Электронные платежные технологии

устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с

держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен

персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его

состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем

наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на

работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились

и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.

Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою

очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество

номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что

дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов и веса.

Примерные размеры: высота - 1.5-1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес -

около тонны. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют

капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и на улице и

работать круглосуточно.

Процессинговый центр и коммуникации

Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр,

являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр

функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в

реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно,

использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line

авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для

операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях,

но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда.

Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра

предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам

дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной части транзакций,

а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.

Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования

платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных

мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-

вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый

центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно

большое число географически удаленных точек. Очевидно, что для эффективного

решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных

сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения

сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом

платежной системы. [4]

Российские платежные системы на основе пластиковых карточек

В России число владельцев пластиковых карточек остается небольшим, да и

кредитными эти карточки назвать нельзя - даже ведущие западные эмитенты

требуют, чтобы клиенты держали на своих карточных счетах весьма солидный

страховой депозит. Кроме того, согласно российскому законодательству, в

нашей стране запрещена передача по сетям информации, зашифрованной по

зарубежным стандартам. В связи с этим возникает проблема невозможности

использования готовых зарубежных решений, или для их применения в России

требуется существенная доработка. Поэтому российским разработчикам

приходится изыскивать собственные, не совместимые с западными решения. [8]

Система «Золотая Корона»

Система "Золотая Корона" - это межбанковская межрегиональная система

расчетов по микропроцессорным карточкам. Основной целью развития системы

является широкое использование ее всеми слоями населения с целью создания

удобного и надежного платежного средства, способного постепенно заменить

налично-денежный оборот безналичными расчетами. Система "Золотая Корона"

является крупнейшей в мире системой расчетов по микропроцессорным карточкам

по охвату территории и количеству банков-участников, кроме этого она

является одной из крупнейших российских систем по оборотам и количеству

операций с карточками.

В настоящее время участниками системы являются более 116 банков и

организаций, система бурно развивается в 52 городах России. В системе

изначально заложена возможность проведения транзакций в режиме Off-line,

что обеспечивает бесперебойную работу системы даже в условиях

неудовлетворительного функционирования линий связи.

Система "Золотая Корона" может предложить к реализации следующие

проекты с использованием пластиковых карточек:

- использование карточек банком, позволяет ему предоставлять следующие

услуги клиентам: выдача дебетовых карточек, выдача дебетно-кредитных

карточек, выдача кредитных карточек, выдача корпоративных карточек,

выдача бензиновых карточек (дебетовых, дебетно-кредитных,

кредитных);

- выдача заработной платы на предприятиях на карточки;

- выплата пенсии на карточку;

- создание системы расчетов за ГСМ карточками;

- использование карточек в ГАИ;

- использование карточек при оплате коммунальных услуг;

- использование карточек при оплате электроэнергии;

- использование карточек при оплате услуг связи (телефон, телеграф);

- использование карточки магазинами, как карточки предоплаты;

- использование карточки в оптовых организациях;

- использование технологии системы для осуществления быстрых переводов

денежных средств. [12]

«Новые компьютерные технологии»

Одной из разработок компании «Новые компьютерные технологии» является

автоматизированная система сбора и учета коммунальных платежей, принимаемых

от населения. Данная автоматизированная система - банковское приложение,

предназначенное для создания системы безналичных расчетов на базе

микропроцессорных карт PayFlex французской фирмы Schlumberger. Карта

системы может использоваться не только для оплаты коммунальных услуг, но и

для совершения любых других платежей в магазинах, культурных учреждениях и

т.д.

В качестве примера использования системы учета постоянных клиентов

можно рассмотреть другую разработку компании, а именно - систему "Petrol

Plus", предназначенную для автоматизации безналичных расчетов на

автозаправочных станциях (АЗС).

Данная система также реализована на базе смарт-карты "PayFlex" по схеме

"Loyalty" и представляет собой программу по учету постоянных клиентов,

регулярно пользующихся услугами сети АЗС, принадлежащих одному владельцу.

