География Банковской Системы России

развития внешне – экономических связей страны. Банки выполняли депозитные,

кредитные, расчетные, валютные и прочие операции на международных

финансовых рынках. /4/

В середине 80-х гг. стали предприниматься попытки реорганизации

банковской системы. После длительных дискуссий в 1987 г. было решено

провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой

предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. В свою

очередь это требовало перестройки банковской системы. В целях усиления

воздействия банков на ускорение экономического развития страны было решено

реорганизовать действующие и образовать новые специализированные банки с

учетом особенностей деятельности народнохозяйственных комплексов. В

результате была создана система банков в следующем составе: Государственный

банк СССР, Агропромышленный банк, Промышленно-строительный банк, Банк

жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк), банк

внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк), банк трудовых сбережений

и кредитования населения (Сберегательный банк) /4/

Вся низовая сеть Госбанка (отделения) была передана специализированным

банкам. За Госбанком сохранялись: в центре – Правление, в союзных

республиках – республиканское звено (Госбанк республики) , в областях,

краях, и автономных республиках – главные управления Госбанка. Благодаря

произведенной реорганизации в одном отделении (филиале банка)

сосредотачивались обслуживание и текущей, и инвестиционной деятельности

предприятий. В целом же реорганизация только усугубила недостатки в работе

банков. Далеко идущие замыслы остались невыполненными./4/

Одним из существенных недостатков реформы банковской системы является

тот факт, что любое бывшее отделение Госбанка , переданное в состав одного

из специализированных банков, продолжало обслуживать и предприятие других

отраслей в соответствии с нормативными документами этих банков. Отделение,

получившее статус подразделения одного из специализированных банков, по

прежнему оставалось универсальным учреждением . Деление же клиентуры на

«профильную» и «непрофильную», «свою» и «чужую» способствовало

возникновению нездоровых отношений между банками и хозяйствами и вместо

ожидаемого партнерства приводило к серьезным конфликтам. /4/

Существенный недостаток заключался и в том, что над каждым бывшим

отделением Госбанка, переименованным в отделение одного из

специализированных банков, возникло четыре управленческие структуры в виде

областных управлений Госбанка, Агропромбанка, Промстройбанка и Жилсоцбанка.

Каждое из них, руководствуясь указаниями из своего центра, направляло в

отделение соответствующие указания и рекомендации. В свою очередь отделения

банков должны были направлять отчетную документацию в четыре вышестоящих

адреса. /4/

Специализированные банки приступили к операциям с 1 января 1988 г..

Механизм управления системой банков усложнялся, разросшийся

административный аппарат своей ложной активностью подмял низовое звено –

отделения, лишив их возможности решать вопросы кредитно-расчетного

обслуживания клиентуры. На рубеже 80-х и 90-х г.г. стала утверждаться

мысль о необходимости перехода к рыночной экономике. Стали создаваться

первые негосударственные коммерческие и кооперативные банки. Численность

вновь созданных коммерческих и кооперативных банков быстро возросла. На 1

января 1989 г. в СССР насчитывалось 43 коммерческих и кооперативных

банков, а через два года их число возросло до 1357 , в том числе в России

до 1215. В дальнейшем количество коммерческих банков продолжало быстро

расширятся. К этому времени Госбанк СССР стал выполнять функции

Центрального банка. Одновременно те же функции постепенно обретал

Центральный банк РСФСР (Банк России). Тем самым в стране началось

формирование двухуровневой банковской системы. /4/

3. Третий этап с 1990 г. по 17 августа 1998 г.

В этот период возникает необходимость в соответствующей

законодательной базе , юридически запрещающей статус как центрального

банка, так и коммерческих банков. Законы были приняты в декабре 1990 г.. На

союзном уровне Верховным Советом СССР 11 октября 1990 г. были приняты

законы «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской

деятельности», в Российской Федерации – законы о «Центральном банке РСФСР

(Банке России)» и о «Банках и банковской деятельности в РСФСР (2 декабря

1990 г.)». С принятием этих законов развитие сети коммерческих банков

характеризовалось более быстрыми темпами и определенной уверенностью. /4/

В связи с распадом СССР, коренными изменениями в политике и экономике

банковская система уже не могла эффективно функционировать. Возникла

необходимость в ее новой, второй за последние 10 лет перестройки. Новая

банковская система должна была производится в условиях:

. Масштабных структурных изменений, ведущих к радикальному изменению

экономического и политического строя страны;

. Крайней нестабильности, требующей не только оперативного, но и

прежде всего долгосрочного, перспективного управления;

