Виды цифровых денег

единственном экземпляре, приводит к необходимости регулирования учетных

институтов (реестродержателей и депозитариев). Это регулирование важно

разработать для институтов, учитывающих записи данных, удостоверяющие какие-

либо права (в том числе права собственности). Можно, конечно, в конкретные

договора по действиям, обслуживаемым такими институтами, вставлять

необходимые фрагменты регулирования, но тогда не закрываются случаи,

затрагивающие третьих лиц, не упомянутых в таких договорах. Поэтому

необходимо создание соответствующих норм статутного права.

Анализ электронных расчетов: проблемы и направления развития

Достоинства и недостатки электронных расчетов

Естественно возникает вопрос насколько все описанные выше способы

проведения платежей через Internet безопасны и удобны. Эта глава посвящена

обсуждению положительный и отрицательных сторон каждой из систем. Наиболее

часто обсуждаемые вопросы выглядят приблизительно так. Насколько безопасно

платить через Internet? Не украдет ли кто-нибудь эти деньги по пути? Не

сможет ли кто-нибудь воспользоваться моей карточкой впоследствии? И вообще

кто сказал, что фирма на счет которой пересылаются деньги существует?

Попробуем по мере возможности рассмотреть эти аспекты. Для начала хотелось

бы представить себе, что думают по этому поводу две противоположные стороны

сделки, продавцы и покупатели. В общем приближении их мнения выглядят

приблизительно так как представлено ниже.

Точка зрения продавца. По мнению большинства поставщиков товаров и услуг,

главная причина, отталкивающая клиентов от платежей в режиме он-лайн, -

боязнь мошенничества. Однако сами поставщики считают, что эта опасность

надумана и занимает умы обывателей исключительно благодаря стараниям

средств массовой информации. Верно это или нет мы постараемся рассмотреть

дальше, но тем не менее проблема безопасности (по крайней мере с точки

зрения клиентов) существует, и поставщики товаров и услуг вынуждены с ней

бороться, даже если они уверены, что воюют с ветряными мельницами. Самый

простой и распространенный путь "борьбы" - предоставление клиентам иных

способов оплаты, например по почте, факсу или телефону. По этому пути

успешно идут большинство продавцов на "электронном рынке". Оплата

кредитными карточками с их точки зрения весьма удобна, ведь номер карточки

легко передать по любому из перечисленных каналов.

Точка зрения клиента. Клиенты отнюдь не считают проблему безопасности

надуманной и активно пользуются альтернативными способами оплаты

заказываемых через Internet покупок. Однако боязнь мошенничества - далеко

не единственная причина, тормозящая активность клиентов на "электронном

рынке". Большую роль играет и свойственный им консерватизм: они

предпочитают действовать в привычной среде. Но если за средние покупки

(стоимостью в пределах нескольких сотен долларов) клиенты уже привыкли

расплачиваться кредитными карточками, то в сфере мелких покупок пока

господствуют наличные. На "электронном рынке" возникает естественная ниша

для некоего продукта, который условно можно назвать "электронными деньгами"

и который обеспечивал бы простоту, скорость и удобство расчетов,

свойственные наличным. Тем не менее, несмотря на попытки внедрения

"электронных денег", предпринимаемые несколькими крупными компаниями, эта

ниша до сих пор практически пуста.

Так и ли практически так выглядят точки зрения продавцов и покупателей. Обе

крайние точки зрения не правильны. Взломщики и прочие субъекты, желающие

прожить за чужой счет, в Интернете есть, но при соблюдении определенных

правил безопасность обмена информацией может быть обеспечена. К тому же, в

области финансовых отношений существуют другие методы обмана клиентов,

напрямую не связанные с Интернетом. Скорее эти методы перенесены в

виртуальное пространство из реального, а его размеры и простота общения

только упрощают задачу мошенникам.

Первой проблемой работы организаций с Интернетом (не только финансовых, но

и всех остальных) была проблема защиты информации в своих локальных сетях

от несанкционированного доступа. Этой проблеме уже много лет, и постоянно

идет борьба брони и снаряда -- отыскиваются новые дырки в защитных

системах, и придумываются новые методы борьбы с проникновением. Активное

развитие распределенных гипертекстовых систем (Всемирной паутины Internet)

и использование распределенных вычислений (язык Java) привело к появлению

новых проблем. Но методы борьбы с проникновением известны, и в рамках

финансовых организаций основным является использование закрытых внутренних

сетей, отгороженных от внешнего мира брандмауэрами (firewall), а также

использование динамических методов идентификации пользователей. Так

что при аккуратном использовании можно считать, что от несанкционированного

доступа защититься можно. Это то, что касается защиты внутренних сетей, а

теперь о прохождении платежей.

Несмотря на чрезвычайное разнообразие схем расчетов за товары и услуги

через сеть Internet, их можно свести в три большие группы:

- кредитные схемы;

- дебетовые схемы;

- схемы с использованием "электронных денег".

Рассмотрим каждую из этих групп.

Кредитные схемы. В основе кредитных схем лежит использование кредитных

карточек. При разовых покупках на "электронном рынке" карточка действует

так же, как при обычной покупке в магазине: клиент покупает товар или

услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки.

