Современная кредитная система

одновременно влияя на ликвидность банков ( соответственно уменьшая или

увеличивая её ). Это воздействие осуществляется посредством изменения

центробанком цены покупки у коммерческих банков или продажи им ценных

бумаг.

При жесткой рестрикционной политике, направленной на отток кредитных

ресурсов с денежного рынка, центробанк уменьшает цену покупки, тем самым

увеличивая или уменьшая её отклонение от рыночного курса.

Операции на открытом рынке различаются в зависимости от:

условий сделки: купля-продажа за наличные или купля на срок с обязательной

обратной продажей - обратные операции;

объектов сделок: операции с государственными или частными бумагами;

срочности сделки: краткосрочные (до 3 мес.), долгосрочные (до 1 года и

более) операции с ценными бумагами;

сферы проведения операций: только на банковском секторе рынка ценных бумаг

или и на небанковском секторе рынка;

способа установления ставок: определяемых или центральным банком или

рынком.

При проведении денежно-кредитной политики Банк России имеет право

осуществлять следующие операции с российскими и иностранными кредитными

организациями:

1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под

обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено

федеральным законом о федеральном бюджете;

2) покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как

правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более шести

месяцев;

3) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;

4) покупать и продавать облигации, депозитные сертификаты и иные ценные

бумаги со сроками погашения не более одного года;

5) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные

документы и обязательства в иностранной валюте, выставленные российскими и

иностранными кредитными организациями;

6) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды

валютных ценностей;

7) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на

хранение и в управление ценные бумаги и иные ценности;

8) выдавать гарантии и поручительства;

9) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для

управления финансовыми рисками;

10) открывать счета в российских и иностранных кредитных

организациях на территории Российской Федерации и иностранных государств;

11) осуществлять другие банковские операции от своего имени, если это не

запрещено законом.

Обеспечением для кредитов Банка России могут выступать: золото и другие

драгоценные металлы в различной форме; иностранная валюта; векселя в

российской и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев;

государственные ценные бумаги./6/

Проведение валютной политики.

Банк России представляет интересы Российской Федерации во

взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в

международных банках и иных международных валютно-финансовых

организациях.

ЦБ является проводником государственной валютной политики, включающей в

себя комплекс мероприятий, нацеленных на укрепление внешнеэкономических

позиций страны и осуществляет эту функцию в соответствии с Законом

Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле» и

федеральными законами.

От имени правительства ЦБ регулирует резервы иностранной валюты и золота,

является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов.

Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов,

участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. ЦБ, как

правило, предоставляет свою страну в международных и региональных валютно-

кредитных организациях.

Рефинансирование коммерческих банков.

Рефинансирование коммерческих банков, т.е. предоставление им

заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые

трудности. Цель рефинансирования - воздействие на состояние денежно-

кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, ЦБ выступает в качестве

банка банков.

Кредиты рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам,

испытывающим временные финансовые трудности, и различаются в зависимости

от: формы обеспечения (учетные и ломбардные кредиты); методов

предоставления (прямые кредиты и кредиты, предоставляемые на основе

проведения аукционов); сроков предоставления (среднесрочные - на 3-4 мес.

и краткосрочные - на 1 день или несколько дней); целевого характера

(корректирующие кредиты и продленные сезонные кредиты).

Регулирование деятельности кредитных институтов.

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за

деятельностью кредитных организаций.

Регулирование кредитных организаций - это система мер, посредством

которых государство через ЦБ обеспечивает стабильное и безопасное

функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в

банковском секторе.

Контроль за деятельностью банков проводится с целью обеспечения

устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный

надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с

действующим законодательством.

Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание

стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и

кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность

кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных

федеральными законами.

При осуществлении функции надзора и контроля за деятельностью

коммерческих банков Банк России:

• устанавливает обязательные для кредитных организаций правила

проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета,

составления и представления бухгалтерской и статистической

отчетности.

• регистрирует кредитные организации в Книге государственной

регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям

лицензии на осуществление банковских операций и отзывает их.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России

может устанавливать им обязательные нормативы:

1) минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых

кредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала)

для действующих кредитных организаций;

2) предельный размер не денежной части уставного капитала;

3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных

заемщиков;

4) максимальный размер крупных кредитных рисков;

5) максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);

6) нормативы ликвидности кредитной организации;

7) нормативы достаточности капитала;

8) максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;

9) размеры валютного, процентного и иных рисков;

10) минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы;

11) нормативы использования собственных средств банков для

приобретения долей (акций) других юридических лиц;

12) максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств,

предоставленных банком своим участникам (акционерам).

