|
|
|
Курсовая работа: Информационное обеспечение и механизм работы электронных денегВ системе реализовано два типа платежей: 1. Обычный платеж. Рекомендуется для оплаты «информационных» товаров и услуг. Покупатель производит оплату . При этом с его кошелька списывается , а в кошелек продавца зачисляется сумма размере стоимости товара. После чего продавец осуществляет доставку товара. В таком традиционном порядке происходят платежи в абсолютном большинстве платежных систем ( возможны вариации в авторизации или аудентификации пользователей и магазинов ). ______________________________________________ 1. Квашин С.С., Кокин А.С. Электронные деньги как перспектива развития налично-денежного оборота в РФ. Н.Новгород , изд. Нижегородского госуниверситета – с. 26 2. Двухфазный платеж ( платеж с протекцией торговой сделки) Рекомендуется применять для товаров, требующих физической доставки. Магазин определяет товары, по которым возможен двухфазный платеж и сроки их доставки. После чего указанный товар можно оплатить только двухфазным платежем. Клиент производит оплату за товар и определяет (самостоятельно вводит) пароль транзакции. При этом на кошельке покупателя резервируется сумма в размере стоимости товара. Продавец получает уведомление о том, что денежная сумма, эквивалентная стоимости товара, зарезервирована, а также инструкции по доставке, на этом первая фаза платежа завершается Существуют несколько возможных вариантов второй фазы платежа: 1. если продавец осуществляет доставку в указанный им сроки качество товара соответствует заявленному в магазине, покупатель получает товар и сообщает продавцу или его агенту пароль ( код) транзакции. Продавец ( агент продавца ) в присутствии Покупателя производит сверку пароля ( кода ) транзакции через программу WM Keeper , после чего денежная сумма с кошелька покупателя переводится в кошелек продавца 2. Если продавец не осуществляет доставку в указанный им срок , по истечении срок доставки товара зарезервированная денежная сумма разблокируется и становится доля других операций 3. Если качество товара не соответствует заявленному в магазине, покупатель отказывается принять товар от продавца, и по истечению срока доставки товара зарезервированная денежная сумма разблокируется и становится доступной для других операций При отказе покупателя от сделки ( отказ принять товар ) зарезервированная при двухфазном платеже сумма становится доступной не ранее истечения срока протекции сделки, что дает возможность продавцу заменить некачественный товар. При попытке продавца подобрать код ( пароль ) транзакции, зарезервированная сумма разблокируется и система фиксирует попытку недобросовестного использования. Специалисты Центра технической поддержки выясняют, что явилось причиной таких действий, и принимают соответствующие меры , предусмотренные соглашением. На этом двухфазный платеж считается завершенным Помимо стандартной в системе поддерживается кредитная схема расчетов, используя которую владельцы WM-кошельков могут приобретать товары и услуги в кредит или же предоставлять кредиты другим участникам. При этом размер и срок погашения выданного кредита автоматически фиксируется системой в истории операции кредитора и дебитора с последующим контролем за своевременным возвратом кредитных средств. Кредитование обеспечивает для Web-ресурсов, ориентированных на обслуживание посетителей, следующие возможности : 1. Расширение клиентской базы. Кредитуя покупателей, владельцы Web-магазинов и других платных служб могут значительно расширить свою клиентскую базу за счет Интернет-пользователей, ранее не совершавших покупки в сети, но заинтересовавшихся схемой оперативного предоставления той или иной услуги в кредит 2. Переход к платному предоставлению услуг. Кредитование может стать промежуточной формой расчетов для Web-ресурсов, которые начинали работу в режиме свободного доступа, но со временем пришли к необходимости коммерческой реализации своих решений. Вводя плату за изначально общедоступные услуги, такие Web-ресурсы рискуют оказаться невостребованными Интернет-аудиторией, поскольку на сегодняшний день лишь небольшая ее часть состоит из людей, уже имеющих средства на электронных кошельках. В то же время реализация кредитной процедуры позволит легко преодолеть эту проблему. Предложив клиенту схему «сначала получаешь товар, потом оплачиваешь» продавец услуги вовлекает в товарно-денежные отношения всех заинтересованных его предложением, независимо от текущего состояния их электронных кошельков. 