Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ (на примере дополнительного офиса (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения)

Банка залогового поручения на перевод ценных бумаг в раздел

«блокированы в залоге» счета депо Залогодателя, а также оформление по

согласованию с кредитующим подразделением поручения на прекращение

залога ценных бумаг в случае прекращения обязательств по Кредитному

договору их исполнением; передача соответствующих выписок из счета

депо в кредитующее подразделение (в случае заключения в качестве

обеспечения по Кредитному договору Договора залога государственных

ценных бумаг и других ценных бумаг, учет которых ведется на счетах

депо в депозитарии Банка);

- подготовка подразделению учета кредитных операций распоряжения на

открытие ссудного счета;

- передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое

обслуживание счетов клиентов, соглашений к договорам банковского

счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание (при

принятии в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица);

- расчет процентов, неустоек и других платежей по Кредитному договору;

- подготовка распоряжений подразделению учета кредитных операций на

отражение в бухгалтерском учете либо снятие с учета неиспользованных

лимитов кредитных линий, сумм обеспечения, а также операций

предоставления кредита, погашения срочной и просроченной

задолженности по кредиту и процентам;

- подготовка и направление извещений Поручителю – юридическому лицу (в

случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем

уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по

очередному сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному

договору;

- контроль за поступлением средств в погашение задолженности;

- текущий контроль за соблюдением сублимитов риска, установленных

действующими нормативными документами Банка;

- расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по

внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на

учете в подразделении сопровождения кредитных операций, на основании

классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего

подразделения;

- предоставление Заемщику заверенных выписок из ссудного счета по его

заявлению;

- предоставление кредитующему подразделению Банка по его запросу

заверенных копий выписок по всем ссудным счетам;

- информирование кредитующего подразделения о возникновении

просроченной задолженности по Кредитному договору;

- при возникновении проблемной или просроченной задолженности –

осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента

№278-2-р(10) в части, которая может быть применена к физическим

лицам;

- ежемесячное предоставление подразделению, осуществляющему расчетно-

кассовое обслуживание счетов клиентов, перечня предприятий –

Поручителей для проведения мониторинга инкассовых поручений и

платежных требований, выставленных к счетам предприятий –

Поручителей;

- своевременное информирование кредитующего подразделения о

выставленных к счетам предприятия – Поручителя инкассовых поручениях

и платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании

информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое

обслуживание счетов клиентов;

- подготовка отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на

учете в подразделении сопровождения кредитных операций;

- контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений решению

Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;

информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях;

- своевременное информирование подразделения, осуществляющего расчетно-

кассовое обслуживание клиентов, о прекращении действия кредитных

договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в

связи с чем прекратили действия соглашения к договорам банковского

счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание;

- возврат кредитующему подразделению оригиналов кредитной документации

по факту закрытия кредитного договора.

3. Обязанности подразделения учета кредитных операций:

- резервирование номера ссудного счета (номеров ссудных счетов) по

распоряжению кредитующего подразделения и направления ему

соответствующей информации;

- открытие и закрытие ссудных счетов;

- контроль за правильностью расчетов суммы обязательств Поручителей по

договорам поручительства, в которых сумма поручительства не

зафиксирована в абсолютном выражении;

- ведение лицевых счетов Заемщиков по предоставленным кредитам;

- формирование выписок по лицевым счетам Заемщиков и их передача в

подразделении сопровождения кредитных операций (при необходимости);

- обеспечение своевременного отражения кредитных операций на счетах

бухучета на основании распоряжений подразделения сопровождения

кредитных операций;

- своевременное отражение неуплаченных сумм на счетах просроченных ссуд

и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения

кредитных операций;

- представление в кредитующее подразделение Банка аналитических и

синтетических данных бухгалтерского учета по выданным кредитам по

состоянию на 1-ое число месяца, следующего за отчетным;

- при возникновении проблемной или просроченной задолженности –

осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента

№278-2-р(10) в части, которая может быть применена к физическим

лицам.

4. Обязанности юридического подразделения:

- рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита,

поступивших от кредитующего подразделения Банка (в т.ч. в части

правовой экспертизы, проверки полномочий руководителей предприятий в

случае принятия в обеспечение по кредиту поручительства юридического

лица);

- подготовка заключения по вопросам, входящим в компетенцию

юридического подразделения;

- контроль за соблюдением законодательства при оформлении кредитных

документов;

- согласование кредитных документов, осуществления контроля за

соблюдением определенных настоящими Правилами типовых форм кредитной

документации;

- принятия мер по возврату просроченных кредитов в соответствии с

решениями Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка

России;

- консультирование подразделений Банка по юридическим вопросам.

