рефераты бесплатно
 
Главная | Карта сайта
рефераты бесплатно
РАЗДЕЛЫ

рефераты бесплатно
ПАРТНЕРЫ

рефераты бесплатно
АЛФАВИТ
... А Б В Г Д Е Ж З И К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

рефераты бесплатно
ПОИСК
Введите фамилию автора:


Виды цифровых денег

покупателя к торговцу

(рис. 2). При этом все реальные расчеты и платежи производятся средствами

процессинговых компаний без использования Internet. За CyberCash

последовали и другие, а результатом этого процесса стало соглашение о

совместной деятельности по предоставлению расчетных услуг в Internet,

заключенное 9 января 1995 г. между MasterCard и производителем

коммуникационного программного обеспечения Netscape (опубликованные позднее

данные о дефектах в системе защиты, использованной в Netscape Navigator,

впрочем, могут повлиять как на сроки реализации соглашения, так и на

готовность владельцев карточек MasterCard воспользоваться предлагаемой в

нем услугой).

Ряд банков, включая крупный британский Barklays Bank, пытаются

внедрить сетевой вариант системы чекового обращения.

Сильная сторона таких решений состоит в том, что в большинстве стран

уже существует детализированное законодательство, регламентирующее

обращение чеков и пластиковых карточек. Значительны также маркетинговые

преимущества использования таких имен, как MasterCard, Visa или Discover.

Однако эти решения имеют общий с суррогатными коренной недостаток.

Чтобы понять суть этого недостатка, нужно обратиться к понятиям

наличного и безналичного денежного обращения. Во всех современных

национальных денежных системах обязательными к приему являются деньги как в

форме наличных (банкнот и монет), так и в форме безналичных (записи на

счетах в банке) средств. Обе эти формы в равной мере реализуют базовые

функции денег: функцию посредника в обмене, позволяющего отделить акт купли

от акта продажи во времени и пространстве, и функцию накопления

покупательной способности. Однако в обращении наличных и безналичных денег

имеется одно принципиальное различие. Сделка с использованием денег в

наличной форме предполагает лишь соприсутствие контрагентов. Более того,

наличные деньги являются оборотным финансовым документом, т.е. способны

передавать абсолютно обоснованный правовой титул любому правомерному

держателю. На этом основывается свойство наличных денег, которое можно

обозначить как деперсонализацию сторон в сделке: для совершения сделки нет

необходимости подтверждения личности контрагента.

[pic]

Рис. 2 Схема расчетов с использованием "закрытой" процедуры передачи

данных о кредитной карточке

- соответствующая криптографическая операция.

При использовании денег в безналичной форме в любой сделке участвует, кроме

продавца и покупателя, еще одна сторона - финансовый институт (как минимум,

один). Система безналичного обращения средств отделяет расчетный аспект

сделки (договоренность о способах и сроках погашения задолженности) от

платежного (окончательной передачи обязательного к приему средства

погашения долга); позволяет оперировать временными лагами (периодом от

инициации до совершения платежа), вводит различие дебетовых (инициируемых

получателем) и кредитовых (инициируемых плательщиком) трансфертов;

допускает взаимозачет (клиринг) задолженностей. В то же время, сделка с

использованием безналичной формы денег (будь то векселя, чеки или

пластиковые карточки) подразумевает возможность взаимной идентификации

сторон, если не в момент сделки, то впоследствии. В некоторых случаях

покупателю может быть выгодно поступиться правом на анонимность в обмен на

определенные гарантии и льготы (например, использовав потребительский

кредит). Однако во многих случаях невозможность аутентификации

(подтверждения) личности важна для сохранения конфиденциальной коммерческой

или лично значимой информации. Вот как описывал ситуацию Дэвид Чом (David

Chaum), известный ученый-криптолог и бизнесмен, в 1992 г.:

"Каждый раз, когда вы звоните по телефону, покупаете товары с помощью

кредитной карточки, подписываетесь на журнал или платите налоги,

информация об этом попадает в какую-либо базу данных. Более того, все

эти записи могут быть соединены таким образом, что составят единое

досье о вашей жизни -- не только о вашем здоровье или финансах, но

также и о том, что вы покупаете, где путешествуете и с кем общаетесь.

Вам практически невозможно узнать суммарный объем информации о вас,

хранящейся в различных организациях, а тем более -- убедиться, что она

точна и доступна вам" ...