3. формирование нового рынка услуг. Кредитование позволяет вывести на рынок новые Интернет-услуги, которые ранее не имели коммерческой реализации из-за того, что их провайдеры не могли рассчитывать на достаточное количество платежеспособных клиентов. Теперь такие службы имеют реальный шанс сформировать платежеспособный спрос , сконструировать свою аудиторию , предложив более доступную форму оплаты. 4. Снятие барьера недоверия. Многие посетители Web-магазинов внимательно изучают ассортимент и уходят с сайта, так и не совершив покупки. Они не уверены в том, что , расплатившись через интернет, смогут получить товар, соответствующий их запросу. Кредитование позволяет разрушить стереотип недоверия к он-лайн покупкам. Единожды воспользовавшись этой услугой и получив положительный опыт, клиент, с большой вероятностью, не только вернет предоставленный ему кредит, но и в дальнейшем станет постоянным посетителем платных Web-сервисов. 5. Возможность не упустить клиента. Кредитование – это один из способов не упустить клиента в тот момент, тогда у него возник интерес к товару, появилось желание воспользоваться услугой. 6. Положительный имидж ресурса. Предлагая услуги в кредит, Web-ресурс тем самым демонстрирует доверие к своим клиентам, и , следовательно, он может рассчитывать на расположение клиентов к себе. «Рассмотрим подробно некоторые аспекты безопасности, примененные в Webmoney Transfer: 1. Для входа в программу Webmoney Keeper необходимо знание уникального 13-значного идентификатора пользователя, его личного пароля, а также месторасположения в памяти компьютера файлов с секретным ключом и кошельками. 2. Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течении сеанса (времени осуществления транзакции ) никто, кроме самого пользователя, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму. 3. Никто не может совершить никаких денежных операций, основываясь на реквизитах прошлых сделок, чего лишена, например, система оплаты с помощью кредитных карт. Для каждой сделки используются уникальные реквизиты, и попытка использовать их вторично немедленно отслеживается. 4. Устойчивость по отношению к обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешно завершена по причине обрыва связи, то система не учитывает данную операцию. Другой отличительной особенностью систем с использованием электронных наличных является анонимность, которая гарантируется всем участникам системы. Из информации, используемой для сделок, одна сторона не может получить указанных сведений о другой. Все услуги и поставки товаров осуществляются в «адрес» оплатившего из «Кошелька». Существует возможность создавать «Кошельки» для разового использования, и непосредственно после совершения сделки удалять их. По постоянному идентификационному номеру участника системы невозможно определить номера используемых «Кошельков». Аналогично, номер «Кошелька» не несет информации о идентификаторе. Кроме того, на своем компьютере можно инсталлировать любое число версий WebMoney Keeper под разными идентификаторами и входить в систему для осуществления сделок с любой из версий.» ( 1 ) При этом меры безопасности, принятые в системе, гарантируют невозможность недобросовестного использования анонимности против ее пользователей. Тарифы Webmoney Transfer: 1. «За совершение каждой транзакции с WM с «Кошелька» взимается тариф в размере 0,8 % от суммы платежа, но не менее 0,01 единицы WM. ___________________________________________ 1. О.А. Кобелев «Электронная коммерция» учебное пособие М., Издательско-торговая корпорация «Дашков и К» 2006г. – с. 295-296 2. За все операции, связанные с движением WM в/из системы взимается дополнительная плата в соответствии с действующими тарифами International Metal Trading Bank по данным операциям.» (1) Система Яндекс деньги Платеж в системе совершается следующим образом : 1. Кошелек продавца отсылает кошельку покупателя требование заплатить , содержащее подписанный электронной цифровой подписью текст договора 2. Кошелек покупателей предъявляет владельцу текст договора. Если покупатель соглашается платить ( при достаточном количестве денег у покупателя ), то кошелек покупателя отправляет кошельку продавца электронные деньги и подписанный электронной цифровой подписью покупателя договор. Кошелек принимает платежи только на основании договоров , переданных потенциальным покупателям. 