Договор займа, кредитный договор

При неисполнении условия о целевом использовании занятых сумм либо при

нарушении заемщиком контрольных прав заимодавца последний вправе

потребовать досрочного исполнения договора и уплаты процентов по нему, если

иное не установлено соглашением сторон.

Государственный (муниципальный) заем — это договор, заемщиком в котором

выступает государство в целом (Российская Федерация), субъект Федерации или

муниципальное образование, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо.

При заключении подобного договора государство сознательно увеличивает свой

внутренний долг. Размер последнего утверждается в соответствии с Законом РФ

«О государственном внутреннем долге Российской Федерации» от 13 ноября 1992

г. в виде ежегодных законов о государственном бюджете. В состав

государственного долга входят: кредиты, полученные Правительством

Российской федерации, государственные займы, осуществляемые посредством

выпуска ценных бумаг от имени Правительства, и другие долговые

обязательства, гарантированные Правительством, которое представляет в

заемных отношениях государство.

Государственный внутренний долг обеспечивается всеми активами,

находящимися в распоряжении Правительства России. Договор государственного

займа является договором присоединения (ст. 428 ГК), поскольку он

заключается на утвержденных государством условиях эмиссии путем покупки

заимодавцем выпущенных государством облигаций или иных государственных

ценных бумаг. Последние порождают у заимодавца право на получение от

заемщика денежного номинала облигации (другой бумаги) или иного

имущественного эквивалента, а также на получение установленных условиями

выпуска займа процентов либо иных имущественных прав. Принимая во внимание

печальный опыт прошлого, в ГК прямо подчеркивается, что госзаймы являются

добровольными, а изменение их условий не допускается. Однако добровольность

государственных займов является мнимой в случаях, когда отдельным лицам

предписывается инвестировать часть средств в государственные ценные бумаги

(прежде всего долговые). Порочность принудительного способа возникновения

таких долгов со всей очевидностью проявилась в период крушения системы

государственных заимствований, повлекшей банкротство многих банков,

страховых компаний и других организаций. Причем, вопреки требованиям п. 4

ст. 817 ГК, государство (должник) предложило исполнять свои обязательства

по таким займам на односторонне измененных им же условиях. Едва ли можно

придумать худшую рекламу будущим заимствованиям государства.

На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимодавца

сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа.

Такое обеспечение производится в рамках тех способов, которые предусмотрены

главой 23 ГК. В частности, для обеспечения используются залог удержание,

задаток, поручительство, гарантия. Применяются также «суррогатные» способы

обеспечения — договоры страхования кредитного риска, право бесспорного

списания денежных средств со счета и др. На тот случай, когда выдача займа

обусловливается наличием обеспечения, законом предусмотрены последствия его

утраты (ст. 813 ГК). При невыполнении заемщиком своих обязанностей по

обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения или

уменьшения его ценности при отсутствии вины заимодавца последний вправе

потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов

на сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон.

Иногда на практике возникает необходимость превратить долг, возникший

из какого-либо договора (купли-продажи, аренды или другого основания), в

заемное обязательство. Например, при покупке товара приобретатель не до

конца рассчитался с продавцом и хочет получить отсрочку платежа. Разница

между подлежащими уплате и уже уплаченными средствами составляет предмет

заемного договора. В таком случае принято говорить о новации долга (т.е.

соглашения о замене одного обязательства (первоначального) другим между

теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения) в

заемное обязательство (ст. 818 ГК). Замена договорного долга заемным

обязательством должна происходить в соответствии с правилами ГК о новации,

но в форме, предусмотренной для договора займа.

По моему мнению, заемное обязательство и договор займа абсолютно

различные понятия. Заемное обязательство безусловно может возникать из

договора займа. Но договор займа не является единственным основанием для

возникновения заемного обязательства. Так, в соответствии с пунктом 2

статьи 307 ГК РФ обязательства возникают из договора вследствие причинения

вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Иным основанием

для возникновения заемного обязательства, помимо договора займа, является,

согласно статьям 818, 414 ГК РФ, соглашение сторон (договор о новации) о

том, что долг, возникший из купли - продажи, аренды имущества или иного

основания, заменяется заемным обязательством (а вовсе не договором займа).

С новированием долга в заемное обязательство первоначальное обязательство

(долг) прекращается, а сама новация является договором, на основании

которого в соответствии с законом возникает новое обязательство - заемное.

При этом никакого договора займа между сторонами не было, нет и не будет.

Для осуществления новации необходимо наличие первоначального

обязательства. Если первоначальное обязательство отсутствует в силу тех или

иных причин, например в силу недействительности первоначального договора,

из которого оно могло бы возникнуть, то невозможна и сама новация из-за

отсутствия предмета новации.

Согласно статье 812 ГК РФ по безденежности может оспариваться только

договор займа, а не само заемное обязательство. Различные основания

возникновения заемного обязательства предполагают и различные основания для

оспаривания. Другими словами, если заемное обязательство возникло из

договора займа, то оспаривать по безденежности можно договор займа. В

случае же, когда заемное обязательство возникло при новации долга в заемное

обязательство, оспаривать можно договор новации, но не по безденежности

(отсутствует договор займа), а ввиду отсутствия первоначального

обязательства (долга).

