредита необходима и для развития всего сельского хозяйства, так как своим

последствием она будет иметь рост благосостояния и покупательной

способности населения. Однако следует отметить, что какого-либо четкого

плана организации этого дела у правительства не было. Для рассмотрения

этого вопроса была создана комиссия, были приглашены представители

Петербургского отделения комитета о сельских ссудо-сберегательных и

промышленных товариществах П.Л. Корф, П.Н. Исаков, П.А. Солоповский. Они

внесли ряд предложений, в том числе настаивали на увеличении помощи

товариществам со стороны Государственного банка; на том, что бы предать

кредиту целевой характер; на том, что бы сделать кредит не только личным,

но и залоговым.[53]

Министерство финансов вполне разделяло предложенную комитетом

программу, но не было согласным с последним пунктом. В то время

министерство олицетворяло собой консервативную тенденцию и

противопоставляло личный кредит залоговому, и доказывало, что в основе

учреждений мелкого кредита должен быть личный кредит, а не имущественный.

Высказавшись за создание особой кредитной системы, ведомства так и не

смогли предложить радикальные пути реформирования принципов деятельности

уже существовавших кредитных учреждений, которые были вынуждены

приспосабливаться к существовавшему законодательству. Тем не менее, следует

отметить, что дискуссии по проблемам кооперативного кредита, которые велись

с 1893 по 1895 г.г., привели к созданию Положения от 1 июня 1895 года.

"Положение об учреждениях мелкого кредита", утвержденное 1 июля 1895

года предусматривало 3 вида кредитных учреждений:

1. Кредитные товарищества;

2. Ссудо-сберегательные товарищества и кассы;

3. Сельские, волостные или станичные банки и кассы (ст.1).

Специальным положением оговаривалось, что Положение не распространяется

на вспомогательные и сберегательные кассы, сельские банки, удельные

ведомства, крестьянские сословно-общественные учреждения, состав и

устройство которых определялись старыми узаконениями и уставами.[54]

Целью учреждений мелкого кредита явилось предоставление

"малодостаточным лицам", а так же сельским и столичным обществам,

товариществам, артелям и т.п., союзам возможности:

а) получать на необременительных условиях ссуды для удовлетворения

хозяйственных потребностей;

б) помещать сбережения на приращение процентов (ст.2).

Таким образом, на первом плане стояла задача помогать малообеспеченным

слоям деревни и хозяйствам среднего уровня с целью повышения общей

платежеспособности деревни.[55]

Создавался новый тип учреждений - кредитные товарищества, которые

следует отличать от ссудо-сберегательных: во-первых, отсутствием паевых

взносов; они учреждались на сумму пожертвований земскими, общественными и

частными учреждениями или частными лицами, а так же выданною в ссуду казною

или Государственным банком суммою; во-вторых, их основной капитал

образовывался из ссуд Государственного банка; в-третьих, над деятельностью

товариществ устанавливался контроль со стороны Государственного банка.

Таким путем предполагалось привлечь тех самых малодостаточных лиц, на

которых, прежде всего и распространялось Положение. Кредитные учреждения

считались всесословными. Новый закон предусматривал минимальный членский

взнос - 100 рублей. Срок краткосрочных ссуд определялся в 12 месяцев,

долгосрочных - 5 лет. В качестве обеспечения ссуд помимо личного доверия и

поручительства вводился залог движимого и отчасти недвижимого имущества

вненадельных земель, инвентаря и продуктов. По ссудам взимали 12% годовых.

Положение предусматривало взыскание просроченных ссуд через полицию и

волостные правления, но лишь с тех имуществ, на которые могло быть по

закону обращено взыскание. Полиция и волостное правление должны были

приступить к взысканию не позднее 7 дней со дня получения заявления от

товарищества или кассы. Если такая ситуация повторяется во второй раз, то

имущество заемщика поступает в частную собственность учреждения, которое

должно его продать в течение 6 месяцев на торгах или по вольной цене.

Существовало и законоположение по порядку взыскания долгов, которое

распадалось на две категории:

1. касалось лиц крестьянского сословия;

2. всех обывателей, в том числе и крестьян.