3. Банк, получив электронные деньги от покупателя, проводит их авторизацию и в случае успеха зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца в данной системе. Сообщение об этом передается кошельку продавца вместе с электронной квитанцией для покупателя. 4. Получив ответ из банка, кошелек передает магазину данные авторизации и сообщение об успешном зачислении денег на счет продавца. Электронная квитанция из банка пересылается кошельку покупателя. Главные преимущества системы Яндекс.Деньги 1. «Беспрецендентный уровень безопасности, обеспечивающийся благодаря использованию стойких криптографических алгоритмов с длиною ключа в 1024 бита, электронной цифровой подписи ( ЭЦП ), а также так называемой «слепой» электронной подписи в качестве инструментов защиты: - клиентских счетов в интернет-банке системы - электронного кошелька и собственно цифровой наличности на ПК пользователя. - производимых операций - информации о произведенных операциях 2. Абсолютная приватность, обеспечиваемая благодаря использованию в системе алгоритма «слепой» подписи : сбор, анализ и использование третьими лицами в тех или иных целях информации о действиях пользователей принципиально невозможны. 3. Уникальное быстродействие. 4. Возможность мгновенных платежей «Person to Person» . Пользователи системы могут быстро и безопасно переводить средства друг другу с сохранением полной приватности транзакций относительно третьих лиц. ____________________________________________ 1. www.webmoney.ru 5. Электронный документооборот : с целью максимальной защиты прав пользователя при осуществлении тех или иных платежных операций система автоматически протоколирует не только факт совершения платежа, но и факт обмена сторонами транзакции юридическими обязательствами в виде контрактов или договоров , подписываемыми ЭЦП. 6. Простота и доступность. Осуществление платежей полностью автоматизируется с сохранением лишь минимального контроля со стороны пользователя. 7. Крайне низкая себестоимость транзакций и, как правило, бесплатное обслуживание для физических лиц , низкая стоимость обслуживания для юридических лиц, составляющая 1-2 % от суммы транзакций в зависимости от формы сотрудничества 8. Возможны безубыточные платежи вплоть до 0,001 копейки, что открывает новые возможности для развития различных областей электронной коммерции.» (1) Прочие преимущества : 1. «Система позволяет пользователю оперировать цифровой наличностью в Интернете практически так же, как и обычными наличными деньгами вне Интернета: а) использовать цифровые наличные, не открывая для этого счет в обычном банке б) забирать цифровые наличные со счета Интернет-банка системы и хранить в личном электронном кошельке, который может размещаться либо на жестком диске ПК пользователя либо на ином совместимом носителе. в) оплачивать те или иные товары и услуги на подключенных к системе Интернет-сайтов г) при необходимости производить сколь угодно малые платежи. д) дарить, одалживать цифровые наличные деньги другим пользователям системы е) быстро конвертировать цифровые наличные в обычные деньги и наоборот ж) осуществлять платежи абсолютно приватно 2. Устойчивость к обрывам связи, в случае если в момент совершения транзакции протокол обмена сообщениями не был успешно доведен до конца, ни одна из сторон не рискует потерять деньги 3. Мультивалютность: система может поддерживать потенциально бесконечное число различных валют и прочих финансовых единиц 4. Многобанковость 5. Трансграничные платежи» (2) ______________________________________________ 1. Квашин С.С., Кокин А.С. Электронные деньги как перспектива развития налично-денежного оборота в РФ. Н.