Вексель - вид ценной бумаги, как объект гражданских прав

Под договором вексельного кредитования принято понимать соглашение

между кредитором и заемщиком о выдачи первым кредита (займа) последнему

путем передачи или повышения ликвидности обусловленных договором векселей.

Первый случай имеет место при выдаче векселя без принятия денежного

эквивалента, второй - при авалировании векселей третьих лиц, находящихся в

собственности заемщика, или векселей самого заемщика. Об авалировании

векселей я буду говорить ниже более подробно, а здесь рассмотрим лишь

первую из названных операций.

Банк заключает кредитный договор с клиентом о предоставлении

последнему кредита, в котором делает оговорку о возможности его исполнения

путем выдачи в пользу клиента простого векселя на сумму кредита.

Разумеется, срок платежа по векселю должен быть строго определен или, по

крайней мере, ограничен периодом времени, который менее длителен, чем срок

возврата кредита по договору. Клиент, получивший данный вексель, может либо

дождаться срока платежа по нему и потребовать платежа от банка, либо, не

дожидаясь наступления срока продать вексель третьему лицу. В обоих случаях

клиент получает за вексель деньги. Приобретатель векселя компенсирует свои

затраты по покупке векселя с наступлением срока платежа по

нему - предъявит вексель к платежу в банк и получит деньги за него. Банк по

наступлению срока погашения кредита требует от контрагента - первого

приобретателя векселя на основании кредитного договора сумму кредита и

проценты по нему, чем покрывает затраты по оплате вексельной суммы и

получает вознаграждение, являющееся его прибылью.

Вывод о праве на существование операции векселедательского кредита

можно сделать лишь анализируя содержание и юридическую природу конкретных

договоров, ее оформляющих. Дело в том, что такого рода договоры имеют

различное правовое оформление, в силу чего могут иметь различную

юридическую природу.

Наиболее распространенными до недавнего времени были договоры, в

соответствии с которыми кредит предоставлялся простыми векселями

кредитора, содержащими определенные условия. Если из договора не вытекает,

что деньги по этим векселям должны быть выплачены самим кредитором, то

данный договор «может быть признан особого рода, либо разновидностью

договора займа, либо договором купли продажи векселей с отсрочкой платежа,

но не кредитным, поскольку кредит, согласно статье 819 ГК РФ, может

выдаваться только деньгами»1 .

Договором особого рода следует признавать договор, в соответствии с

которым должник обязывается заплатить кредитору деньги либо безвозмездно

индоссировать в пользу кредитора векселя последнего.

Договором займа следует признавать договор, в соответствии с которым

должник обязывается безвозмездно индоссировать в пользу кредитора векселя

последнего. Здесь полученная от кредитора сумма вещей возвращается вещами

того же рода и качества.

Договором купли продажи с отсрочкой платежа следует считать договор,

по которому должник обязывается уплатить кредитору деньги за полученные

векселя.

Если векселя, передаваемые кредитором, таковы, что предполагается

уплата по ним самим кредитором заемщику, то перед нами предварительный

договор о предоставлении кредита в будущем путем оплаты выданных в пользу

заемщика векселей. Аналогичное применение векселя можно встретить в

международной торговле в операциях акцептного кредита, когда банк акцептует

выставленные на него тратты с расчетом на последующее возмещение уплаченной

суммы. Уплата суммы банком как акцептантом тратт играет роль предоставления

кредита импортеру товаров.

Рассматриваемый договор может иметь и природу договора кредита -

традиционного денежного кредита, но с двумя особыми условиями: во-первых,

выдача кредита производится на счет, открываемый заемщику, и во-вторых,

сумма кредита, не может быть снята заемщиком с него иначе как направлением

ее кредитору для приобретения векселей последнего. Кредит возвращается

также только в денежной форме.

Чтобы избежать ошибок при оформлении договоров данного типа,

необходимо запомнить следующие правила:

- Выдача банком собственных соло-векселей не может быть приравнена к

выдаче кредита.