"Организации собирают записи из разных источников для защиты своих

интересов ... Однако та же самая информация, попав в чужие руки, отнюдь

не обеспечивает ни защиты предприятий, ни лучшего обслуживания

потребителей. Воры используют номера украденных кредитных карточек для

того, чтобы нажиться на добром имени своих жертв. Убийцы выходят на

цель, справляясь в государственных адресных бюро.

Налоговая служба США делала попытки выбирать налогоплательщиков

для проверки, базируясь на предполагаемом семейном доходе, подсчитанном

компаниями, рассылающими торговые каталоги".

"Растущие объемы информации, которую различные организации собирают о

частном лице, могут быть объединены, так как все они используют

регистрационный номер в системе социального обеспечения для

идентификации конкретного индивидуума. Такой основанный на

идентификации личности подход заставляет поступаться личными свободами

во имя безопасности"... /13/

2.3. Цифровые деньги и их характеристики

Подобного рода размышления привели Д.Чома, а также ряд его коллег, к

идее электронной (или цифровой) наличности – платежного средства, которое

объединит удобство электронных расчетов с конфиденциальностью наличных

денег /6/.

Появление цифровой наличности обусловлено необходимостью микроплатежей

в Internet. Транзакции по кредитным карточкам стoят дорого. Цена транзакции

колеблется от 1.5% до 4% в зависимости от типа бизнеса и других условий.

Так же oбычно цена одной транзакции для продавца не может быть ниже 25

центов. Таким образом, экономически выгодными являются транзакции, начиная

с 20 долларов.

Во многих странах получить кредитную карточку не просто, а в России

кредитных карточек, которые дают именно кредит, нет вообще. Ввиду

нестабильности экономической ситуации и отсутствия слежения за кредитной

историей клиентов, в России в ходу только дебетные карточки, по которым

покупки производятся из денег, которые покупатель заранее кладет на

специальный счет в банке, выдавшем карточку (Issuing Bank).

Основными характеристиками цифровых (виртуальных) денег являются:

Безопасность. Протоколы защиты информации должны обеспечить полную

конфиденциальность передачи транзакций, современные алгоритмы цифровой

информации, подписи и шифровки вполне пригодны для решения задачи.

Анонимность. Это одна из отличительных характеристик цифровых денег.

Предполагается полное отсутствие авторизации транзакций, чтобы исключить

всякую возможность проследить платежи частного лица, а значит ---

вторгнуться в его частную жизнь.

Портативность. Дает возможность пользователю цифровых денег не быть

привязанным к своему домашнему персональному компьютеру. Обычным решением

является использование электронного бумажника.

Неограниченный срок службы. В отличие от бумажных денег, цифровые не

подвержены физическому разрушению.

Двунаправленность. Цифровые деньги можно не только отдавать другому

лицу, но и получать. В платежных карточных системах вы обычно отдаете

(платите) свои деньги одним способом, а получаете их совершенно другим,

исключающим возможность прямой передачи средств между двумя частными

лицами.

Есть и несколько других, менее важных характеристик. Важно что

цифровые деньги реализуют концепцию наличных денег, которые все (особенно

это характерно для России) привыкли использовать. Вы носите с собой

электронный бумажник с сертифицированными электронными банкнотами, но их

никто не может у вас взять без спроса. Приобретая обыкновенную пластиковую

карточку, вы тем самым переводите свои средства в разряд так называемых

безналичных денег все операции, по которым авторизуют владельца средств.

Если же вы используете цифровые деньги, операции проводятся обезличенно,

как будто вы платите или передаете обыкновенную банкноту.

Обезличенностью денег, неотслеживаемостью платежей и введением

частных валют осуществляется так называемая "денежная свобода" (monetary

freedom). Некоторые авторы провозглашают начало новой эры человечества в

связи с повсеместным введением в оборот цифровых денег. Свободная

конкуренция без границ (имеются ввиду межгосударственные границы),

несвязанная с государственной политикой коммерция, свободные от инфляции и

девальвации деньги --- все это, по мнению авторов, даст толчок

колоссальному росту промышленности и обогащению потребителя. С точки зрения

финансистов и политиков, в цифровых деньгах кроется потенциальный источник

новых потрясений цивилизации, так как одним из главных технических аспектов

цифровых денег является анонимность.

К настоящему моменту в Internet представлены две технологии,

реализующие эту идею.

