Кредитно-расчетные отношения

на сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон.

Иногда на практике возникает необходимость превратить дсшг, возникший

из какого-либо договора (купли-продажи, аренды или другого основания), в

заемное обязательство. Например, при покупке товара приобретатель не до

конца рассчитался с продавцом и хочет получить отсрочку платежа. Разница

между подлежащими уплате и уже уплаченными средствами составляет предмет

заемного договора. В таком случае принято говортъ о новации долга в заемное

обязательство (ст. 818 ГК). Замена договорного долга заемным обязательством

должна происходить в соответствии с правилами ГК о новации, но в форме,

предусмотренной для договора займа.

3.2.Ответственность по договору займа

Ответственность в договоре займа также носит односторонний характер.

Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для

него последствия, установленные ст. 811 ГК. Они заключаются в возложении на

заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного

обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК. Размер

ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой

банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда

должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата

заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре

займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит

кумулятивно, путем сложения процентов-цены займа и процентов-

ответственности. Сложные проценты (проценты на проценты, анатоцизм)

действующим законодательством не установлены, но могут быть введены

договором.

Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга частями (в

рассрочку), то просрочка возврата соответствующей части создает для

заимодавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с

причитающимися процентами. Кроме того, в силу диспозигивного характера

правил об ответственности заемщика договором может быть предусмотрена его

дополнительная ответственность (например за неуплату процентов на часть

возвращаемого долга) либо размер ответственности может быть увеличен или

уменьшен по сравнению со ст. 395 ГК, вплоть до полного ее исключения.

4. Договор кредита

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация

(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в

размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется

возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Кредитный договор — разновидность договора займа. В силу прямого

указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные

параграфом ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о

кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа,

обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствий нарушения

заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств

заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных

отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному

договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст. 30

Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора:

проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная

ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К

числу существенных относится также условие о предмете кредита.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным.

В ГК РСФСР 1922 г., Основах гражданского законодательства 1991 г. и иных

нормативных актах прошлого выделялось по сути два самостоятельных договора

— реальный договор займа (кредитный договор) и консенсуальное обязательство

предоставить кредит (по наиболее распространенной точке зрения —

предварительный договор ) Статья 819 ГК рассматривает кредитный договор в

качестве единой сделки, из которой одновременно возникает как обязанность

банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Из

консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий

характер. Особенность консенсуального кредитного договора заключается,

однако, в том, что ст. 821 ГК допускает односторонний отказ от его

исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные

договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако,

было бы полагать, что такой договор считается заключенным с момента

достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний

отказ от исполнения договора .

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит

выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило,

эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Центрального банка

России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора

(банковскую маржу). В силу ст. 29 Закона о банках кредитор не вправе в

одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев,

установленных федеральным законом или договором. Обычно в кредитные

договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения

кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования Центрального

банка России или в иных ситуациях. В силу прямого распространения на кредит

норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора

о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии

с п. 1 ст. 809 ГК по существующей у кредитора ставке банковского процента

или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные

и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это — банк или

иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все

или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства

для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора —

денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи,

определяемые родовыми признаками. Ранее обычно подчеркивался целевой

характер кредитного договора, не вполне точно именовавшегося на финансовом

языке «договором банковской ссуды». В таком случае банк приобретает ранее

названные контрольные функции, а при нецелевом использовании кредита вправе

также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (п. 821). Ныне

теоретически вполне возможна выдача кредита без указания цели, просто для

коммерческой или иной деятельности Также допустима выдача кредитов без

обеспечения (бланковых), под «доброе имя» или «честное слово» должника1.

Так, в ст. 33 Закона о банках говорится, что кредит может, но отнюдь не

должен иметь обеспечение. Понятно, что нецелевые и необеспеченные кредиты

являются высокорисковыми, ухудшают нормативы деятельности кредитных

организаций и носят исключительный характер.

Кредитный договор, под страхом его абсолютной недействительности

(ничтожности), должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК). Обычно

кредитные организации используют разработанные ими проформы таких

договоров, внести изменения в которые весьма непросто. Иногда такие

формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер

договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст. 428

ГК. Кроме того, при открытии так называемой «кредитной линии», создающей

обязанность банка предоставить заемщику суммы кредита частями в рамках

оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют

долговые границы по отдельной порции займа.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием

договора займа. Его особенностью является возможность одностороннего

расторжения договора кредитором или заемщиком. Право кредитора на его

одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности

обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора (так

называемая clausufa rebus sic stantibus). В частности, кредитор вправе

отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при

наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что

предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821

ГК). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и

правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика

(несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т. п.). В

свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части

кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением

надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока

предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или

договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от

получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще

исключена.

Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не

заключается на условиях <до востребования», как обычный заем, но, будучи

возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия

кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели

кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные

(более года).

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на

заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК, если

иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его

ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с

уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов

определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре

до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая

ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое

использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности

обеспечения кредита. Кредитор вправе также обратиться в арбитражный суд с

заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика

(ст. 34 Закона о банках). К имущественной ответственности за неисполнение

своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре

может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный

(неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в

меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки

(процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне

убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если

такая форма ответственности не исключена последним.

4.1 Товарный и коммерческий кредит.

Ранее понятия товарного и коммерческого (взаимного) кредита в

литературе совпадали. В настоящее время товарным кредитом называется такой

кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны

предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822

ГК).

Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в

продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора

у этого лица отсутствуют. Товарный кредит является разновидностью

консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается обязанность

передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками. В этом состоит

отличие товарного кредита в смысле ст. 822 ГК от реального займа вещей,

когда договор заключается путем передачи товаров взаймы. Следовательно, к

товарному кредиту применяются правила о кредите денежном (§ 2 гл. 42 ГК),

поскольку иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает

из существа обязательства.

Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие

товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье,

горючесмазочные материалы и т. п. Их недостаток в конкретный период может

быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор

товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к

нему применяются не только правила о займе (кредите), но и условия о

количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы о

купле-продаже товаров (ст. 465 — 485 ГК), если иное не предусмотрено

кредитным договором. Стороны договора — любые субъекты гражданского права.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого

одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения

какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить

работы или услуги). Кредитование такого рода максимально широко понимается

в действующем законодательстве. Оно неразрывно с тем договором, условием

которого является. Коммерческим кредитованием вообще может считаться всякое

несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору,

когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их

оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ,

оказания услуг). Поэтому коммерческим кредитованием будет не только

отсрочка или рассрочка оплаты переданного имущества, но и любое

авансирование, предварительная оплата и т.п. (ст. 823 ГК). Так, принимая в

оплату поставленной продукции вексель, продавец кредитует покупателя, и

наоборот, получая в качестве условия начала работ по договору подряда

аванс, заказчик кредитует подрядчика.

В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без

специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного

договора (об авансе, о рассрочке и др.). Именно для этих целей и

сформулировано правило п. 2 ст. 823 ГК о том, что к коммерческому кредоту

применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о

договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не

противоречит существу такого обязательства. Таким образом, данная норма как

бы восполняет недостатокправового регулирования, который может возникнуть

при осуществлении какого-либо договорного обязательства на условиях

кредита.

5. Договор банковского вклада

5.1 Понятие договора.

Договор банковского вклада, или депозит представляет собой соглашение,

в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой

стороны (вкладчика) или поступившую ада нее денежную сумму (вклад),

обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и

в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК.). Приведенное определение

свидетельствует о том, что депозит является самостоятельным видом договора

Своими корнями он уходит в договор займа и оформляет кредитные отношения

между банком (должником) и вкладчиком (кредитором). Для банка цель договора

состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие

операции, а для вкладчика — в получении процента на свой капитал. Тем не

менее ГК не считает депозит простой разновидностью займа, а потому не

предусматривает непосредственное применение к банковскому вкладу норм п. 42

ГК. Представляется, что использование указанных норм возможно в

субсидиарном -порядке.

Депозитный договор — реальный и заключается в момент передачи вкладчиком

(иным лицом) суммы вклада банку. Поскольку вкладчик приобретает только

право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не

имеет каких-либо обязанностей перед своим контрагентом, этот договор

является односторонним и возмездным. В случае, когда в депозитном договоре

вкладчиком выступает гражданин» такой договор признается публичным.

Соответственно банк не вправе отказать гражданину в заключении договора

банковского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия

договора для разных вкладчиков, включая выплату процентов по депозиту, или

оказывать какое-либо предпочтение одному вкладчику перед другим (ст. 426

ГК). Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает

свойством публичности, и банк может вводить дифференцированную

экономическую политику по вкладам отдельных лиц.