Система позволяет заменить расчеты с использованием наличных средств и

талонов на более надежные и удобные с помощью смарт-карт. В данном проекте

карта используется при расчетах за горюче-смазочные материалы на АЗС, а

также для оплаты дополнительных услуг, предлагаемых эмитентом карт, так как

в системе "Petrol Plus" изначально предполагается возможное участие не

только бензоколонок, но и магазинов, станций сервисного обслуживания, кафе,

гостиниц и т.д. [13]

Платежная система BashCard

Решение о создании собственной платежной системы Башкирский

Республиканский Инвестиционно-Кредитный Банк "БашКредитБанк" принял в 1995

году. Магнитные карты были отметены сразу в силу ряда существенных

недостатков и были выбраны микропроцессорные карты (смарт-карты).

Первые пластиковые карты BashCard были выданы клиентам РИКБ

"БашКредитБанк" летом 1996 года, а сегодня платежная система “BashCard”

насчитывает уже несколько крупных участников (РИКБ "БашКредитБанк", КБ

"СоцИнвестБанк", АБЭР "БашЭкономБанк", ИСБ "БашИнвестБанк", КБ "Башкирский

Железнодорожный Банк", БашСберБанк, КАПБ "Башкирия, Почта России), два

банка партнера (КБ "Российский Кредит" (Москва) и КБ "Северная Казна"

(Екатеринбург)) и около 20000 клиентов. Оплатить покупки по карте можно в

132 магазинах в Уфе и Стерлитамаке. К услугам держателей пластиковых карт

BashCard - 19 банкоматов и 55 пунктов выдачи наличных в Уфе, Стерлитамаке,

Салавате, Нефтекамске, Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге и других

городах России[1].

Система «BashCard» - платежная система, позволяющая размещать денежные

средства на картсчетах, осуществлять безналичные и наличные операции при

помощи пластиковых карт BashCard и по картсчетам.

Карта "BashCard” - используемая в системе «BashCard» номерная

пластиковая карта со встроенным электронным микропроцессором, в котором

организовано три электронных кошелька. Операции по каждому электронному

кошельку учитываются на отдельном картсчете. В электронном кошельке

хранится информация о клиенте и сумме денежных средств, зарезервированных

держателем на соответствующем данному электронному кошельку картсчете для

проведения операций с использованием карты. Карта является собственностью

банка и выдается клиенту во временное пользование; при закрытии картсчета

карта должна быть возвращена в банк. Срок действия карты - 2 года с момента

ее получения держателем. По истечении срока действия карты держатель обязан

возвратить карту в банк.

При получении карты клиент обязан назначить ПИН-код - секретный пароль

(число), содержащий от 4 до 6 цифр, разрешающий проведение операций с

электронным кошельком карты и не подлежащий разглашению третьим лицам. При

этом, если на карте открывается несколько электронных кошельков, каждому из

них держатель может назначить свой уникальный ПИН-код.

При открытии картсчета клиент самостоятельно должен назначить кодовое

слово - персональный секретный пароль (любое слово на русском языке),

предназначенный для подтверждения личности клиента:

- при получении в отделениях банка выписок по картсчету;

- при получении по телефону информации о текущем состоянии картсчета;

- при помещении номера карты в “черный список” необслуживаемых карт.

В общедоступных местах пунктов обслуживания карт (в частности, на

входных дверях), а также на банкоматах размещаются наклейки с логотипом

системы “BashCard”.

Тарифы на открытие и обслуживание картсчетов BashCard

Плата за открытие картсчета, руб. 150,0

Минимальная сумма для открытия картсчета, руб. 500,0

Плата за обслуживание, в месяц, руб. 3,50

Штраф за утрату карты, руб. 150,0

Плата за снятие наличных с карты 0,4 % от суммы

Начисление процентов на остаток средств на картсчете, годовых, с

ежемесячной капитализацией 12,0 %

Также специальные тарифы предлагаются для студентов и пенсионеров. [14]

Электронные наличные, электронные кошельки

Основные понятия

Несимметричное шифрование

В отличие от традиционных систем шифрования, в которых один и тот же

ключ используется и для шифрования, и для дешифрования, в методах

несимметричного шифрования (системах с открытым ключом) предусмотрены два

ключа, каждый из которых невозможно вычислить из другого. Один ключ

(открытый) используется отправителем для шифрования информации, другим

(закрытым) получатель расшифровывает полученный шифротекст.

Цифровая подпись

Если в системе несимметричного шифрования поменять роли секретного и

открытого ключей, то в качестве электронной подписи может выступать само

сообщение, подписанное на секретном ключе. Тем самым подписать сообщение

может только владелец секретного ключа, но каждый, кто имеет его открытый

ключ, может проверить подпись, обработав ее на известном ключе.

