Залог как способ обеспечения обязательства

удостоверения договора закладной, указания и об этом. Ипотека считается

возникшей с момента ее государственной регистрации. Регистрационная запись

погашается на основании законного владельца закладной, совместного

заявления залогодержателя либо на основании решения суда, арбитражного суда

или третейского суда о прекращении ипотеки. Государственная регистрация

ипотеки носит публичный характер.

Закон не устанавливает оснований для отказа в государственной

регистрации договора об ипотеке, дав общую формулировку, что это возможно

“в случаях, предусмотренных федеральным законом о государственной

регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним”. Кроме этого, он

говорит, что регистрация может быть отложена не более чем на месяц, в

случае непредставления какого-либо документа, необходимого для ее

совершения, либо несоответствия договора, закладной или приложенных к ним

документов требованиям законодательства, либо необходимости проверки

подлинности предоставленных документов. При этом государственный орган,

осуществляющий регистрацию, запрашивает необходимые документы или требует

устранения несоответствии, а при невыполнении этих условий отказывает в

регистрации договора об ипотеке. Отказ в регистрации должен быть

мотивированным.

Государственная регистрация ипотеки удостоверяется путем надписи на

договоре об ипотеке, содержащей полное наименование органа,

зарегистрировавшего ипотеку, дату, место государственной регистрации

ипотеки и номер, под которым она зарегистрирована, заверенной подписью

должностного лица и скрепленной печатью органа, осуществившего

государственную регистрацию ипотеки.

Закон устанавливает также гражданскую ответственность органа,

регистрирующего ипотеку, в случае его незаконных действий (бездействия)

(ст. 28 Закона об ипотеке).

Следует заметить, что законодатель очень подробно регламентирует

институт закладной. Закладная, в соответствии со ст. 13 Закона об ипотеке,

закладная - это именная ценная бумага, удостоверяющая право законного

владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному

ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке, без представления

других доказательств существования этого обязательства, а также его право

залога на указанное в договоре об ипотеке имущество. Составление и выдача

закладной не допускаются, если предметом закладной являются предприятие как

имущественный комплекс, земельные участки из состава земель

сельскохозяйственного назначения, на которые распространяется действие

Закона об ипотеке, леса, а также права аренды вышеперечисленного имущества,

а также, если ипотекой обеспечивается денежное обязательство, сумма долга

по которому на момент заключения договора не определена и которое не

содержит условий, позволяющих определить эту сумму в надлежащий момент.

В Законе об ипотеке также указаны все обязательные условия, которые

должны содержаться в закладной, без указания каких-либо из которых документ

не является закладной и не подлежит выдаче первоначальному залогодержателю.

Однако эти условия могут быть дополнены какими-либо другими по соглашению

сторон. Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом,

осуществляющим государственную регистрацию ипотеки, после этой регистрации.

Передача прав и залог закладной осуществляется в порядке,

регламентированном ст. 48 и 49 Закона об ипотеке.

В законе об ипотеке предусматриваются особенности ипотеки отдельных

видом недвижимого имущества, в частности, земельных участков, предприятий,

зданий и сооружений, а также жилых домов и квартир.

При ипотеке предприятия как имущественного комплекса право залога

распространяется на все входящее в его состав имущество, движимое и

недвижимое, включая права требования и исключительные права, в том числе

приобретенные в период ипотеки. При этом ипотекой предприятия может быть

обеспечено обязательство, сумма которого составляет не менее половины

стоимости имущества, относящегося к предприятию, и подлежащее исполнению не

ранее чем через год после заключения договора об ипотеке (если же договором

предусмотрено иное, то право на обращение взыскания на предмет ипотеки по

неисполненному или ненадлежащим образом исполненному обязательству

возникает у залогодержателя все равно по истечении года с момент заключения

договора об ипотеке). Поскольку залогодатель наделен широким спектром прав

касательно пользования и распоряжения данным видом заложенного имущества,

залогодержателю предоставлено право осуществлять ипотечный контроль.