Согласно статье 973 Устава гражданского судопроизводства все имущество

должника подлежит аресту за долги, за исключением предметов ежедневного

обихода. Этого не происходит, если взыскание направлено на имущество, не

связанное с земельным наделом. Однако даже статья 973 не свидетельствовала

о том, что это давало основание разрушить хозяйство крестьянина на основе

взыскания по долгам, то есть все то. что необходимо крестьянину для ведения

хозяйства на земельном наделе и для отбывания крестьянских повинностей

отнято быть не могло. Приведем пример: если у лица не крестьянского звания

в силу вышеуказанной статьи закона можно за долги продать, к примеру,

лошадь, хотя она составляла необходимый предмет промысла, то по отношению к

крестьянину этого сделать было нельзя. Но на практике порой трудно было

решить, какое имущество было связано с хозяйством на надельной земле, а

какое нет. Затруднительность взыскания просроченных ссуд с неисправных лиц

вела за собой удорожание кредита для всех остальных заемщиков.[56]

"Положение об учреждениях мелкого кредита" определило общие черты, а

более детально частные вопросы были разработаны в принятых и утвержденных

образцовых уставах 1896 - 1897 г.г.

Кредитная кооперация после 1895 года получила новый импульс к развитию,

но объем выдаваемых ссуд не удовлетворял нужды населения в мелком кредите.

Поэтому вновь проблема организации системы мелкого кредита стала предметом

внимания общественности. Начали публиковаться статьи и книги по теории и

практике кредитного дела.

Эти вопросы изучали земства, которые прислали свои мнения в 1898 году в

министерство земледелия и государственных имуществ. Всего было прислано 33

отзыва, 12 из которых говорили о необходимости самой широкой организации

кредита. Эти вопросы оказались и в центре внимания съезда представителей

ссудо-сберегательных товариществ, состоявшегося весной 1898 года по

инициативе Московского общества сельского хозяйства. Было отмечено, что не

смотря на принимаемые правительством меры, состояние мелкого кредита

продолжается оставаться неудовлетворительным. Причины этого видели в

недостатке квалифицированных кадров руководителей, нехватке оборотных

средств и неприятие мер по взысканию ссуд.[57]

Уже 19 сентября 1896 года был принят наказ, предусматривавший открытие

кредита после осмотра имения чиновниками банка, причем выданная ссуда

должна отвечать потребностям хозяйства. И этот период дал свои результаты:

если в 1893 году вексельные ссуды выдавали 48 учреждений, то в 1897 году

уже 81 учреждение.[58]

1 сентября 1897 года введен в действие новый наказ. Главное его отличие

от других наказов в том, что теперь ипотечная задолженность не должна

превышать 60% оценки, при этом допускались и исключения, но лишь по

постановлению уполномоченного на то Совета. Результатом наказа стало

уменьшение долга по векселям.[59]

Вексельный кредит Государственного банка был дешевле, нежели частных

банков, но этот кредит был малодоступен и малоприспособлен к сельскому

хозяйству. Об этом свидетельствуют вышеперечисленные моменты, к которым

следует добавить то, что землевладельцы, возможно, не хотели, чтобы ссуды

шли на развитие крестьянского хозяйства.

Крестьянство стало главным клиентом этого кредита лишь в 1912-1914

г.г., да и то это было зажиточное сибирское крестьянство омского отделения

банка, которому было выдано более 4/5 всей суммы кредита.

В 1902 году начало работу особое совещание о нуждах

сельскохозяйственной промышленности, которое отметило недостаточное

развитие учреждений мелкого кредита особенно в центральных губерниях.

На этом совещании 70 комитетов выступили за более широкую организацию

мелкого кредита. Некоторые из них высказали предположение о дополнении и

уточнении действовавших нормативных актов. Некоторые комитеты стояли за

полный пересмотр законодательства. Комитеты остановились на вопросе о том,

в чьем распоряжении должны находиться учреждения мелкого кредита. Самым

подходящим из них большинство комитетов считало земства. Одни возлагали на

него только контроль, другие общее руководство. Что же касается

центрального органа, то почти все комитеты исходили из предложения, что

дело мелкого кредита должно находиться в ведении министерства финансов.[60]

Из действовавших в то время кредитных учреждений наибольшей симпатией

комитетов пользовались кредитные товарищества, а вот ссудо-сберегательные

встречали с каждым годом все меньшее число сторонников.[61]

По вопросу о районе действия товариществ оказались большие разногласия.