Для осуществления своих функций в области банковского надзора и

регулирования ЦБ проводит проверки кредитных организаций и их

филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об

устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет

предусмотренные законом санкции по отношению к нарушителям./7,8,9/

Функция финансового агента правительства.

Являясь по своему статусу финансовым агентом правительства, ЦБ

осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга,

кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов правительства, надзору

за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских

билетов, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетов

правительства с другими странами.

Важная роль ЦБ в решении таких проблем, как предоставление кредитов на

покрытие государственных расходов и дефицита государственного бюджета,

соответствует его функции кредитора государства. Основная форма

государственных заимствований, используемых на цели финансирования

государственных расходов и государственного бюджета - государственные

займы.

Государственные займы используются для покрытия бюджетных дефицитов

государства посредством аккумуляции временно свободных денежных средств

физических и юридических лиц, предоставляются на определенный срок на

условиях выплаты дохода и оформляются удостоверяющими долговыми

обязательствами в бумажной или безбумажной форме.

Выполняя функцию финансового агента правительства, ЦБ осуществляет

кассовое исполнение бюджета - прием, хранение и выдачу государственных

бюджетных средств, ведение учета и отчетности. В основу кассового

исполнения бюджета положен принцип единства кассы, т.е. все мобилизованные

государственные доходы направляются на единый счет министерства финансов в

ЦБ, с которого черпаются средства для осуществления государственных

расходов, таким образом ЦБ выступает кассиром правительства.

Единство кассы предоставляет министерству финансов возможность

осуществлять постоянный контроль за поступлением средств на его счет и за

движением кассовой наличности; обеспечивает централизацию государственных

бюджетных средств и балансирование доходов и расходов каждого из бюджетов

(федерального, местного), образующих в совокупности бюджетную систему

страны; позволяет проводить операции по кассовому исполнению бюджета на

всей территории страны. Осуществление кассового исполнения центральным

банком дает возможность отделить функции распоряжения бюджетными средствами

и распорядителя кредитами, которые выполняют финансовые органы, от функции

приема, выдачи, хранения этих средств, которые входят в компетенцию ЦБ. В

результате создаются необходимые условия для контроля за целевым

использованием бюджетных средств./2,6,7,8/

Банк России ежегодно не позднее 15 мая представляет

Государственной Думе годовой отчет, утвержденный Советом директоров.

Годовой отчет Банка России включает:

1) отчет о деятельности Банка России, анализ состояния экономики РФ, в

том числе анализ денежного обращения и кредита, банковской системы,

валютного положения и платежного баланса РФ, а также перечень

мероприятий по единой государственной денежно-кредитной политике,

проведенных Банком России;

2) годовой баланс, счет прибылей и убытков, распределение прибыли;

3) порядок формирования и направления использования резервов и фондов

Банка России;

4) аудиторское заключение по годовому отчету Банка России.

Итак, Центральный Банк занимает особую роль в кредитной системе любой

страны, благодаря своим функциям. Но чтобы сформировать полное

представление о кредитной системе, необходимо выяснить какую роль выполняют

в ней коммерческие банки.

4. Коммерческий Банк – основное звено банковской системы

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур

рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения

исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки,

выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно

повышают общую эффективность производства./5/

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий,

получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы,

сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в

процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное

пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в

дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства,

которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады

клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а

выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания

новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта

трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта

сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и

требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями,

оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные

коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая

кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от

специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями.

Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной

системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и

популярность универсального типа банка создает известные трудности для

определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным

признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача

кредитов./4,5,9/

Коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов

разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация

операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными

даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует

учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют

и используются в практике конкретного банковского учреждения (например,

выполнение международных расчетов или трастовые операции).Но есть

определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и

нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

прием депозитов;

осуществление денежных платежей и расчетов;

выдача кредитов.

Систематическое выполнение указанных функций и создает тот

фундамент, на котором зиждется работа банка. И хотя выполнение каждого

вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется

особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так,

банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа,

которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и

расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов,

служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и

развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда

большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией

кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями:

в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе

банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине

денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то

они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в

хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее

количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией

создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение

происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с

депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков

увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется

центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет

динамикой кредита.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков:

. посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось,

выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими

и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам

свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных

депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и

удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов

такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в

облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих

случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко

учитывать потребности конкретного заемщика и прспосабливать к ним

условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и

другие условия займа стандартизированы).

Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество

других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода

доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с

передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой

для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью, выполнение

гарантийных функций по облигационным выпускам.

Платежный механизм - структура экономики, которая опосредует «обмен

веществ» в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и

безналичные. В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты а в

сфере розничного товарообмена основная масса сделок опосредуется

наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно

внедряются формы безналичного расчета. Существует большое разнообразие

видов безналичных расчетов:

Переводной вексель - это безусловный письменный приказ, адресованный

одним лицом (векселедателем) другому лицу (плательщику) и подписанный

лицом, выдавшим вексель, о выплате по требованию или на определенную

дату суммы денег третьему участнику (бенефициару), его приказу или

предъявителю. Главное применение векселя сегодня - внешняя торговля, где

вексель имеет ряд важных достоинств, выступая элементом кредитования и как

средство урегулирования долгов. Покупатель, выдав вексель, получает

отсрочку платежа и может мобилизовать необходимую сумму, реализовав

купленный товар. С другой стороны, продавец, получив вексель в оплату за

отгруженный товар, имеет возможность либо хранить его до истечения срока,

либо уплатить этим векселем своим контрагентам за поставку товара, либо

продать вексель банку и получить по нему сумму досрочно за вычетом

определенного процента.

банковская тратта - это переводной вексель, где векселедателем и

плательщикам выступает один и тот же банк. Это очень надежный документ

расчетов, который по степени ликвидности равнозначен наличным наличным

деньгам. Часто такие тратты по просьбе клиента выписывает отделение банка в

провинции на его главную контору.

простой вексель - безусловное письменное обязательство одного лица

перед другим выплатить обусловленную суммы денег по требованию или на

фиксированную дату его предъявителю.

чек - это безусловный приказ клиента банку, ведущему его текущий

счет, уплатить определенную сумму предъявителю че-ка, его приказу или

другому указанному в чеке лицу. Владелец счета получает чековую книжку и

выписывает чеки в пределах остатка средств на счете (или сверх этого

остатка, если имеется договор об овердрафте).Чековое обращение порождает

взаимные претензии банков друг к другу. Поэтому создаются клиринговые, или

расчетные, палаты, которые производят взаимные расчеты требований банков

друг к другу. Возможно несколько способов клиринга:

внутри одного банка;

через местные расчетные палаты;

через сеть банков-корреспондентов;

через расчетную сеть центрального банка.

При использовании местного клиринга банки обмениваются чеками через

расчетную палату и делают один окончательный платеж по итогам баланса

расчетов за день, чтобы покрыть разницу между суммой чеков,

предъявленными к оплате другим банкам, и суммой чеков, полученных от

других банков и подлежащих оплате клиентами данного банка. Окончательный

платеж производится также безналичным путем - через центральный банк.

Компьютерная революция оказала глубокое воздействие на характер и

технологию денежных расчетов. Развитие получили две системы

автоматизированных расчетов: «розничные» системы электронных расчетов и

межбанковские системы перевода средств. В США в настоящее время имеется

четыре системы розничных платежей:

автоматические расчетные палаты. АРП выполняют функции расчетных палат,

но бумажные носители заменены магнитными, на которых они имеют формат,

удобный для скоростной обработки на ЭВМ.АРП особенно эффективны при

осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей.

банковские автоматы. Банковские автоматы устанавливаются в помещениях

гостиниц, супермаркетов, университетских зданий, вокзалов и т.д.

Автоматы нынешнего поколения позволяют выполнять следующие операции:

снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке;

получение ссуды в пределах открытого лимита;

депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной

квитанции;

получение в любой момент о состоянии счета клиента в банке;

перевод средств с одного счета на другой;

обмен иностранных банкнот на местную валюту;

Банковские автоматы представляют большое удобство для клиентов банка,

так как снижают необходимость поездок в банк для совершения повседневных

операций.

терминалы в торговых точках. Пока не получили развития и находятся в

экспериментальной стадии. Идея состоит в том, чтобы осуществлять оплату

повседневных покупок в магазинах, кафе и ресторанах, бензоколонках и

т.д.

банковское обслуживание на дому - еще один перспективный элемент расчетов.

Страницы: 1, 2, 3, 4