5. Обязанности подразделения безопасности:

- рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита,

поступивших от кредитующего подразделения Банка;

- подготовка заключения о возможности предоставления кредита;

- проведение проверки благонадежности Заемщика, паспортных данных

Заемщика, Поручителя, Залогодателя, их места жительства, сведений,

указанных в анкете, кредитной истории Заемщика; факта регистрации

предприятия – работодателя Заемщика, Поручителя и нахождения по

указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений,

указанных в справке о доходах Заемщика, Поручителя и размера

производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной

платы на предприятии – работодателя Заемщика, Поручителя;

- участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества;

- принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными

подразделениями Банка по возврату просроченных кредитов.

6. Обязанности подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое

обслуживание клиентов:

- проведение операций выдачи кредита наличными деньгами;

- зачисление средств кредита на счет по вкладу, действующему в режиме

до востребования, банковской карты;

- прием платежей в погашение кредита;

- списание в безакцептном порядке средств с расчетного (текущего)

счетов предприятий – Поручителей в погашение просроченной

задолженности перед Банком по договору поручительства на основании

распоряжения подразделения по сопровождению кредитных операций;

- своевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных

операций информации о выставленных к счетам предприятия – Поручителя

в Банке инкассовых поручениях и платежных требованиях третьих лиц на

безакцептное списание средств, помещенных в картотеку.

7. Обязанности подразделения рисков:

- подготовка предложений по присвоению корпоративному клиенту категории

кредитного риска и установлению, актуализации лимитов риска по

заявкам кредитующего подразделения для последующего утверждения

Кредитным комитетом Банка или Кредитным комитетом Сбербанка России;

- информирование кредитующего подразделения и подразделения

сопровождения кредитных операций об утвержденных категориях и лимитах

кредитного риска, а также об их изменениях;

- осуществление мониторинга кредитных рисков и использования

установленных лимитов риска на корпоративных клиентов в соответствии

с Регламентом №820-р(16).

8. Обязанности подразделения, осуществляющего хранение ценностей:

- прием, хранение и возврат документарных ценных бумаг и (или)

драгоценных металлов, принятых в обеспечение своевременного

исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

9. Обязанности подразделения, выполняющего функции депозитария:

- открытие и ведение счетов депо;

- учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которых ведется в

депозитарии Банка;

- предоставление депоненту выписок из счета депо;

- предоставление подразделению сопровождения кредитных операций выписок

из счета депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности

заложенных ценных бумаг.

10. Обязанности подразделения, осуществляющего валютные и неторговые

операции:

- определение оценочной стоимости драгоценных металлов, принимаемых в

залог (по запросу кредитующего подразделения).

11. Обязанности подразделения, осуществляющего операции с ценными

бумагами:

- определение оценочной стоимости ценных бумаг, принимаемых в залог, и

их подлинности (по запросу кредитующего подразделения);

- предоставление в кредитующее подразделение информации о рыночных

котировках ценных бумаг.

Общие условия кредитования физических лиц.

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской

Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по

договору наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100

долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6

месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными

документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц:

- по месту регистрации Заемщиков (при временной регистрации кредиты

предоставляются на срок действия регистрации);

- по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента

Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им

поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному

договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется

после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии

(либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с

последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование Заемщика производится на основе:

- Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу

кредита;

- Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с

установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить Заемщик в

течении обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача

кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи),

при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной

валюте.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на

основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения

возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие

обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве основного обеспечения Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный

источник дохода;

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не

принимается, если иное не установлено другими нормативными документами

Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве

единственного обеспечения не принимается);

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением

закладываемого имущества в Банке;

- залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;

- залог ценных бумаг корпоративных элементов в пределах установленных

на них лимитов риска;

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных

образований.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами –

платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом

обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской

Федерации, муниципальных организаций с целью кредитования отдельных

категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в

улучшении жилищных условий) на условиях соответствующих требованиям Правил

кредитования и иных нормативных документов Сбербанка России по кредитованию

физических лиц.

Уплата процентов по кредиту.

Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением

кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения

кредита.

В исключительных случаях банк может по заявлению Заемщика принять

решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате

основного долга и процента за пользование кредитом на срок до 6 месяцев.