5.2 Элементы договора.

В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги

(вклад). Денежная сумма, составляющая вклад может быть выражена в рублях

или иностранной валюте (ст. 36 Закона о банках). Вкладчик может передать ее

наличными деньгами либо в безналичной форме. В любом случае банк

приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на

депозите. Вкладчик, наоборот, утрачивает титул собственности на

принадлежавшие ему средства (при передаче наличных) и приобретает

обязательственное право, либо сохраняет за собой право требования, но

вытекающее уже из договора банковского вклада (при безналичном перечислении

со счета). Право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад,

является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты

причитающихся процентов.

Вклады делятся на два основных вида: на условиях выдачи вклада по первому

требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по

истечении определенного договором срока (срочный вклад}. Однако независимо

от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому

требованию вкладчика (ст. 837 ГК, ст. 36 Закона о банках). Исключение

составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата,

предусмотренных договором. Для граждан всякое условие об отказе от права на

получение вклада по первому требованию ничтожно. Договором может быть

предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не

противоречащих закону (ст. 837 ГК). В их числе можно назвать условные

вклады, платеж по которым производится в случае наступления определенных

обстоятельств, указанных в договоре. Иными словами, условный вклад

представляет собой договор банковского вклада, заключенный под условием

(например, отлагательным — достижение совершеннолетия). Таким вкладом до

наступления указанного в договоре события распоряжается лицо, внесшее

вклад, а после — то, в чью пользу он сделан. Следовательно, условный вклад

представляет собой также вклад в пользу третьего лица. Существуют также

различные разновидности премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов

(например, предусматривающих возврат вклада стодолларовыми купюрами нового

образца) и другие комбинации указанных видов вклада. Возможна ситуация,

когда вкладчик не потребовал возврата суммы срочного 1ЗДа по наступлению

установленного срока либо суммы условного клада в случае наступления

определенного договором обстоятельства.

Такой вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не

предусмотрено договором.

Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик. Вклап.. чиком

может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь право

на привлечение денежных средств во вклады и соответствии с полученной им

лицензией* Следует отметить что и соответствии со ст. 1 и 5 Закона о банках

право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц

отнесено к банковским операциям. По смыслу гл. 44 ГК и ст. 36 Закона о

банках только банки в собственном смысле слова вправе принимать вклады

физических лиц. Причем этим правом пользуются лишь те из них, с момента

регистрации которых прошло не менее двух лет. Так называемые небанковские

кредитные организации могут заключать депозитные договоры лишь с

юридическими лицами'. В законе установлены достаточно строгие последствия

нарушения правил о субъектном составе депозита. Это связано с огромным

количеством финансовых авантюр, в которые за последнее время были втянуты у

нас легковерные вкладчики. Особо жестко преследуются манипуляции с деньгами

граждан. Так, в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на

это права, или с нарушением порядка, установленного законом или правилами

Центробанка, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада,

а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК. Неустойка,

предусмотренная вданном случае, имеет кумулятивный характер и с нарушителя

могут быть взысканы убытки сверх суммы процентов (п. 1 ст. 835 ГК).

Аналогичные последствия применяются также к двум сходным случаям финансовых

злоупотреблений: а) когда деньги привлечены путем продажи гражданам и

юридическим лицам акций и иных ценных бумаг, выпуск которых признан

незаконным; 6) когда деньги граждан получены под векселя или иные ценные

бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и

осуществление вкладчиком иных прав, предусмотренных правилами ГК о

депозите. Данной норме в соответствии со ст. 11 Закона РФ <0 введении в

действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26

января 1996 г. придана обратная сила: она распространяется на те отношения

по вкладам, которые возникли до введения в действие части второй ГК и

сохраняются в момент ее введения. Кроме того, п. I ст. 64 ГК устанавливает,

что при ликвидации банка требования гражданина-вкладчика удовлетворяются в

первую очередь.

Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но и, если иное не

предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные педсгва

поступившие от третьих лиц, указавших данные о счете вкладчика. Акцепт

вкладчика предполагается в силу предоставления третьими лицами данных о

счете вкладчика при зачислении денег.

Конструкция договора банковского вклада, содержащаяся в новом ГК

предусматривает также возможность депозита на третье лицо, когда банк

Страницы: 1, 2, 3, 4