Наличие специальной нормы о новации долга в заемное обязательство (ст.

818 ГК РФ), когда имеется общая норма о прекращении обязательства новацией

(ст. 414 ГК РФ), связано с тем, что статья 414 ГК РФ предусматривает при

новации замену в первоначальном обязательстве либо предмета, либо способа

исполнения, а статья 818 ГК РФ допускает новацию долга в заемное

обязательство и в тех случаях, когда не меняется ни предмет, ни способ

исполнения первоначального денежного обязательства.

Ответственность в договоре займа также носит односторонний характер.

Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для

него последствия, установленные ст. 811 ГК. Они заключаются в возложении на

заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного

обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК. Размер

ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой

банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда

должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата

заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре

займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит

кумулятивно, путем сложения процентов цены займа и процентов

ответственности.

Размер ответственности заемщика за просрочку определяется учетной

ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со

дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического

возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в

договоре займа. Проценты как форма ответственности начисляются на сумму

займа (основного долга) без учета уже начисленных процентов за пользование

полученным капиталом, если в обязательных для сторон правилах или договоре

не установлено иное. Сложные проценты (растущие проценты на несвоевременно

начисленные проценты, т. е. анатоцизм) могут быть введены законом или

договором. При одновременном наличии в договоре двух видов ответственности

за просрочку возврата долга (повышенных процентов и неустойки) кредитор

вправе заявить одно из требований, не доказывая факта и размера убытков,

связанных с просрочкой.

Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга частями (в

рассрочку), то просрочка возврата соответствующей части создает для

заимодавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с

причитающимися процентами. Кроме того, в силу диспозитивного характера

правил об ответственности заемщика договором может быть предусмотрена его

дополнительная ответственность (например, за неуплату процентов на часть

возвращаемого долга), либо размер ответственности может быть увеличен или

уменьшен по сравнению со ст. 395 ГК, вплоть до полного её исключения.

2. Кредитный договор.

Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для

регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях

рыночного хозяйства.

Данное положение учтено «новым» ГК, который выделил кредитный договор в

качестве самостоятельной разновидности договора займа.[7]

Филологическое понятие. Слово "кредит" происходит от

латинского "credere", что означает "верить, доверять". Владимир Даль в

"Толковом словаре" дает следующее толкование слова "кредитъ" -

(купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на

счет, на срок.

Историческое понятие. Римские юристы применяли понятие "кредит"

(creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых

родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о

"займе"), но и при передаче индивидуально - определенной вещи, когда

получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается

возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как "ссуда").

Понятие "кредит" охватывало, таким образом, римские понятия "займа" и

"ссуды".

Современное понятие. Действующий Гражданский кодекс Российской

Федерации (ГК РФ) определяет кредит как разновидность заемных

отношений.

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация

(кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в

размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется

возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Кредитный договор – разновидность договора займа. В силу прямого

указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные

ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не

вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК). Таким образом,

все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заёмщика

по возврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора займа,

последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера

займа, вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие

непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает

из закона и самого договора. В ст. 30 Закона о банках указан ряд

существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость

иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение

договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также

условие о предмете кредита.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным.

Статья 819 ГК рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из

которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и

обязанность заёмщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора

следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального

характера кредитного договора заключается, однако, в том, что ст. 812 ГК

допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике

до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента

передачи денег. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор

считается заключённым с момента достижения сторонами соглашения, но

сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.

Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Ее

исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную

денежную сумму. Оно служит одним из оснований для истребования возврата

этой суммы кредитором.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя

обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора

от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи

его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Передача таких же денежных средств в обычном договоре займа является

необходимым условием для возникновения у сторон конкретных прав и

обязанностей. Соглашение сторон, не поддержанное данной передачей капитала,

означает неполный юридический состав и, следовательно, не может иметь

юридических последствий. Поэтому здесь безраздельно господствует принцип

свободы предоставления займа (нашедший, в частности, применение и во

французском праве), в соответствии с которым займодавец имеет право на

немотивированный отказ от передачи предмета займа.

Напротив, в кредитном договоре соглашение сторон дает толчок

достаточной силы для приведения в действие механизма заемного

обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга

банка перед заемщиком. По этой причине обязанность кредитора по передаче

капитала должна быть признана денежным обязательством, чего нельзя сказать

об аналогичной передаче денег по договору займа.

Кредитный договор по мере развития общественных отношений и требований

рынка постоянно модифицируется. Однако принципы кредитования остаются

неизменными: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и

обеспечение.

2.1. Возмездность, стороны и предмет.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит

выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило,

эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка России

(стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора

(банковскую маржу). В силу ст. 29 Закона о банках кредитор не вправе в

одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев,

установленных федеральным законом или договором. Обычно в кредитные

договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения

кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ России

или в иных ситуациях. В силу прямого распространения на кредит норм о займе

вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах

по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст.

809 ГК по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке

рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.)