При этом заключается дополнительное соглашение к Кредитному договору.

При ежеквартальной уплате процентов Банк производит перерасчет

процентной ставки для ее приведения к месячному базису по формуле:

?

ј= [(1+ --)і - 1]*4, где

12

ј – годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, « :

» на 100;

? – годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, « : »

на 100.

При этом ежеквартальное погашение кредита не применимо для анкунтетных

платежей.

Величина процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам утверждается

Постановлением Правления Сбербанка России.

За обслуживание ссудного счета Заемщик вносит единовременный платеж

(тариф) в размере от 0 до 3% от суммы кредита по договору.

Размер единовременного платежа устанавливается кредитным комитетом

территориального банка.

2.3. Анализ кредитной заявки

Документы, предоставляемые Заемщиком.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:

1. Заявление – анкета.

2. Паспорт (предъявляется).

3. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых

удержаний Заемщика и его Поручителя за последние 6 месяцев:

- для работающих – справка предприятия, на котором работает Заемщик и

его Поручитель;

- для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из

государственных органов социальной защиты населения (Пенсионного фонда).

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка из государственных

органов социальной защиты населения не представляется.

- для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью, без

образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной

источник доходов, разрешенный законодательством:

- разрешение на занятие предпринимательской деятельности с указанием

срока функционирования;

- нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными

видами деятельности (лицензию);

- налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с

извлечением дохода с отметкой подразделения МНС РФ;

- уведомления ИМНС РФ о возможности применения упрощенной системы

налогообложения (если Заемщик переходит на упрощенную систему

налогообложения);

- документы, подтверждающие уплату единого налога за 2 последних

налоговых периода;

- книга учета доходов и расходов за период не менее 6 последних

месяцев;

- кассовая книга за тот же период;

- справки банков об остатках на расчетных счетах и наличие требований

к ним;

- справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и

текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;

- другие документы, отражающие финансовое положение.

4. Документы по предоставляемому залогу:

а) при залоге квартир (комнат):

- документы подтверждающие право собственности на квартиру, комнату:

свидетельство собственности, договор передачи, договор купли-продажи, мены,

дарения, свидетельство о государственной регистрации права;

- страховой полис, по которой выгодоприобретателем выступает Банк, с

обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость квартиры,

комнаты, или на сумму, обеспечиваемую залогом;

- справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа ведущего

технический учет недвижимого имущества;

- копия финансово-лицевого счета;

- выписка из домовой книги;

- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным

платежам (по оплате коммунальных услуг и другие);

- справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на

квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и пр.) из учреждения юстиции по

государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры,

комнаты на передачу ее в залог, а если в семье есть несовершеннолетние – то

разрешение органов опеки и попечительства;

б) при залоге нежилых помещений:

- правоустанавливающие документы на нежилое помещение;

- страховой полис, по которой выгодоприобретателем выступает Банк с

обязательным ежегодным переоформлением;

- документ о территориальных границах земельного участка, выданный

комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

- справку из органа, ведущего регистрацию и техинвентаризацию

недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения;

в) при залоге земельных участков, использование которых связано с

предпринимательской деятельностью Залогодателя:

- документы, подтверждающие право собственности на земельный участок,

с указанием его назначения;

- сведения о земельном участке, предоставляемые органом осуществляющим

деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая

карта (план) земельного участка и др.),

- документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную цену)

земельного участка, предлагаемого в залог.

г) при залоге транспортных средств:

- технический паспорт,

- страховой полис, по которой Выгодоприобретателем выступает Банк с

обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного

средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно

быть застраховано от риска, угона и ущерба.

д) при залоге ценных бумаг:

- документ, подтверждающий право собственности на передаваемый залог

ценной бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, или

сертификаты ценных бумаг).

е) при залоге мерных слитков драгоценных металлов:

- мерные слитки,

- сертификаты завода-изготовителя.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества

истребуется нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью

предоставления возможности признания договора залога недействительным в

судебном порядке.

5. Другие документы, предусмотренные иными нормативными документами

Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита.

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник

выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и

порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых

для получения кредита.

Заявление – анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета

заявлений, на заявлении-анкете проставляется дата регистрации и

регистрационный номер.

С паспорта и других документов, которые возвращаются, снимают

ксерокопии. Копии, которые делает работник Банка, делается отметка «копия

верна», подписывает и проставляет дату сверки с подлинником.

Кредитный работник составляет опись принятых документов.

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и

Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении – анкете,

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7