Что касается ипотеки жилых домов и квартир, то здесь можно отметить ряд

основных положений.

Во-первых, правила об ипотеке данного вида недвижимого имущества

применяются только для предназначенных для постоянного проживания

индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, принадлежащих на

праве собственности гражданам и юридическим лицам.

Во-вторых, договор об ипотеке жилого дома или квартиры, не может быть

заключен через представителя, за исключением случаев опеки и

попечительства.

И наконец, в-третьих, необходимо отметить, что законодатель специально

предусмотрел в законе норму, обеспечивающую защиту конституционных прав

граждан на жилье (ст. 78 Закона об ипотеке).

В заключение описания особенностей договора об ипотеке следует, наверно,

упомянуть, что “по своему экономическому содержанию ипотека выполняет

следующие функции: механизма создания и привлечения дополнительных

финансовых средств для поддержания и развития материального производства;

дополнительного инструмента для обеспечения оборота и перераспределения

имущества в случае, когда применение других механизмов оборота ...

юридически невозможно или экономически нецелесообразно; создания

многопорядкового мультиплицируемого фиктивного капитала на основе закладной

и производных ипотечных ценных бумаг, а также инструментов вторичного рынка

ипотечных кредитов”[8].

2. Залог товаров в обороте.

Согласно ст. 357 ГК РФ, “залогом товаров в обороте признается залог

товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю

права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных

запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при

условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о

залоге”. Следует отметить тот факт, что, если Закон о залоге еще разделял

понятия “залога товаров в обороте” и “залога товаров в переработке”, то ГК

уже этого не делает. Традиционно же в отраслевой цивилистике это имело

принципиальное значение. В Гражданском кодексе 1922 г. залог товаров в

переработке носил более вещный характер, чем залог товаров в обороте, т.к.

выработанные из заложенного товара изделия считались заложенным имуществом,

если иное не предусматривалось вещным правом. Залог же товаров в обороте

считался обязательственным правом.

Вследствие того, что залог товаров в обороте в большой степени носит

обязательственный характер, законодательством возложена на залогодателя

обязанность регистрировать не только факт залога в своей книге записи

залогов, но и все хозяйственные операции, совершаемые по поводу заложенного

имущества и влекущие его количественные и качественные изменения. При этом,

очевидно, предусматривается и право залогодержателя проводить так

называемый “залоговый контроль”, то есть знакомиться с этими записями.

В чем же заключается специфика залога товаров в обороте?

Во-первых, залогодатель имеет право изменять, в рамках договора, состав

и натуральную форму заложенного имущества, т.е., строго говоря, предметом

залога в данном случае является не столько само имущество, сколько его

стоимость, которая к тому же может изменяться пропорционально изменению

стоимости исполненного основного обязательства.

Во-вторых, заложенное таким образом имущество не обладает очень важным

для залога вообще правом - “правом следования”. Товары в обороте,

отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента

приобретения права собственности, хозяйственного ведения или оперативного

управления на них приобретателем.

В-третьих, приобретенные залогодателем товары, отвечающие условиям,

перечисленным в договоре о залоге, становятся предметом залога в момент

приобретения их залогодателем в собственность или хозяйственное ведение без

заключения какого-либо дополнительного специального договора.

Следует упомянуть об одной небольшой проблеме в связи с такими

особенностями договора о залоге товаров в обороте. Дело в том, что в

Гражданском кодексе указано право залогодержателя в случае нарушения

залогодателем условий залога товаров в обороте приостановить операции с

ними путем наложения на заложенные товары своих знаков и печатей (т.е.