Как же работает технология цифровой подписи? Предположим, клиент хочет

послать сообщение в банк, подписанное с помощью цифровой подписи. Применяя

специальную хэш-функцию, он создает уникальным образом сжатый вариант

исходного текста - дайджест, идентифицирующий текст так же, как отпечаток

пальца - личность человека. Используемая хеш-функция гарантирует, что

разные документы будут иметь разные электронные подписи и что даже самые

незначительные изменения документа вызовут изменение его дайджеста. После

этого клиент применяет к дайджесту своего сообщения особый

криптографический алгоритм с помощью собственного закрытого ключа, и

дайджест превращается в цифровую подпись, которая посылается по сети вместе

с сообщением. Получив его, банк декодирует цифровую подпись посредством

открытого ключа клиента, извлекает дайджест сообщения, применяет для

сообщения ту же хэш-функцию, что и клиент, получает свой, сжатый, вариант

текста и сравнивает его с дайджестом, восстановленным из подписи. Если они

совпадают, значит, подпись правильная, и сообщение действительно поступило

от данного клиента. В противном случае сообщение либо отправлено из другого

источника, либо было изменено после создания подписи - оно считается

недействительным. [2,3]

Электронные наличные

При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то

электронные межбанковские расчеты, электронные платежные документы в

системах клиент-банк или оплата товаров и услуг частными лицами по

дебетовым или кредитным карточкам, а последние являются основным видом

оплаты товаров и услуг в западноевропейских странах и США, при всем при

этом по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не

исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от

общей денежной массы, чем в России (доходящий до 40%). В чем же главные

преимущества наличных расчетов, которые позволяют им благополучно

сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем и даже не

сильно терять свои позиции?

Это оперативность, большая надежность и, главное, анонимность.

И тут возникает вполне естественный вопрос: “А нельзя ли соединить все

преимущества систем электронных расчетов с основным преимуществом наличных

- анонимностью?”

Оказывается можно.

Впервые идея так называемых “электронных денег” или “электронной

наличности” (E-cash) была предложена американским специалистом по теории

сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum) еще в конце 70-х годов на волне

эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на

основе преобразований с двумя ключами (паролями): “открытым” или

общедоступным и “закрытым” или индивидуальным.

Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и анонимности

проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их

правильности в последующем.

Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег

используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для

подтверждения стоимости купюр, а общедоступные - для проверки их

подлинности при проведении платежей.

Суть идеи Чоума состояла в так называемой системе “слепой” цифровой

подписи, когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему

необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей

информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных

номеров, которые знает только их владелец.

При этом математически точно доказывается, что такой “слепой” подписью

гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью,

что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из

самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.

Систем слепой подписи за прошедшие 25 лет было изобретено немного.

Наиболее известные из них запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он

возглавляет голландскую компанию DigiCash которая реализует около двух

десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для

западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.

Основные процедуры оборота электронных денег.

На своем компьютере вы генерируете “электронные банкноты” (просто

строки букв и цифр в привычном виде), включающие номинал, скажем 100 тысяч

рублей или 100 долларов, и у каждой из них - индивидуальный серийный номер,

который вы и только вы знаете и “запечатываете” часть купюры, содержащую

серийный номер в специальный “цифровой конверт” (пока еще такие купюры не

имеют стоимости), присвоить стоимость конкретным купюрам может только банк-

эмитент электронных денег. Он проверяет номиналы направленных вами купюр,

но не может определить их закрытые серийные номера. Затем банк подписывает

своей “слепой” цифровой подписью купюры, зная их номиналы, но не зная

серийных номеров, и возвращает их вам уже заверенными. Конечно, банк

потребует для этого от вас депонировать соответствующие суммы обычных денег

или оформить кредитный договор.

Вы “достаете” их из цифровых конвертов и готовы ими платить. Теперь это

есть законные средства платежа - “электронные деньги”, которые имеют

определенную, подтвержденную банком стоимость и вы оплачиваете ими товары

или услуги. При этом никто не сможет установить, что именно вы ими

расплатились с кем-то конкретно, но если вы сохраните копию купюры, то

сможете при необходимости доказать, что вы ею это уже оплатили конкретную

покупку. Продавец, получив от вас электронные банкноты, предъявляет их

банку, который проверяет их подлинность, дезавуирует их серийные номера и

производит зачисление соответствующих сумм на счет продавца или оформляет

ему новые электронные банкноты на соответствующую сумму.