Тамбовский комитет одним из главных условий мелкого кредита признал большой

радиус действия - 4-5 волостей с основным капиталом в 40 тыс. рублей. Его

поддерживал Мелитопольский комитет, который признал, что товарищества с

небольшими районами (не менее 1-1,5 тыс. дворов) не соответствует

российским условиям. А вот Царскосельский комитет признал необходимым по

возможности ограничить район действия товариществ пределами сельского

общества, что их участники взаимно знали кредитоспособность друг друга.[62]

Колебания и противоречивость мнений по данной проблеме царили и в

правящих кругах. Примером могут служить представленные в особое совещание

записки МВД и министерства финансов.[63]

Обе записки, многочисленные пожелания местных комитетов о нуждах

сельскохозяйственной промышленности, отдельных лиц были переданы в

специально созданную комиссию под председательством Ф.Р. Гиернера,

сформированную из представителей различных ведомств для решения вопроса об

организации кредита.[64]

Противоречивость сказалась и при рассмотрении вопроса об обеспечении

кредита. Было отклонено предложение о возможности залога надельных земель,

но была признана возможность более широкого использования в качестве

залогов сельскохозяйственной продукции, инвентаря.[65]

Стороны сошлись на компромиссном решении. Учреждениям мелкого кредита

было предоставлено право использовать все формы и виды обеспечения.

Заключения Подготовительной комиссии были вновь переданы в Особое

Совещание, где и продолжалась дальнейшая работа, итогом которой появление

нового "Положения об учреждениях мелкого кредита" от 7 июня 1904 года.

Следует отметить, что оно во многом дублировало старое. Но особенно

хотелось бы отметить изменения. Во-первых, была изменена цель создания

кооперативов. Во-вторых, было внесено изменение относительно ссудо-

сберегательных товариществ (теперь размер предоставляемого кредита не

зависел от паевых накоплений). В-третьих, был увеличен максимум залогового

кредита. В-четвертых, была изменена в некоторой степени система контроля

над учреждениями кооперативного кредита, находившихся в ведении

министерства финансов.[66]

Принятие Положения о мелком кредите от 7 июня 1904 года и издание

образцовых уставов в 1904-1906 годах, которые конкретизировали основные

пункты Положения, сыграло значительную роль в дальнейшем развитии

кредитных кооперативов в рамках складывающейся в Российской империи системы

учреждений мелкого кредита.

Прогрессивные изменения Положения заключались: во-первых, в изменении

целевой установки создания кредитных учреждений. В соответствии со ст.1

Положения кредитные кооперативы имели цель способствовать сельским

хозяевам, земледельцам, ремесленникам, промышленникам и их

объединениям.[67]

Во-вторых, правительство пошло на значительное облегчение

функционирования учреждений мелкого кредита, даровав им право на

безусловное освобождение от уплаты государственного промыслового налога,

дополнительного налога с капитала и налога с прибыли, освобождение от

гербового сбора.[68]

В-третьих, для содействия созданию доступного русскому крестьянству

мелкого кредита при Государственном банке в 1904 году было образовано

Особое Управление по делам мелкого кредита. Кроме того, образовывался

межведомственный центральный комитет по делам мелкого кредита, в который

входили представители министерства финансов, министерства земледелия и

государственных имуществ, министерства юстиции и государственного контроля.

На местах создавались губернские комитеты по делам мелкого кредита.

Наряду с представителями местных властей в них были широко представлены

предводители дворянства, представители земских управ и члены последних по

выбору земских собраний. Первоначально предполагалось поставить во главе

этих комитетов управляющих конторами и отделениями Государственного банка.

Но затем министерство финансов было вынуждено уступить, и во главе этих

комитетов оказались начальники губерний, находившиеся в ведении МВД. Именно

этим комитетам предоставлялось право принятия ходатайств об открытии

учреждений мелкого кредита, решения вопросов о целесообразности их

деятельности в той или иной местности, о назначении ревизий.[69]

Практически же непосредственный надзор и попечение над учреждениями

мелкого кредита осуществлялись управляющими отделениями Государственного

банка, при которых создавалась широкая сеть инспекторов мелкого кредита.