-Договор кредита не может породить обязанности заемщика возвратить то, что

ему не выдавалось(с заемщика требуют возврата денег, но ведь именно денег

ему и не выдавалось)

Договор вексельного кредитования, являющийся по своей природе

договором кредита, также может быть осложнен условием об альтернативном

обязательстве должника. Здесь должнику предоставляется выбор: чем

возвращать кредит - деньгами или векселями.

Договору вексельного кредитования может быть придан вид договора

комиссии, предметом которой являются действия должника (комиссионера) по

приобретению им векселей кредитора (комитента) за счет средств, полученных

от реализации его векселей. Сначала кредитор дает денежные средства на

счет, затем продает должнику свои векселя, которые тот использует в своей

хозяйственной деятельности. Обязательством должника в таком договоре

является приобретение на свободном рынке векселей кредитора на

определенную сумму и безвозмездное индоссирование их в пользу кредитора.

Наконец, можно оформить традиционный договор купли- продажи векселей с

отсрочкой платежа с учетом указанного выше.

Все описанные здесь виды договоров вексельного кредитования

соответствуют действующему законодательству.

3.2.4 Договорные условия о выдаче векселей, оформляющих отсрочку или

рассрочку платежей за поставку товаров, выполнение работ и оказание

услуг

Встречаются два типа таких условий. Наиболее простой вариант, выше

уже рассмотренный, - условие о том, что выдача контрагентом по договору в

обмен на товары (работы, услуги) векселя является исполнением

обязательства по оплате. В таком случае перед нами - договор мены векселя.

Однако стороны могут предусмотреть, что выдача векселя в обмен на

товары, работы или услуги лишь оформляет факт отсрочки платежа по

договору, не погашая самого денежного обязательства. В таком случае перед

нами договор - купли-продажи (поставки, энергоснабжения, контрактации,

подряда и т.д.) с условием о предоставлении коммерческого кредита,

оформленного векселем . Обязательство производства платежа по таким

договорам прекращается с момента оплаты векселедателем выданных им

векселей либо с момента отчуждения их контрагентом по договору, причем

отчуждения, не предполагающего последующего обращения с регрессом к

отчуждателю (в порядке цессии, универсального правопреемства или с

оговоркой «без оборота на отчуждателя»).

На последнее обстоятельство стоит обратить особое внимание, ибо в

настоящее время почему-то считается, что всякое, в то числе и оборотное,

индоссирование векселя прекращает обязательство, лежащее в основании

векселя. Если это так, то в случае последующего возврата векселя

индоссанту в результате регрессного процесса индоссант окажется лишь с

одним вексельным требованием, будучи лишенным требования общегражданского.

Вряд ли это правильно. Поэтому нужно отметить, что индоссирование векселя,

предполагающее возможное обращение с регрессным требованием к индоссанту,

не прекращает обязательства, лежащего в основании выдачи (передачи)

векселя.

3.2.5 Договорные условия о выдачи векселей с целью производства расчетов

за поставку товаров, работы или услуги.

Как правило, такие условия включаются в международные

(внешнеторговые) контракты, а также аккредитивные соглашения с банками.

Например, экспортным контрактом может предусматриваться аккредитивная

форма оплаты против товарораспорядительных документов и тратты

(переводного векселя), выставленной экспортером (получателем платежа) на

импортера (плательщика) в пользу кредитующего импортера банка. Аналогичные

условия о платеже «закладываются» в соглашении импортера со своим банком

об открытии аккредитива в пользу импортера. Экспортер, получивший

извещение об открытии для него аккредитива, отгружает товар и выписывает

тратту. Затем товарораспорядительные документы и тратту пересылает через

свой банк в банк, обслуживающий импортера. Последний выдает

товарораспорядительные документы импортеру против акцептирования им

тратты. Получив такой акцепт, банк импортера покрывает открытый аккредитив

за свой счет, предоставляя таким образом банку, обслуживающему экспортера,

возможность оплатить аккредитив. Такой способ внешнеторговых расчетов

называется рамбурсным кредитом. Наряду с ним известны такие способы

внешнеторговых расчетов, как акцептно-рамбурсный кредит, акцептный кредит,

кредит под вексель покупателя, кредит по учету и кредит авалиста.