При этом есть возможность разделить мелкие банкноты, средние и крупные,

что дает возможность очень точно регулировать степень риска при эмиссии

электронных денег.

Цифровые деньги, которые представляют собой всего лишь некоторую

информацию, можно хранить на любом носителе информации, в частности, на

винчестере настольного компьютера или Ноутбука, дискете, смарт-карте,

которые при этом превращаются в так называемый электронный кошелек. [5]

Платежные системы с использованием цифровых наличных

На сегодняшний день существует три глобальных системы использования

цифровых наличных. В России ввиду низкой распространенности кредитных карт

вообще и смарт-карт в частности, почти не развиты и технологии

использования электронных кошельков. Однако платежи с использованием

цифровых наличных через Интернет бурно развиваются. Эти системы будут

описаны в следующем разделе.

Mondex

Mondex - это самая многообещающая электронная платежная система.

Собственно Mondex - это смарт-карта.

Mondex - это разновидность цифровых наличных, то есть дебетовая

система, при этом она гораздо более безопасна чем другие системы, хотя бы

уже потому, что деньги, то есть соответствующие числа, хранятся не на

диске, а в карте, откуда их скопировать невозможно. А раз так, то и не

требуется авторизация со стороны различных процессинговых центров, что в

свою очередь имеет два важных следствия: операции проводятся

непосредственно между двумя участниками, и стоимость транзакции стремится к

нулю, а во-вторых, система абсолютно анонимна. Короче говоря, это настоящие

наличные деньги, только в электронной (цифровой) форме. Так, если карта

Mondex - потеряна, то потеряны и деньги хранящиеся в ней. Однако, никто,

кроме хозяина, не сможет ими воспользоваться, так что воровать их не имеет

смысла, а вот отнести и отдать в банк за небольшое вознаграждение нашедшему

такую карту есть резон. Банк же возвратит ее владельцу. Так что для честных

людей такие наличные даже лучше их бумажного эквивалента.

Система Mondex имеет только один орган, осуществляющий эмиссию (т.е.

выдачу) электронных денег в валюте страны и являющийся организационным

центром. Потребители, являющиеся владельцами карт Mondex, загружают

электронные суммы на свои карты через банковские АТМ или по телефону

Mondex. Затем эти суммы могут быть использованы как наличные деньги при

осуществлении покупок. Используя “бумажник”, который напоминает карманный

калькулятор, клиенты могут осуществлять обмен электронными деньгами между

собой. Таким образом, после того, как электронная сумма была получена от

банка, все передвижения денег становятся известны одному пользователю.

Никто другой не имеет возможности их отследить. Кроме того, электронная

сумма может быть снята со счета, положена на счет или отправлена

отдаленному адресату по частному или общественному телефону, подключенному

к системе Mondex, через обычную телефонную сеть. Если запрограммировать

функции считывания и письма на персональный компьютер, можно будет посылать

деньги через Интернет. Таким образом, возможно решить задачу отправки денег

в отдаленные места назначения.

Все что сдерживает сейчас Mondex, купленной недавно компанией

MasterCard, и другие похожие проекты цифровых наличных, базирующихся на

смарт-картах, такие как VISA Сash, например, - это отсутствие должной

инфраструктуры, то есть устройств работающих со смарт-картами. Эта проблема

будет постепенно решаться и все устройства по приему обычных кредитных карт

будут, в конце концов, заменены на устройства принимающие и те, и другие.

Следует обратить на другие явные преимущества Mondex перед другими

платежными системами, которые быстро позволят ей стать самым популярным

платежным средством для расчетов примерно до $50.

Низкая стоимость - Mondex не требует никакой оплаты за транзакции,

поэтому Mondex выгоднее использовать чем существующие кредитный карты, за

пользованием которыми банки удерживают от 2 до 3 процентов от транзакции

плюс 20 центов; кроме этого последние практически невозможно использовать

для микроплатежей, а с помощью Mondex это возможно.

Высокая степень защищенности от подделок и несанкционированного

использования - Mondex использует все последние разработки из области

криптографии с открытым и закрытым ключами, система защищена цифровыми

подписями с двух сторон (клиент-банк или клиент-клиент), личным паролем

клиента и проч.. По надежности Mondex превосходит кредитные карты на

Страницы: 1, 2, 3