Компания Mondex, возглавляемая Тимоти Джонсом (Timothy Jones), предлагает

сетевую версию электронного кошелька, реализованную в виде аппаратно-

программного комплекса (об электронном кошельке см. в разделе 1.3) .

Компания же DigiCash под руководством Д.Чома представила технологию

сетевых электронных денег ecash в чисто программном варианте. Рассмотрим

это решение.

В ядре технологии лежит все тот же прием криптозащиты с открытыми

ключами /2/. Эмитент электронной наличности (банк) имеет, кроме обычной

пары ключей, аутентифицирующей его, еще и последовательность пар ключей, в

соответствие которым ставятся номиналы "цифровых монет". Снятие наличных со

счета производится следующим образом. В ходе сеанса связи клиент и банк

(точнее, их программы-представители) аутентифицируют друг друга. Затем

клиент генерирует уникальную последовательность символов, преобразует ее

путем "умножения" на случайный множитель (blinding factor), "закрывает"

результат открытым ключом банка и отправляет "монету" в банк. Банк

"раскрывает" "монету", используя свой секретный ключ, "заверяет" ее

электронной подписью, соответствующей номиналу "монеты", "закрывает" ее

открытым ключом клиента и возвращает ее ему, одновременно списывая

соответствующую сумму со счета клиента. Клиент, получив "монету",

"открывает" ее с помощью своего секретного ключа, затем "делит" ее

символьное представление на запомненный множитель (при этом подпись банка

остается) и сохраняет результат в "кошельке". Транзакция завершена. Теперь

банк готов принять эту монету, от кого бы она не поступила (разумеется,

лишь один раз).

Использование blinding factor и составляет суть приема "слепой подписи",

предложенного Чомом в дополнение к обычному методу криптозащиты с открытыми

ключами. Благодаря использованию "слепой подписи" банк не в состоянии

накапливать информацию о плательщиках, в то же время сохраняя возможность

следить за однократным использованием каждой "монеты" данным клиентом и

идентифицировать получателя каждого платежа. Чом называет такую логику

взаимодействия сторон "односторонней безусловной непрослеживаемостью"

платежей. Покупатель не может быть идентифицирован даже при сговоре

продавца с банком. В то же время, покупатель при желании может

идентифицировать себя сам, и доказать факт осуществления сделки, апеллируя

к банку. Такая логика призвана воспрепятствовать криминальному

использованию электронной наличности.

Для вложения наличности клиент просто связывается с банком и отправляет ему

полученную "монету", закрыв ее открытым ключом банка. Банк проверяет, не

была ли она уже использована, заносит номер в регистр входящих и зачисляет

соответствующую сумму на счет клиента.

[pic]

Рис. 13. Упрощенная схема функционирования цифровой наличности

- соответствующая криптографическая операция.

- наложение/снятие blinding factor.

Сделка между двумя клиентами предполагает лишь передачу "монеты" от

покупателя к продавцу, который может либо сразу попытаться внести ее в

банк, либо принять ее на свой страх и риск без проверки. Вместе с "монетой"

передается некоторая дополнительная информация, которая сама по себе не

может помочь идентификации плательщика, но в случае попытки дважды

использовать одну и ту же монету позволяет раскрыть его личность.

Фирма DigiCash предложила это решение в 1994 г., анонсировав глобальный

эксперимент по внедрению электронной наличности в Сети /24/. Добровольцам

было предложено получить клиентскую часть программного обеспечения и по 100

"кибербаков" (cyberbucks, cb$) -- "игрушечных денег" (petty cash),

эмитированных компанией. За год эксперимента в нем приняло участие 6000

человек, было открыто более полусотни "кибершопов", торгующих за кибербаки.

Очевидно, что, помимо такого своеобразного тестирования своего продукта,

компания получила богатейший эмпирический материал о функционировании

"экономики", обеспечиваемой электронной наличностью. Нет сомнения, что

Д.Чом и DigiCash сумеют воспользоваться этими данными. Компания не устает

подчеркивать, что cb$ - всего лишь "игрушечные деньги", и что никаких

усилий по обеспечению их конвертируемости в "настоящую" валюту она

предпринимать не будет (что, конечно же, не помешало организации меняльных

лавок, устанавливающих курс cb$/US$ и проводящих обмен). Фирма DigiCash не

намерена получать статус финансового института или открывать собственный

банк, вместо этого фирма взяла курс на лицензирование своей технологии и

продажу лицензий коммерческим банкам. К настоящему времени объявлено о

нескольких состоявшихся сделках. Более того, небольшой, но агрессивный

американский Mark Twain Bank (MTB) начал такие операции 23 октября 1995 г.