. Глубокого кризиса хозяйства (падения производства и его

эффективности, инфляция), тяжелейшего состояния денежно-кредитного

обращения, расстройства всего финансового хозяйства страны;

. Неудачной текущей политики банка России в 1991 – I полугодие 1992

г., которая привела к ослаблению банковской системы (платежный

кризис, кризис наличности , расстройство системы безналичных

расчетов, чрезмерно жестокая и непредсказуемая монетарная политика

и т.п.). /6/

В конечном итоге существовала необходимость долгосрочной концепции

перехода России к экономике рыночного типа и демократической

государственности, которым соответствует качественная иная банковская

система, нежели для централизовано планетарной экономики и тоталитарного

государства. К сожалению проект такой концепции был разработан О. И.

Лаврушиным, Я. М. Миркиным только в 1993 г. Основными принципами этой

концепции являлись : организация банковского дела в переходной экономике.

Реальная степень «рыночности» будущей банковской системы, соотношение в ней

централизованных и децентрализованных начал. Направленность новой

банковской системы на обслуживание процесса реформ:

. диверсификация собственности (приватизацию, становление

независимого частного сектора);

. демонополизацию;

. становление новых рынков (ценных бумаг, земли, основных фондов,

страховых услуг, научно-технической продукции и информации и т.п.)

;

. техническую, технологическую и продуктовую перестройку хозяйства,

конверсию и сокращение военных расходов;

. перестройку межрегиональных и межреспубликанских связей;

. усилению открытости экономики, интеграцию в микрохозяйственных

связей;

. перераспределение положений между центром и регионами. /3/

Кроме того, банковская система, по мнению авторов концепции должна

способствовать развитию различных видов кредитных институтов. Но при этом

не должна нарушатся, строгая система контроля за деятельностью банков со

стороны ЦБ и представительных органов государства. /3/

На тот момент, банковская система являлась важным звеном отечественной

экономики. Именно в следствие значительной аккумуляции денежных средств,

банки могли оказывать значительное влияние на курс национальной валюты, и

на приток денег в казну, путем операции с государственными ценными

бумагами. В условиях непрекращающегося кризиса, неплатежей банковская

система призвана удерживать объем денежной массы в рамках, обеспечивающих

функционирование экономики. Эффективное перераспределение средств в

отечественной экономике на том этапе способна обеспечить только

государственная программа, разработанная с учетом мирового опыта и

отечественных реалий. /12/

Привлечение зарубежных кредитных ресурсов затруднено по нескольким

причинам. Россия являлась крупным должником. Коррупционные процессы в

государственном аппарате, который собственно и должен заведовать

распределением зарубежных кредитов, серьезно подрывают доверие иностранных

кредиторов и не дают гарантии направления выделенных средств в экономику

страны. До сих пор в России очень высокие инвестиционные риски, частично из-

за отсутствия подобной программы. Иностранные кредиторы зачастую не

заинтересованы в развитии определенных отраслей нашей экономики, и никогда

не будут выделять на это кредитные ресурсы. /12/

Необходимо разработать систему гарантий и поручительств, которые

должны обеспечить приемлемые кредитные риски вложений в предприятия.

Отдельные шаги по упорядочению роли коммерческих банков уже принимаются.

/12/

В 1998 году произошло ухудшение социально-экономической ситуации. Уже

в первом полугодии ускорился рост неплатежей, стали сокращаться поступления

от экспорта; обострился бюджетный кризис. Спад производства наметившийся в

апреле-мае, во второй половине года приобрел угрожающий характер. Шло

сокращение поступления производственных и топливных ресурсов, что создало

проблемы для функционирования ключевых систем жизнеобеспечения. По

оперативным данным, месячный импорт продовольствия сократился в сентябре в

2,5 раза. Запасы топлива в энергетике остаются ниже нормативного уровня.

Ускорился спад промышленного производства, обострилось положение занятости

населения. Продолжается снижение уровня населения. Рост товарооборота

сменился его падением. Резко обострился бюджетный кризис. /24/

Таким образом ретроспективный анализ банковской системы России

позволил выделить три этапа, каждый из которых характеризуется состоянием

как политических, так и экономических сегментов страны. На каждом этапе

банковская система изменялась и реформировалась в направлении наибольшего

влияния на развитие экономики и финансов.

На первом этапе идет зарождение банковской системы, закрепленной

указами Николая I и Александра I. Появились первые сберегательные кассы и

Дворянский банк, который занимался поземельными кредитами. Одновременно

был учрежден Государственный банк. Происходит оживление эмиссионной функции

Госбанка, появление первых ипотечных банков.