фактически сделать залог “твердым”) (п. 4 ст. 357 ГК РФ). Но что делать

залогодержателю, если залогодатель реализовал партию товаров, которая по

договору является предметом залога и не торопится приобрести новую? В этом

случае залогодержателю предоставляется только возможность, согласно общим

нормам о залоге, требовать досрочного исполнения обязательства. Возникает

следующий “порочный круг”: залог, служащий способом обеспечения исполнения

обязательства, в свою очередь, обеспечивается только исполнением основного

обязательства. Т.е. можно говорить о том, что законодатель не может

достаточным образом защитить права залогодержателя при использовании

данного вида залога.

Законодатель предусматривает некоторые специфические черты договора о

залоге товаров в обороте. Согласно ст. 47 Закона о залоге указываются

следующие существенные условия договора о залоге данного вида:

1) вид заложенного имущества, иные его родовые признаки;

2) общая стоимость предмета залога;

3) место, в котором находится предмет залога;

4) виды товаров, на которые предмет залога может быть заменен.

В связи с последним пунктом возникает следующий вопрос: может ли предмет

залога товаров в обороте быть заменен на какую-либо индивидуально-

определенную вещь? Наверное, следует ответить на него утвердительно,

конечно, при условии того, что такая возможность предусмотрена в договоре.

Таким образом, можно сказать, что залог товаров в обороте обладает рядом

плюсов, но, естественно, и рядом минусов. Основное его достоинство в том,

что данный вид залога позволяет залогодателю без каких-либо существенных

изменений продолжать осуществлять предпринимательскую деятельность, и,

следовательно, повышают возможность исполнения основного обязательства. Но

с другой стороны, данный вид залога носит скорее обязательственный, чем

вещный характер, что приближает его к способам обеспечения исполнения

обязательства, существенным условием использования которых должно быть

личное доверие кредитора к должнику, таким как поручительство.

( 2. Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю.

В Законе о залоге залог с передачей заложенного имущества

залогодержателю именовался закладом. В Гражданском кодексе этот термин не

используется, что не мешает, впрочем, и дальше пользоваться этим

традиционно сложившимся термином.

Закон о залоге предполагает две разновидности заклада - собственно

заклад и твердый залог. Последний предусматривает не фактическую передачу

заложенного имущества залогодержателю, но оставление его у залогодателя под

замком и печатью залогодержателя. В случае же передачи в залог

индивидуально-определенной вещи на нее могут накладывается знаки,

свидетельствующие о закладе. В случае твердого залога предмет залога

остается у залогодателя, но при этом он не вправе пользоваться им, хотя и

сохраняет фактический контроль над ней. В этом случае не совсем понятно,

почему твердый залог является разновидностью заклада, а не залога с

оставлением имущества у залогодателя? Наверное, поэтому Гражданский кодекс

не столь категоричен в отношении данного разновидности залога, не говоря

прямо о его принадлежности к какому-либо основному виду. При этом надо

заметить, что заклад и твердый залог обладают следующими сходными

качествами, позволяющими определить их в один вид: в случае использования

любой из этих разновидностей залога, во-первых, имущество, составляющее

предмет залога, реально может быть передано залогодержателю, а во-вторых,

после заключения договора залога залогодатель лишается возможности

использования этого имущества. Поэтому, наверное, можно считать термин

“залог с передачей заложенного имущества залогодержателю” не совсем верным

(по крайней мере, для твердого залога) и использовать термин “залог с

лишением залогодателя права пользования заложенным имуществом”.

При твердом залоге имущество остается у залогодателя, потому все заботы

о его сохранности возлагаются на него. Но при закладе происходит физическая

передача вещи залогодержателю, а потому законодатель устанавливает

дополнительные обязанности для залогодержателя, а именно: страховать

заложенное имущество за свой счет от рисков утраты и повреждения (если

договором не предусмотрено иное) в полной его стоимости, а если полная

стоимость значительно превышает размер обеспеченного залогом требования, то

на сумму не ниже размера требования; принимать меры, необходимые для

обеспечения сохранности заложенного имущества (какие именно меры, законом

не устанавливается, следовательно, это необходимо уточнить в договоре).