«Юридическое значение факта выдачи векселей может быть различным, как и

основания для такой выдачи»1

3.3 Договоры об основаниях совершения иных вексельных сделок

Данная группа договоров включает те же договорные типы, что и

рассмотренная выше первая группа, - договоры о выдачи векселей.

Точно такие же договоры и условия - организационные, купли-продажи,

кредитования, о платежах и о расчетах - могут лежать в основе акцептации и

передачи векселей, их авалирования и выступления в роли посредников по

векселям.

3.3.1 Организационные договоры

Организационные договоры, не предусматривающие выдачи векселей, но

регламентирующие иные сделки с ними, встречаются очень редко. Причина

этого проста: надежность и работоспособность подобных «вексельных схем»

оказываются в зависимости от третьих лиц, не участвующих в соглашении;

третьих лиц, использование векселей которых предусматривается в схеме.

Если подобные схемы существуют, то они основаны, как правило, на векселях

крупнейших банков (хотя банковские кризисы 1996 и 1998 гг., в результате

которых обрушились такие гиганты, как «Тверьуниверсалбанк», «Русский

продовольственный банк», «Инкомбанк», и другие продемонстрировали

ненадежность схем с векселями таких эмитентов).

Участники подобных организационных соглашений договариваются об

обязанностях в отношении друг друга принимать в погашение обязательств

векселя определенных эмитентов, о порядке их индоссирования и передачи, а

также о порядке определения курса, по которому векселя должны приниматься

к уплате. Организационные соглашения могут быть основанием для

возникновения также обязательств по акцептации векселей и их авалированию.

В рассмотренном выше примере с банком и экспортной организацией банк может

не давать заводу кредита, но может акцептовать выставленные им тратты или

авалировать заводу выставленные заводом соло-векселя. И то и другое

увеличивает обеспеченность этих векселей и соответственно облегчает

возможность их сбыта как в кругу лиц-участников схемы, так и третьим

лицам.

Вексельное законодательство знает, как известно, «передачу векселей

не только в собственность, но и для получения платежа ( на инкассо), а

также в залог (в обеспечение)»1 . Теоретически ничто не мешает заключать

организационные договоры, предусматривающие совершение подобных сделок.

Однако заметим, что таковые нам пока не встречались.

3.3.2 Договоры купли-продажи, мены и дарения

Могут быть основанием не только для выдачи векселей их первым

приобретателем, но и для передачи уже выданных векселей.

Договор может предусматривать обязанность лица передать имеющийся у

него вексель третьего лица в обмен на деньги, иное имущество или

бесплатно.

Вне зависимости от порядка исполнения такого договора (что сначала, а

что потом - вексель или эквивалент) он будет иметь природу соответственно

договора купли-продажи, мены или дарения, поскольку его предметом является

вексель - ценная бумага, наличествующая вещь. Поскольку предполагается,

что вексель является ордерной ценной бумагой, обязанность по передаче

векселя должна считаться исполненной при условии совершения на нем

передающим лицом оборотного индоссамента в пользу приобретателя. Иной

порядок передачи : путем простого вручения, по цессии, индоссаменту,

вообще без всяких надписей и т.п. - должен быть обусловлен в договоре.