Здесь следует остановиться на точке зрения некоторых теоретиков

кооперации, которые видели в этом скорее негативные, чем позитивные

моменты, признавая, тем не менее, определенное прогрессивное значение

образования Управления по делам мелкого кредита. С. Войцеховский и М. Туган-

Барановский считали, что кооперативы были лишены одной из главных своих

черт - самостоятельности и напротив были поставлены в полную зависимость от

государственной власти.[70]

Тем не менее формирование системы инспектирования способствовало

активизации кооперативного движения, повышению уровня его практической

деятельности. В целом система инспектирования вытекала из того, что

товарищества учреждались на средства государства и потому правительство

считало себя вправе установить контроль за расходованием этих средств.

Таким образом в 1895 году было принято "Положение об учреждениях

мелкого кредита", которое расширило правовую базу деятельности кредитной

кооперации. Оно вводило новый тип учреждений - кредитные товарищества. Это

должно было увеличить помощь крестьянам со стороны государства. Дало новый

импульс развитию кредитной кооперации в России. Но работа над

законодательными актами не остановилась и привела к принятию в 1904 году

"Положении об учреждении мелкого кредита", которое было прогрессивным шагом

на пути становления рыночной экономики в Российской империи.

Проследим практическую сторону.

В 1903 году из 10654 ссуд объемом 49,5 млн. рублей крестьянам было

выдано 5559 ссуд (52,2%) на сумму только в 1 млн. рублей. Для сравнения

посмотрим, что землевладельцам было выдано 3169 ссуд, то есть 29,7% на

сумму 15,4 млн. рублей. Мы видим, что при численном преобладании

крестьянских кредитов на их долю приходилось около 2% общей суммы выдач,

при этом средний размер крестьянского кредита составлял около 180 рублей,

землевладельческого кредита - 4860 рублей, у торговцев - 18127 рублей. В

1906 году из 5850 ссуд на 58,1 млн. рублей на крестьян приходилось 2859

ссуд на сумму 0,2 млн. рублей, на землевладельцев приходилось 1664 ссуды

(10,4 млн. рублей), на торговцев - 1328 ссуд (45,5 млн. рублей).[71]

Таким образом, не смотря на то, по количеству выданных ссуд

крестьянские ссуды преобладали и в 1903 и в 1906 годах, сумма, выдаваемая

им, была незначительной.

В 1904 году из 15024 выдаваемых ссуд объемом 86,3 млн. рублей на долю

крестьян приходилось 9930 ссуд, то есть 63,5% на сумму 2,6 млн. рублей

(3%), то есть в среднем по 260 рублей. На долю землевладельцев мелких и

средних приходится 3941 ссуда (25,2%) на сумму 26,2 млн. рублей (30,4%), то

есть в среднем по 6,5 тыс. рублей; на долю торговцев приходилось 1753 ссуды

(11,2%) на 57,5 млн. рублей (66,6%), то есть в среднем по 32 тыс.

рублей.[72]

Эти данные подтверждают еще раз вышесказанное. Вместе с тем несколько

возросло число выдач ссуд крестьянам, что объясняется начавшейся

реализацией столыпинской реформы.

К сожалению, более подробное описание выданных ссуд в период конца XIX

- начала XX в.в. невозможен из-за отсутствия необходимой источниковой базы.

Как уде отмечалось выше, крестьяне кредитовались через посредничество

земств, занимавшихся этим весьма неохотно. Так, например, в 1910 году

посреднический кредит под хлеб был открыт всего 31 земству на сумму чуть

более 4 млн. рублей. Фактически во второй половине 900-х годов земства

ежегодно использовали посреднический кредит на сумму менее 900 тыс. рублей,

что в лучшем случае составляло 3-3,5% всей суммы посреднических

кредитов.[73]

В середине 1911 года земствам было открыто кредитов на сумму почти 10

млн. рублей, использовано ими было 1,3 млн. рублей. Такая политика земств

объяснялась тем, что правительство не расширяло компетенцию земств в

отношении неисправных клиентов. Это сказалось и на взаимоотношениях земств

с учреждениями мелкого кредита.

Круг клиентов всех кредитных учреждений на ссуды под хлебные товары по

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6