На втором этапе происходить координация реконструкции банковской

системы и создания Единого Народного Банка страны, который в последствии

был упразднен, реанимация государственного банка страны, оживление работы

вспомогательных банков (отраслевых и территориальных). Произошла

реконструкция банковской системы, связанная с кредитной реформой 1930 –

1932 г.г. . Госбанку СССР были переданы основные функции денежного

обращения и кредитования внутри страны, выделено три основных банка:

Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк. Это банковская система просуществовала до

1990 года.

Третий этап связан с реформации экономики страны, усиленным развитием

деятельности коммерческих банков и появлением специализированных кредитных

институтов. В результате ухудшения экономической ситуации происходит спад

производства, нарушения товарно-денежных отношений , которые привели к

экономическому кризису и изменению банковской системы.

2. Банковская Система России.

2.1. Структура банков.

Банк –финансово-кредитное предприятие, сосредотачивающее временно

свободные денежные средства (предприятий, организаций и граждан) с целью

предоставления их в кредит за плату (под проценты). В структуре современной

кредитной системы выделяют три основные группы банков : 1) эмиссионные

(ЦБ); 2) коммерческие; 3) специальные кредитные институты (рис. 1) /7/

Инвестиционные банки осуществляют долгосрочное кредитование, в

результате которого возможна реализация крупных научно-технических

проектов. Специализация в области долгосрочного кредитования

целесообразна, так как осуществление крупных инвестиционных проектов

связано со значительным риском. /7/

Специализированные банковские учреждения включают в себя банки,

специализирующиеся на кредитовании отдельных сфер экономической

деятельности. (рис 1) Специализированный небанковские учреждения

объединяют большую группу кредитно-финансовых институтов. Важнейшими

являются: инвестиционные компании, финансовые компании, пенсионные фонды,

сберегательные учреждения, страховые компании, ломбарды. Инвестиционные

компании осуществляются кредитованием мелких и средних фирм. Специальные

программы рассчитаны на менее продолжительный период и осуществляются в

более скромных масштабах, чем в инвестиционных банках . Компании бывают

открытого и закрытого типа. В первом случае инвестиционные компании

обязуются выкупить свои акции, во вторых – нет. Финансовые компании

осуществляют кредитование клиентов путем покупки их долговых обязательств.

Среди финансовых компаний важное место занимают холдинг – компании. Покупка

обязательств позволяет им держать крупные пакеты акций компаний

осуществлять контроль над их деятельностью. К финансовым компаниям

относятся кредитные учреждения, обслуживающие оптовую и розничную торговлю,

и в частности действующие в сфере потребительского кредита. Пенсионные

фонды создаются фирмами для выплаты пенсий рабочим и служащим. Создание

таких фондов позволяет снизить налоговые платежи фирмы и использовать их

средства для покупки акций других компаний, что способствует укреплению

финансовой мощи данной корпорации. Страховые компании осуществляют

страхование жизни и имущества. Ломбарды выдают кредиты под залог вещей .

Сберегательные учреждение -–привлечение мелких сбережений и доходов,

которые иначе не смогут функционировать как капитал . /7/

Рис. 1. Структура Банковской системы России.

По характеру выполняемых операций банки могут быть эмиссионными и

коммерческими. В первом случае это означает, что продуктом банка является

эмиссионное регулирование; подобная операция, как правило, возложена на

центральные банки. Ими могут быть государственные (национальные, народные)

банки, а также другие крупные банки, выполняющие по распоряжению

законодательной власти операции по выпуску и изъятию денег из обращения.

Главной задачей таких банков является укрепление позиций денежной единицы

как внутри страны, так и за рубежом. Обычно эмиссионные банки не занимаются

кредитованием народного хозяйства и населения; эта операция входит в

компетенцию коммерческих банков, которые предоставляют самые разнообразные

ссуды, как предприятиям, так и отдельным гражданам. /8/

По срокам выдаваемых кредитов могут быть банки, предоставляющие

преимущественно долгосрочные или краткосрочные ссуды. Задача таких банков —

обеспечить на возвратной основе потребности заемщиков в дополнительных

ресурсах, в которых они нуждаются в ходе своей коммерческой деятельности.

/8, 9/

Банки можно классифицировать и по хозяйственному признаку —

промышленные, торговые, сельскохозяйственные (с самой разнообразной

комбинацией отраслей), внешнеторговые. В мировой практике выделяются также

сберегательные, депозитные, инвестиционные, ипотечные банки, в основные

задачи которых входит аккумуляция свободных денежных средств, привлечение

депозитов (вкладов) и их использование преимущественно для кредитования

других кредитных учреждений. В банковской системе отдельно могут быть

представлены кредитные учреждения, выполняющие специальные задачи —

различного рода инновационные банки, фонды специального назначения,

общества взаимного кредита, ломбарды, кассы взаимопомощи. /8/

По территориальному признаку банки делятся на местные (региональные) и

обслуживающие потребности ряда регионов, страны в целом, международные.