При невыполнении закладодержателем данных требований залогодатель вправе

потребовать досрочного прекращения залога, соблюдая при этом требования ГК.

Может показаться, что данное право залогодателя может ухудшить положение

залогодержателя. Но нельзя отрицать справедливость обязанности

залогодержателя заботиться о сохранности имущества, если оно оказалось в

его владении, а следовательно, возможности применения санкций в случае ее

неисполнения. Кроме того, акцессорность договора залога выражается в том,

что существование залога зависит от судьбы обеспечиваемого им

обязательства, а не наоборот, иначе существовало бы только одно основание

прекращения договора залога - исполнение основного обязательства. Но “в то

же время очень полезным представляется предложение о закреплении права

залогодателя в случае, если залогодержатель не выполняет своих обязанностей

по хранению предмета заклада, требовать передачи вещи на хранение третьему

лицу”[9].

После исполнения обеспеченного закладом обязательства (или прекращения

залога по требованию залогодателя вследствие неисполнения закладодержателем

возложенных на него п. 1 ст. 343 ГК РФ обязанностей) залогодержатель обязан

немедленно возвратить предмет заклада залогодателю.

При наличии специального указания в договоре закладодержатель имеет

право пользоваться предметом заклада, регулярно представляя залогодателю

отчет о пользовании. При этом в договоре может быть также указана

обязанность закладодержателя направлять полученные доходы и плоды на

погашение основного обязательства или в интересах залогодателя.

Естественно, что предметом заклада может быть не всякое имущество.

Существуют как физические препятствия: отсутствие у залогодержателя

возможностей для должного хранения вещи, например, - так и юридические:

так, рядом документов Госкомимущества РФ установлено, что государственное

имущество не может быть передано в заклад.

Хотелось бы поподробнее коснуться некоторых разновидностей заклада.

1. Залог ценных бумаг.

“Ценные бумаги часто характеризуются как один из оптимальных” предметов

заклада. Они достаточно ликвидны, не требуют больших складских помещений

для хранения, могут находиться в сейфах банка-залогодержателя либо на

хранении третьего лица - в депозите нотариальной конторы”[10].

Гражданский кодекс определяет ценную бумагу как документ, удостоверяющий

с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные

права, осуществление или передача которых возможны только при его

предъявлении (ст. 142 ГК).

Гражданский кодекс содержит формулировку: “залог имущественного права,

удостоверенного ценной бумагой”. Действительно, залоговую ценность имеет

право, удостоверенное ценной бумагой. Но обычно передача в залог

удостоверенного ценной бумагой права невозможна без передачи самой ценной

бумаги, да и ст. 128 ГК определяет, что ценная бумага является

разновидностью вещи, следовательно, обычно залог ценных бумаг является все-

таки залогом вещей, а не имущественных прав.

Но следует заметить, что существует и такое понятие, как

“бездокументарная ценная бумага”. В частности, такой разновидности ценных

бумаг относятся акции, выпущенные в бездокументарной форме. Федеральный

закон от 22 апреля 1996 года “О рынке ценных бумаг” под бездокументарной

формой эмиссионной ценной бумагой подразумевает форму, при которой владелец

устанавливается на основании записи в системе ведения реестра владельцев

именных ценных бумаг либо на основании записи по счету ДЕПО при

депонировании. Как уже понятно из названия, при этой разновидности ценных

бумаг не существует документа, удостоверяющего права. Поэтому в данном

случае уместнее говорить о залоге права, удостоверенного ценной бумагой,

т.к. единственный документ, удостоверяющий данное право, в соответствии с

Законом “О рынке ценных бумаг”, - решение о выпуске ценных бумаг - с точки

зрения ГК сам ценной бумагой не является.