зависит от срока договора и фиксируется в нём.[8]

Большое число споров с участием банков связано с кредитными

правоотношениями. Предъявляя требование о взыскании задолженности по

кредитному договору, банк обязан доказать факт выдачи кредита. При этом

выписки из лицевого (ссудного) счета не могут служить доказательством

этого, если отсутствуют выписки из расчетного счета, либо оплаченные

платежные документы заемщика, либо иные доказательства исполнения банком

обязанности по передаче денежных средств в распоряжение заемщика.

Определенную сложность в исследовании вызывают ситуации, когда банк в

соответствии с кредитным договором неоднократно предоставлял заемщику

кредиты, а погашение долга и процентов по ним надлежащим образом не

оформлялось.

Так, в рамках одного из дел суд взыскал основной долг и проценты с

заемщика по кредитному договору. Апелляционная инстанция, установив, что

было выдано несколько кредитов и при погашении заемщиком и банком

направленность платежей не обозначалась, то есть относимость платежей к

тому или иному договору установить невозможно, в иске отказала, посчитав

при таких обстоятельствах требования банка недоказанными. Кассационная же

инстанция, отменив оба судебных акта и направив дело на новое рассмотрение,

предложила суду исследовать обстоятельства выдачи и погашения всех

кредитов, выданных банком данному заемщику.

Обоснованность такой позиции кассационной инстанции подтверждается

примером из надзорной практики по аналогичной правовой ситуации - когда

выдавалось несколько кредитов и заемщику открывались разные счета, в том

числе сочетающие в себе функции простого ссудного и расчетного счетов.

Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации по

этому делу от 30.11.99 N 7462/98 отменены судебные акты трех нижестоящих

инстанций, в числе которых решение об отказе в иске, мотивированное

невозможностью установить, по какому кредитному договору производилась

выдача кредита, и дано указание при новом рассмотрении дела исследовать все

платежные документы по расчетам между банком и заемщиком.[9]

Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или

иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все

или отдельные банковские операции, а заёмщик, получающий денежные средства

для предпринимательских или потребительских целей.

Для характеристики кредитного договора существенным является вопрос о

том, насколько юридически связаны, с одной стороны, кредитор своим

обязательством предоставить кредит, а с другой стороны, заемщик своим

обязательством принять предоставленное кредитором. Обязанность предоставить

кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных

договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником

ответственность, установленную законом и договором. Отказ кредитора от

исполнения этой обязанности допускается, однако, при наличии обстоятельств,

очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не

будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821). К таким обстоятельствам можно

отнести, например, наличие у заемщика неудовлетворительной структуры

платежного баланса (неплатежеспособность). Основанием для отказа от

дальнейшего кредитования заемщика является и нарушение последним

предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (п. 3

ст. 821).

Очевидно, что отказ кредитора от предоставления кредита либо

расторжение договора до такого предоставления возможны также при наличии

соответствующих обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК об

обязательствах (ст. 328, 405, 450).

В отличие от кредитора заемщик менее жестко связан своими

обязанностями, возникающими из кредитного договора, до получения суммы

займа. По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита,

предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока

предоставления кредита (п. 2 ст.821), Из этого правила законом, иными

правовыми актами или договором могут быть сделаны исключения. В настоящее

время отсутствует какое-либо законодательство, кроме ГК, о кредитных

договорах. Поэтому основная роль в установлении специальных условий

получения кредита заемщиком принадлежит договору. При этом в качестве

одного из вариантов решения вопроса в конкретных договорах могут служить

правила, предусмотренные в статье 763 Модели части второй Гражданского

кодекса, принятого Межпарламентской Ассамблеей государств-участников

Содружества Независимых Государство в качестве рекомендательного акта для

СНГ.

При заключении кредитного договора заёмщик вправе потребовать от

кредитора предоставить лицензию на осуществление банковских операций,

информацию о своей деятельности и аудиторское заключение за предыдущий год,

а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.

Предмет договора – денежные средства – денежные средства (национальная

или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Анализ судебной практики не дает однозначного ответа на вопрос, что

подразумевается под предметом договора - обязательство банка по передаче

денежных средств и заемщика по их возврату или сами денежные средства. Но,

во всяком случае, в договоре обязательно должно быть указано, какая сумма

денежных средств выдается. Вообще с указанием условий договора проблем

обычно не возникает, и признание кредитного договора незаключенным в

практике не встречается.

Ранее обычно подчёркивался целевой характер кредитного договора, не

вполне точно именовавшегося на финансовом языке «договором банковской

ссуды». В таком случае банк приобретает ранее названные контрольные

функции, а при нецелевом использовании кредита вправе также отказаться от

дальнейшего кредитования заёмщика (ст. 812 ГК). Ныне теоретически вполне

возможна выдача кредита без указания цели – просто для коммерческой или

иной деятельности. Также допустима выдача кредитов без обеспечения

(бланковых), под «доброе имя» или «честное слово» должника. Так, в ст. 33

Закона о банках говорится, что кредит может, но отнюдь не должен иметь

обеспечение. Понятно, что нецелевые и необеспеченные кредиты являются

высокорискованными, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и

Страницы: 1, 2, 3, 4