Разумеется, на практике трудно встретить тот или иной банк в чистом виде.

Вряд ли найдется, к примеру, крупное кредитное учреждение, которое выдает

только краткосрочные кредиты, только кредиты промышленным предприятиям,

только клиентам отдельно взятого региона. В современном денежном хозяйстве

скорее можно найти комбинацию выполняемых банком операций при сохранении,

однако, главного направления их деятельности, что, собственно, и позволяет

нам выделять отдельные их типы. /9/

Среди критериев классификации кредитных учреждений следует особо

выделить признак собственности. По характеру собственности банки могут быть

государственные, акционерные, кооперативные, частные, муниципальные,

смешанные. В банках государственного типа признак государственности с

позиции собственности на банковский капитал является основополагающим.

Исходным в деятельности таких банков является ее подчиненность

государственным национальным интересам (например, поддержание стабильности

денежного обращения через систему эмиссионных банков, финансирование

программ развития тех или иных отраслей или регионов через государственную

систему коммерческих банков). На базе государственной собственности в

стране созданы различные отраслевые банки, учредителями которых стали

отраслевые министерства и ведомства. Особенность данных банков состоит в

том, что их стартовый капитал не единственный капитал, скорее он является

акционерным, поскольку может включать в себя другие части, относящиеся к

другим формам собственности. Это, однако, не мешает данным банкам

оставаться государственными по характеру своей деятельности, поскольку они

призваны, прежде всего, содействовать развитию предприятий соответствующей

отрасли народного хозяйства. /9/

Наиболее распространенная форма собственности в современном банковском

деле — акционерная. Акционерами могут выступать самые разнообразные

юридические и физические лица. Даже государственный банк, где преобладание

государственной формы собственности является естественным, может включать в

качестве своих учредителей другие юридические лица, например другие банки.

Капитал такого государственного банка становится акционерным, однако, это

не мешает ему обеспечивать реализацию национальных интересов. /9/

Учредителем кооперативного банка является соответствующий союз

кооперативов, пайщиками такого банка выступают кооперативы. Обычно это

более мелкие банки, как по уставному капиталу, так и по масштабам

деятельности. Совладельцами кооперативного банка могут быть не только

кооперативы (как пайщики, так они в нем преобладают), но и другие лица, в

том числе государственные предприятия. В настоящее время разрешены частные,

муниципальные и смешанные (с участием иностранного капитала) кредитные

учреждения. Важно при этом, чтобы законодательство обеспечивало не только

разнообразие типов банков, но и их равноправие. В любом случае необходимо,

чтобы банк был автономным предприятием. /9/

Таким образом кредитная система в России состоит: во – первых, из

банковской системы, имеющей два уровня: центральный банк (ЦБ) и

коммерческие банки; во – вторых, из кредитно-финансовых институтов,

занимающих третий и четвертый её этажи. Сложность взаимосвязей внутри

данной структуры создает возможности для ее широкого использования,

позволяет своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-

денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм

как на систему. Из чего следует комплексный характер кредитной политики.

/7/

1. Центральный банк.

В банковской системе России ЦБ РФ ( ЦБР ) определён как главный банк

страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной

собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности

каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы

страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с

общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной

денежно-кредитной политики, при этом со стороны ЦБР используются в первую

очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях

административные. Принципы организации и деятельности Центрального банка

РФ (Банка России), его статус, задачи, функции, полномочия определяются

Конституцией Российской Федерации, Законом о Центральном Банке и другими

федеральными законами. /7/

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной

структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат,

территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные

центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия,

учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и

Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления

деятельности банка . Высшим органом Банка России является Совет

директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления

деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком

России. Совет директоров выполняет следующие функции: 1) во

взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и обеспечивает

выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной

политики; 2) утверждает годовой отчет Банка России и представляет

его Государственной Думе; 3) рассматривает и утверждает смету расходов

Банка России на очередной год, а также произведенные расходы, не

предусмотренные в смете; 4) определяет структуру Банка России; 5)

принимает решения: о создании и ликвидации учреждений и организаций Банка

России; об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций;

о величине резервных требований; об изменении процентных ставок Банка

Страницы: 1, 2, 3