Новгород , изд. Нижегородского госуниверситета – с. 37 2. http://money.yandex.ru Вопрос № 3 Риски, присущие обращению электронных денег Отдельно стоит упомянуть о рисках, присущих электронным деньгам при их обращении. В основном эти риски имеют технический характер и подразделяются на мошенничество и неисправность устройств, хранящих электронные деньги. Мошенничество совершается, как правило, с целью получения финансовой выгоды. Мошенники могут создать фальшивые электронные деньги, которые будут потом выданы за настоящие, украсть запоминающее устройство или информацию с него. Если затем полученные электронные деньги будут истрачены, это нанесет материальный ущерб истинном владельцу или эмитенту. Возможно несколько способов мошенничества с электронными деньгами: 1. Подделка устройства, хранящего электронные деньги. При использовании смарт-карт возможно создание их дубликатов, которые затем будут выдаваться за оригиналы. Причем копируется как сама карта, так и информация в ее памяти. Другой вариант предполагает создание карты с фальшивыми деньгами, которые на самом деле не были выпущены эмитентом. Этот способ мошенничества технически трудно осуществим, поскольку требует детального изучения оригинальной карты, а ее копирование требует серьезных навыков. 2. Замена информации, хранящейся в электронном устройстве. Этот способ заключается в фальсификации данных в памяти подлинной смарт-карты. При этом мошенники увеличивают баланс денежных средств на карте, который потом идентифицируется как подлинный. Особо усложненный вариант предполагает изменение алгоритма работы чипа с выгодой для владельца карты. Результат достигается путем взлома защиты чипа или программного обеспечения ( если деньги хранятся в компьютере ). 3. Замена сообщений при совершении платежа. В момент обмена информацией между двумя платежными устройствами мошенники могут перехватывать данные с целью их удаления, корректировки, замены, повтора или просто изучения. Это достигается путем скрытого вторжения в канал связи ( будь то телефонная линия, Интернет или радиосвязь ). Мошенники могут также изменить пункт назначения отправленной информации , то есть перенаправить посланные деньги на другое платежное устройство. 4. Кража. Самый примитивный способ мошенничества с электронными деньгами заключается в краже платежного устройства с целью использования хранящихся в нем средств. Также возможна кража подлинных электронных денег с устройства другого пользователя. Персонал организации-эмитента может воровать электронные деньги еще до того, как они будут «проданы» клиентам. Особую ценность представляет алгоритм защиты электронных денег, который может стать доступен посторонним лицам. 5. Непризнание сделки. В отдельных случаях мошенники могут создать видимость неполучения денег в процессе платежа и спровоцировать платеж. Это может нанести материальный урон как другим пользователям платежной системы, так и эмитенту. Кроме случаев мошенничества возможны и технические неисправности, приводящие к утрате средств. Например. В случае повреждения платежного устройства электронные деньги. хранящиеся в нем. Могут быть потеряны безвозвратно. Сюда же относятся и случаи стирания памяти устройств по различным причинам ( от механического разрушения до неумелых действий самого пользователя). Также следует обратить внимание на тот факт, что нередко расчеты с помощью электронных денег осуществляются в мошеннических целях, используя возможности глобальной сети Интернет. Так например в июле 2004г. в отдел «К» ГУВД по Нижегородской области поступило обращение гр-на К. проживающего по адресу: г. Южноуральск Челябинской обл., ул. Строителей 16-8 по факту обмана его неизвестными лицами посредством подставного Интернет сайта с информацией о несуществующих тарифах на услуги доступа в сеть Интернет одного из крупных Интернет провайдеров. Было выяснено, что неизвестные лица в марте 2004 г. осуществили копирование сайта www.cea.ru компании ТелекомБюро, внесли изменения в содержание данного сайта, содержащие в себе якобы новый тариф для работы с сетью Интернет для коммутируемого доступа (безлимитный), а также реквизиты для оплаты подключения к данному тарифу посредством платежной системы «Яндекс деньги». После этого исправленная копия вышеуказанного сайта была опубликована в сети Интернет по адресу www.telecomb.mn.ru Гр-н К. 24.03.04 при просмотре вышеуказанного веб-сайта решил подключиться к сети Интернет по несуществующему тарифу. Для этого он обратился к якобы существующей службе тех. поддержки, электронный адрес которой был указан на сайте. После этого ему был выслан бланк договора на оказание услуг и счет в системе электронных платежей «Яндекс деньги», на который он впоследствии перевел 947 руб. С электронного счета 4100113487*** в платежной системе «Яндекс Деньги» на который поступили денежные средства от К. был осуществлен электронный перевод денежной суммы в 920 руб. на счет букмекерской конторы «Марафон» для клиента А. с номером счета в букмекерской конторе 159***, которые он получил в одном из филиалов букмекерской конторы по своему паспорту. После оплаты услуги оказаны не были и гр-н К. обратился по данному факту в правоохранительные органы. Также в ходе проверки было установлено, что сайт www.telecomb.mn.ru прекратил свое существование. С целью получения более подробных данных о владельце счета 159*** в букмекерской конторе «Марафон» был направлен соответствующий запрос. Была получена следующая информация: владелец счета – А. , эл. почта *****@nightmail.ru . Также был установлен адрес проживания и номер телефонной точки, с которой осуществлялись выходя в Интернет. По полученной из букмекерской конторы «Марафон» информации на счет 159*** периодически поступают денежные средства с различных счетов в электронных платежных системах «Яндекс Деньги» , «Webmoney», однако ставок практически не делается, а денежные средства снимаются со счета . Также в ходе работы по материалу проверки была получена информация о факте мошеннических действий в отношении гр-на К. прож. Г. Рязань пл. Свободы 14/16-22. Данный гр-н оплатил приобретение цифрового фотоаппарата через Интернет магазин www.videolavina.net, однако товар получен не был. Деньги К. были перечислены через банк на электронный счет 4100120256*** платежной системы «Яндекс деньги». Вышеуказанный электронный счет был открыт 3.10.04 в 0:30 с ip адреса 212.92.138.***. Установлено, что данный ip адрес был выдан абоненту с номером телефона 555-*** в г. Н. Новгороде. Всего на этот электронный счет было перечислено потерпевшим 18830 рублей. При работе с Интернет магазином К. связывался по электронной почте с менеджером Мариной для уточнения способа платежа и доставки товара. Однако при анализе электронной почты установлено, что Марина в электронных письмах представлялась от лица разных фирм, что свидетельствует о том, что имел место обман К.. Деньги с вышеуказанного счета были переведены восемью платежами на электронный кошелек обменной системы, расположенной на Интернет сайте www.onlinechange.com, принадлежащей ООО «Ультравеб» для конвертации денежных средств в платежную систему E-gold на счет 1650***. По имеющимся материалам команды на проведение платежных операций также отдавались по сети Интернет с телефона 555-*** . На момент получения информации Интернет сайт www.videolavind.net прекратил свое существование. В ходе отработки полученной информации был собран материал проверки и было возбуждено уголовное дело по ст. 159 ч. 3 УК РФ, виновные лица были привлечены к уголовной ответственности. Вышеперечисленные моменты тормозят распространение электронных денег, поскольку вызывают опасения у потенциальных пользователей относительно надежности и безопасности. Именно поэтому многие люди просто не рискуют пока пользоваться электронными деньгами и осуществляют платежи старыми способами ( в России преимущественно наличными ). Вопрос № 4 Детальный механизм работы платежной системы webmoney transfer на примере установки программного обеспечения и проведения транзакции Д ля того, чтобы начать работу с платежной системой webmoney transfer, необходимо зайти на сайт http://www.webmoney.ru , на главной странице перейти к закладке «регистрация», в открывшемся диалоговом окне заполнить предлагаемую форму ( анкетные данные ) с указанием своего адреса электронной почты, после чего на этот адрес будет выслан пароль доступа, который нужно будет ввести в окно регистрации. После этого появляется окно выбора программы, где детально описана инструкция по подбору оптимального программного обеспечения, а также имеются ссылки для загрузки инсталляционных архивов для работы:
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Загрузить на
свой компьютер инсталляционный архив последней версии программы WM Keeper
Classic (1,9 Мб). 
Запустить
полученный файл на выполнение и действовать в соответствии с инструкциями,
появляющимися на экране. 
Нажать ЗДЕСЬ
для запуска WM Keeper Classic в режиме завершения регистрации. 