Возможно, эта дата войдет в историю.

Банк MTB предлагает потенциальным клиентам -- частным лицам, компаниям и

трастам под любой юрисдикцией -- стандартный пакет документов, состоящий из

Договора об открытии мультивалютного счета и Договора об обслуживании

электронной наличности. Открытие и обслуживание мультивалютного счета

предполагает техническую ставку (11--100 долл. за открытие и 2--5 долл.

ежемесячно, в зависимости от выбранной клиентом шкалы), обслуживание

электронной наличности осуществляются бесплатно. Любой клиент может как

совершать, так и принимать платежи в электронной наличности, но открытие

"торгового" счета (ставки которого примерно в три раза выше) позволяет ему

рассчитывать на дополнительную техническую поддержку.

Перспективы. Конечно возникает вопрос каковы перспективы цифровой

наличности. Надо сказать, что пока они крайне туманны. Хотя цифровая

наличность и является самым многообещающим платежным средством для

Интернет, сегодняшние ее возможности разумнее рассматривать как

экспериментальную площадку, но в планах ее эмитентов /21/:

- интероперабельность цифровой наличности от разных эмитентов и разведение

функций эмиссии/клиринга и банковского обслуживания по разным институтам

(это позволит оперировать цифровой наличностью, не открывая счета);

- предоставление доступа к цифровой наличности в различных деноминациях,

включая национальные валюты, индексные "корзины" валют, драгоценные металлы

и частные деньги;

non-stop доступ ко всем операциям с цифровой наличностью и со связанными с

ней счетами;

- открытие счетов без письменного обращения в банк;

- интероперабельность софтверной наличности со смарт-картами;

- обеспечение (за счет использования мобильных компьютеров или смарт-

карт) ее приема в точках физической торговли и кое-что еще.

Некоторые аналитики полагают, что успех ecash -- временное явление, и

окончательная разработка стандартов безналичных розничных электронных

платежей (таких, как SET) и выпуск ориентированных на них продуктов,

работающих как в физических, так и в виртуальных средах, низведет место

цифровой наличности до достаточно узкой ниши. Все, однако, зависит от

того, станет ли приватность и анонимность фактором, влияющим на массовые

рынки. Если это произойдет, ecash долго еще будет оставаться вне

конкуренции. Такое развитие событий кажется весьма вероятным: достаточно

вспомнить, что, например, право на использование стойких криптографических

средств превратилось в требование массовых пользователей Интернет всего за

несколько лет.

Когда цифровая наличность превратится из маргинального в обыденное средство

платежей? Ряд наблюдателей и исследователей называет некие произвольные

"магические цифры" (1%, 5%, 10% от общего объема транзакций), которых

должен для этого достичь оборот "электронной коммерции". Другие указывают

(и это более основательно) на ожидающиеся качественные изменения в моделях

ее обслуживания и использования, прежде всего на возможность доступа к ней

без открытия банковского счета и совместимость со смарт-картами. Есть также

мнение, что критической станет точка, в которой -- за счет интеграции

цифровой наличности и трейдинговых систем -- станет возможным использование

электронных денег не по косвенному (потребительские траты), а по прямому

назначению, то есть для спекуляций и инвестиций. Очень важно, чтобы к этому

моменту обеспокоенность разработчиков и пользователей вопросами приватности

достигла по крайней мере той же степени, в которой сегодня ею озабочены

разработчики и пользователи нефинансовых коммуникационных средств для

Интернет.

Стандарты электронных расчетов

.

Стандарт SET. Аббревиатура SET расшифровывается как Secure Electronic

Transactions - безопасные (или защищенные) электронные транзакции. Стандарт

SET, совместно разработанный компаниями Visa и MasterCard, обещает

увеличить объем продаж по кредитным карточкам через Internet. Совокупное

количество потенциальных покупателей - держателей карточек Visa и

MasterCard по всему миру - превышает 700 миллионов человек. Обеспечение

безопасности электронных транзакций для такого пула покупателей могло бы

привести к заметным изменениям, выражающимся в уменьшении себестоимости

транзакции для банков и процессинговых компаний. К этому следует добавить,

что и American Express объявила о намерении приступить к внедрению

стандарта SET.