В предпринимательской практике покупателями векселей, как правило,

являются банки, а сама сделка купли-продажи векселя, являющаяся основанием

для индоссирования, именуется сделкой учета векселя. Нужно отметить, что

дискуссия о юридической природе операции учета завершилась лишь

относительно недавно. Сейчас уже никто не оспаривает, что это - договор

купли-продажи. Ранее же в учете видели и индоссамент, и заем, и поручение,

и даже хранение. К сожалению операция учета такова, что момент продажи

актива - прав требования из векселя, а также момент продажи пассива -

бремени требования из векселя совмещены друг с другом во времени и потому

не очевидны. Это и приводит к односторонней трактовке операции: банк

соглашается платить по векселю до наступления срока платежа, за что и

получает якобы доход в форме дисконта. В действительности же дисконт - это

полученная банком покупная цена пассива. Клиент передает банку вексель

(актив) и связанные с ним риски (пассив) неакцепта и /или неплатежа, бремя

предъявления, протеста и взыскания. Предмет данного договора составляет не

только актив, но и пассив,связанный с вещью. За передачу актива банк

выплачивает клиенту вознаграждение - выдает часть вексельной суммы. За

принятие пассива банк принимает от клиента вознаграждение - удерживает

часть вексельной суммы, которая исчисляется по ставке, которая называется

учетным процентом или дисконтом. Особое наименование такой операции

объясняет ее «отпочкованием» от традиционной купли-продажи в силу

неочевидности своего эквивалентно-воздмездного характера.

Банки должны очень осторожно подходить к операции учета векселей, ибо

помимо риска неполучения платежей вексельных сумм они несут риск и

безвозвратной потери нотариальных и судебных издержек. Поэтому принимаемые

к учету векселя должны многократно проверяться на соответствие

законодательству их формы и содержания, а также быть подписанными

несколькими как минимум двумя, лицами с известной банку высокой

платежеспособностью. Именно это имелось в виду в рекомендации - во фразе

о необходимости двух подписей на учитываемых векселях. Предпочтительно

также наличие оговорки типа «оборот без издержек» и отсутствие оговорки

типа «без оборота на меня».

Если банк желает учесть вексель у лица, платежеспособность которого

ему неизвестна, ничто не мешает ему обусловить учет внесением в

обеспечение вексельной ответственности определенных ценностей. Возможно и

заключение предварительного соглашения об обязанности обратного выкупа

векселя клиентом до наступления срока платежа.

В случае же приобретения векселя, безнадежность которого стала

очевидна после учета, но до наступления срока платежа, банк может сам

попытаться продать этот вексель кому- либо, например учесть его в другом

банке. С точки зрения принципа делового сотрудничества и взаимопомощи

такой подход заслуживает осуждения, однако никакого нарушения правовых

норм здесь нет.

Может случиться и так, что передача векселя производилась во

исполнение соглашения о прекращении ранее возникшего обязательства. Если

выдача векселя являлась основанием для принятия векселедателем на себя

нового обязательства, то сама по себе передача векселя не порождает

такого обязательства. На индоссанте не лежит обязательство платить по

векселю. Он несет обязанность отвечать за нарушение вексельного

обязательства прямым должником, т.е. возникновение обязательства

индоссанта поставлено в зависимость от отлагательного условия. Поэтому

данное соглашение не может быть «соглашением о новации, но всегда будет

соглашением об отступном, независимо от того, было ли прекращаемое

обязательство вексельным или имело иное основание1

3.4 Договоры предусматривающие акцептацию и авалирование векселей.

Посредничество по векселям

Такие договоры могут быть договорами трех типов:

а) о заключении в будущем договора займа;

б) об оказании услуг;

в) о новации обязательства. Все зависит от того, кто, с кем и о чем

договаривается.

Договор между векселедателем тратты и трассатом о том, что последний

принимает на себя обязанность акцептовать вексель, а первый - не позднее

определенного срока доставить акцептанту определенную сумму будет

договором:

а) о заключении в будущем договора займа, если сумма, подлежащая

передаче векселедателем акцептанту, превышает сумму, подлежащую платежу по

векселю, и должна быть передана спустя некоторое определенное время после

наступления срока платежа по векселю;

б) об оказании услуг, если вексельное покрытие должно быть передано

акцептанту до наступления срока платежа;

в) о новации, если вексельное покрытие уже имеется к моменту

заключения данного договора в распоряжении акцептанта, но подлежит

передачи им векселедателю (это последнее обязательство прекращается,

будучи замененным обязательством акцептовать вексель). Соглашение

последнего типа о новации исключает возможность любых общегражданских

требований акцептанта, оплатившего вексель, к векселедателю, в то время

как совершение двух первых типов возможность таких требований не

предполагают.