В некоторых случаях залог ценной бумаги (например, акции) требует его

регистрации в реестре держателей таких ценных бумаг. Так, например, в

соответствии с п. 2.3 Положения о реестре акционеров акционерного общества,

утвержденного распоряжением Госкомимущества РФ от 18 апреля 1994 г. № 840-

р, протоколом Комиссии по ценным бумагам и фондовым биржам при Президенте

РФ от 14 апреля 1994 г. № 2, в систему ведения реестра акционеров входят:

ведение лицевых счетов зарегистрированных лиц и зарегистрированных

залогодержателей; ведение системы учета заявлений (запросов), полученных от

зарегистрированных лиц и зарегистрированных залогодержателей;

предоставление информации зарегистрированным лицам. Но следует заметить,

что в данном случае речь идет не о государственной регистрации залога, а

регистрации в реестре акционеров, который ведется держателем реестра.

Следует также упомянуть об особенностях залога такой ценной бумаги, как

вексель. Положением о переводном и простом векселе предусмотрен залоговый

индоссамент. Б этом говорится в ст. 19 Положения: “если индоссамент

содержит оговорку “валюта в обеспечение”, “валюта в залог” или всякую иную

оговорку, имеющую в виду залог, векселедержатель может осуществлять все

права, вытекающие из переводного векселя, но поставленный им индоссамент

имеет силу лишь в качестве препоручительного залога”.

Следует особо отметить, что залог векселя должен оформляться именно

индоссаментом. “В практике иногда встречается оформление залога векселя

таким документом, как “договор залога векселя”. С точки зрения вексельного

права это полный нонсенс, поскольку все правоотношения по векселю

существуют лишь тогда и постольку, поскольку они отмечены в письменной

форме на самом векселе”[11].

Но, поскольку залоговый индоссамент носит лишь препоручительный

характер, возникает трудность в возврате вексельных прав предыдущему

векселедержателю (залогодателю). Если по исполнении обеспеченного залогом

векселя обязательства “залоговый” векселедержатель просто выполнит

индоссамент в пользу предшествующего векселедержателя, тот не сможет

восстановить весь объем своих прав, поскольку такой индоссамент будет

носить также препоручительный характер. Скорее всего, в данном случае

следует искать выход в ст. 16 Положения, которая устанавливает, что

зачеркнутые индоссаменты считаются ненаписанными, т.е. предшествующий

векселедержатель, получая обратно переданный в залог вексель, получает

право зачеркнуть залоговый индоссамент.

Следует заметить, что мировая практика идет все-таки по пути

использования не залогового индоссамента, а обычного, т.к. передача векселя

в залог позволяет усомниться в кредитоспособности залогодателя, а потому

снижает оборотоспособность такого векселя.

2. Залог вещей в ломбарде.

Гражданским кодексом (ст. 358) специально предусмотрен залог вещей в

ломбарде. Данная разновидность залога характеризуется специфическим

набором признаков, относящихся к сторонам залоговой сделки, ее срокам,

предмету залога, форме договора.

Залогодержателем при ломбардном залоге может быть только

специализированная организация - ломбард - на основании специальной

лицензии. Причем деятельность по предоставлению ломбардных кредитов должна

быть предпринимательской. В качестве же залогодателя могут выступать только

граждане.

Предметом залога также может использоваться не любое имущество.

Гражданский кодекс указывает, что имущество должно быть, во-первых,

движимым, а во-вторых, предназначенным для личного потребления. Кроме того,

стороны не вправе оценить передаваемое в залог имущество по своему

усмотрению, т.к. их оценка должна проводиться в соответствии с ценами на

вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент

принятия их в залог. Таким образом, здесь не действует общепринятая

практика оценки имущества при залоге ниже его реальной стоимости для того,

чтобы уменьшить риск недостаточности средств от реализации предмета залога

для покрытия требований залогодержателя. Кроме того, законом на

залогодержателя возлагается специфический круг обязанностей. Во-первых, ст.

Страницы: 1, 2, 3, 4