Для того, чтобы совершить транзакцию в соответствии со стандартом SET, обе

участвующие в сделке стороны - покупатель и торгующая организация

(поставщик) - должны иметь счета в банке (или другой финансовой

организации), использующем стандарт SET, а также располагать совместимым с

SET программным обеспечением. В таком качестве могут, например, выступать

Web-браузер для покупателя и Web-сервер для продавца - оба, очевидно, с

поддержкой SET.

CyberCash. Компания CyberCash, расположенная в г. Рестон (штат Вирджиния,

США) была пионером в разработке многих концепций, использованных в

стандарте SET, и приняла на себя обязательство одной из первых внедрить

SET. Множество покупателей и торговых организаций по всему миру используют

систему SIPS (simple Internet payment system) производства CyberCash. Есть

стимул для использования программного обеспечения CyberCash: в дополнение к

повышенной безопасности программное обеспечение поставляется свободно (т.е.

бесплатно) как покупателям, так и продавцам. Плата за использование системы

CyberCash включается в оплату за обслуживание кредитных карточек. Торговым

организациям необходимо лишь иметь счет в банке-участнике и поместить

кнопку PAY на свою Web страницу на соответствующем шаге процедуры

оформления заказа. Когда покупатель нажимает на эту кнопку, он инициирует

процесс выполнения расчетов по покупке в системе.

Платежи без кодирования: система First Virtual. Учитывая проблемы,

возникающие в связи с необходимостью пересылки номеров кредитных карточек

через Internet: необходимость кодирования и обеспечения гарантий от

расшифровки третьими лицами, можно сформулировать альтернативный подход. Он

состоит в полном отказе от пересылки информации, относящейся к кредитным

карточкам, через Internet. Компания First Virtual (США) разработала

систему, используя которую, покупатель никогда не вводит номер своей

кредитной карточки. В дополнение к платежной системе First Virtual

поддерживает собственную систему электронной почты, называемой InfoHaus.

Это связано с тем, что основными видами товаров в First Virtual являются

программное обеспечение и информация, на поддержку которых и ориентирована

система электронной почты.

Digital Cash. Digital Cash, использующая цифровые или электронные наличные

(деньги) - наиболее радикальная форма электронной коммерции, поэтому ее

распространение осуществляется достаточно медленно. Рассмотренные выше

системы традиционны в принципиальном плане - обычные денежные транзакции

реализованы в них в электронном Internet-варианте. В то же время

электронные наличные - новый тип денег. Они потенциально могут привести к

радикальным изменениям в денежном обращении и его регулировании.

Цифровая наличность с математической точки зрения. "Подпись вслепую",

используемая в системе ecash, относится к так называемым "особым протоколам

цифровой подписи", разрабатываемым гражданской и финансовой криптографией

/2/. Стоит напомнить, что в современных криптографических системах, в том

числе, финансовых, используется так называемая технология "криптографии с

открытым ключом". Надежность этой технологии основана на доказуемой

эквивалентности задачи "взлома" криптосистемы какой-либо вычислительно

сложной задаче. Например, при использовании одного из самых

распространенных алгоритмов RSA, каждый участник криптосистемы генерирует

два случайных больших простых числа p и q, выбирает число e, меньшее pq и

не имеющее общего делителя с (p-1)(q-1), и число d, такое, что (ed-1)

делится на (p-1)(q-1). Затем он вычисляет n=pq, а p и q уничтожает.

Пара (n, e) называется "открытым ключом", а пара (n, d) - "закрытым

ключом". Открытый ключ передается всем остальным участникам криптосистемы,

а закрытый сохраняется в тайне. Стойкость RSA есть функция сложности

разложения произведения pq на простые множители p и q (эту задачу придется

решать тому, кто вознамерится "вычислить" закрытый ключ из открытого). При

достаточной длине этих простых чисел (несколько тысяч двоичных разрядов)

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5


рефераты бесплатно
НОВОСТИ рефераты бесплатно
рефераты бесплатно
ВХОД рефераты бесплатно
Логин:
Пароль:
регистрация
забыли пароль?

рефераты бесплатно    
рефераты бесплатно
ТЕГИ рефераты бесплатно

Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, сочинения, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое.


Copyright © 2012 г.
При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.