Договор между лицом, являющимся вексельным должником, и третьим лицом

о принятии на себя последним вексельного обязательства на тех же условиях

и в том же объеме, что и обязательство должника, путем авалирования

векселя или его оплаты на условиях посредничества, также может быть как

договором о заключении займа, так и договором об оказании услуг и

договором о новации.

Может случиться и так, что с потенциальным акцептантом, авалистом или

посредником об их участии в векселях будет договариваться не вексельный

должник, а кредитор (потенциальный кредитор). Аналогию среди гражданско-

правовых договоров представляет договор поручительства, по которому,

однако, данное соглашение сведено быть не может. По моему мнению такое

соглашение следует расценивать как договор об оказании возмездных услуг,

ибо вексельные кредиторы, как правило, платят вознаграждение потенциальным

акцептантам, авалистам и посредникам за то, чтобы они стали реальными

участниками векселя. Поскольку вексельные должники отвечают не только

перед кредитором, по просьбе которого они стали должниками, «но и перед

всяким добросовестным приобретателем векселя с момента перехода векселя от

данного кредитора к третьему лицу, к данному договору неприменимо правило

о допустимости одностороннего отказа от него кредитора - лица,

приобретающего результат услуг»1 .

3.4.1 Договоры вексельного кредита

Договоры вексельного кредита предусматривающие передачу чужих

векселей, в принципе возможны, но в российской практике не встречаются. То

же следует сказать о договорах, предусматривающих кредитование путем

акцептации переводных векселей.

3.4.2 Условия договоров о передаче товаров,

выполнения работ и оказания услуг против индоссирования векселей

Такие договоры встречаются нередко. Поскольку индоссант актом индоссамента

принимает на себя не обязательство платежа по векселю, а обязательство

отвечать за его неоплату прямым должником, следует признать, что

обязательство индоссанта не может оформлять отсрочки платежа по договору.

По этой причине договоры, предусматривающие передачу векселя, выданного

третьим лицом, в качестве оплаты за товары, следует квалифицировать как

договоры мены. Аналогичные договоры, предусматривающие расчеты

индоссируемыми векселями за работы и услуги, есть договоры подряда и

оказания услуг, осложненные условием об особой (натуральной) форме оплаты.

Наконец, условия аккредитивных соглашений, заключаемых на

основании внешнеторговых контрактов, могут предусматривать обязанность

банка, обслуживающего экспортера, негоциировать тратты, выставленные

приказу экспортера, т.е. служить основанием для заключения договора об

учете тратт, который, в свою очередь, станет основанием совершения сделки

индоссамента.

Как уже отмечалось, вексельному законодательству известны сделки по

передаче векселей не только в собственность, но и с целью получения платежа

( на инкассо), а также в залог ( в обеспечение). Общегражданскими

основаниями совершения таких сделок являются соответственно договор об

оказании услуг по инкассированию векселей и договор залога.

Инакссирование векселей представляет собой получение платежей по

векселям для третьего лица - собственника векселя. Операция инкассирования

векселей производится, как правило, банками, обслуживающими

векселедержателей. По инициативе последних банки вырабатывают условия

договоров об оказании услуг по инкассированию векселей. Подобный договор

представляет собой обычно типичный договор комиссии, поскольку он

а) имеет своим предметом совершение сделки (действия прекращающего

правоотношения между клиентом и его контрагентом);

б) предполагается воздмездным;

в) не предусматривает возможности одностороннего расторжения;

г) предполагает возможность банка пользоваться услугами других

банков. Обязательным условием такого договора должно быть обязывание

векселедержателя к передаче банку векселя с учиненным на нем инкассовым

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6