При многократной оплате одному и тому же продавцу часто используется

принцип подписки: клиент один раз сообщает реквизиты кредитной карточки и

при дальнейших покупках указывает лишь свое имя, а продавец просто

списывает средства с его карточки. Подписку практикуют такие компании как

America Online, CompuServe, NewsPage и ESPNET.

Предпринимаются попытки распространить кредитную схему и на сектор мелких

платежей. Чтобы снизить расходы на проведение клиринга и процессинга, такие

компании, как IBM и Clickshare, разрабатывают механизмы сбора мелких

транзакций с тем, чтобы выполнять обработку лишь после того, как их сумма

достигнет определенной величины.

К несомненным достоинствам кредитных схем следует отнести их привычность

для клиентов и правовую определенность. Проблема безопасности может быть

решена в ближайшем будущем - с введением протокола SET, разработанного

компаниями MasterCard, VISA, Microsoft и IBM. В соответствии с этим

протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием

электронной подписи клиента. Дешифровку смогут осуществлять только

уполномоченные банки и процессинговые компании. Протокол SET должен

обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов

от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек.

Дебетовые схемы. Дебетовые карточки могут использоваться при оплате товаров

и услуг через Internet в режиме он-лайн так же, как при получении наличных

в банкомате: для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и

PIN-код. Однако на практике этот вариант используется редко. Гораздо шире

распространены электронные чеки. Электронный чек, как и его бумажный

аналог, содержит код банка, в который чек должен быть предъявлен для

оплаты, и номер счета клиента. Клиринг по электронным чекам осуществляют

различные компании, например CyberCash.

К категории дебетовых схем можно отнести и расчеты с помощью электронных

кошельков, для которых предусмотрен клиринг транзакций, в том числе с

помощью виртуальных электронных кошельков (сумма хранится в этом случае на

жестком диске компьютера; примером системы виртуальных кошельков может

служить система Cybercoins, разработанная компанией CyberCash).

Главное достоинство дебетовых схем состоит в том, что они избавляют клиента

от необходимости платить проценты за кредит. В странах, где исторически

сложилось преобладание дебетовых карточек, расчеты на "электронном рынке"

по дебетовым схемам вписываются в привычную модель поведения клиентов, что,

как уже отмечено выше, очень важно. Однако проблема безопасности платежей

для дебетовых схем пока не находит решения, и дело здесь не в том, что

протокол SET гораздо эффективнее систем обеспечения безопасности платежей,

предлагаемых применительно к дебетовым схемам, а в том, что за этими

схемами не стоит таких громких имен, как VISA или Microsoft. Отсутствие

поддержки солидных фирм на уровне безопасности - вот одна из причин

непопулярности дебетовых схем расчетов. Тем не менее в секторе мелких

платежей, где проблема безопасности стоит не столь остро, дебетовые схемы

(к которым также применим механизм сбора транзакций) могут успешно

конкурировать с кредитными.

Схемы с использованием "электронных денег". "Электронные деньги"

значительно отличаются от электронных кошельков, упомянутых выше. Все

расчеты по электронным кошелькам проводит банк или другая клиринговая

организация. В системах "электронных денег" запись на карточке или

жестком диске компьютера приравнена к соответствующей сумме в той или

иной валюте, и эта сумма может конвертироваться или передаваться

напрямую по каналам связи между продавцом и покупателем. Клиринг операций с

"электронными деньгами" не проводится. Системы "электронных денег"

разрабатывают и внедряют такие организации, как Mondex, DigiCash, Citibank

и NetCash.

Красота идеи "электронных денег" -- вот, пожалуй, единственное их

достоинство на сегодняшний день. Пока эти деньги выпускаются не очень

известными эмитентами и распространяются по не совсем определенным каналам,

перспективы у них нет. Во-первых, у клиентов отсутствует оборудование,

требуемое для работы с ними. Во-вторых, даже если ясно, где это

оборудование взять, не понятно, кто будет за него платить. В-третьих, если

речь идет о полностью виртуальных "электронных деньгах" (хранящихся на

жестком диске компьютера), не ясно, что произойдет в случае повреждения

жесткого диска. И, наконец, в-четвертых, весьма туманна правовая база

функционирования "электронных денег".

Тем не менее, вероятно, существует путь, по которому внедрение "электронных

денег" на "электронном рынке" может пойти успешно. Тяжесть всех

перечисленных выше проблем значительно снизится, если к распространению

"электронных денег" подключатся авторитетные финансовые институты и если

они сделают упор не на частных, а на корпоративных клиентов. Если

рассматривать "электронные деньги" не как замену наличных, а как инструмент

быстрого и удобного перевода средств и внедрять их по схеме "бизнес для

бизнеса", то для них уже в ближайшее время может найтись немалая ниша в

быстроразвивающемся мире "электронной торговли".

Существует также такая проблема как защита от появления ложных фирм (и

ложных покупателей). Методы работы таких фирм традиционны. В рамках

Интернета очень легко организовать фиктивные фирмы, которые будут собирать

заказы, получать деньги в банке и после этого ликвидироваться. И в

результате будут страдать либо покупатели, либо банки (в зависимости от

условий выдачи карточек и местных законов). В конечном итоге решение этой

проблемы сводится к организации системы центров подтверждения подлинности

(authentication) как продавцов, так и покупателей. Технически эти системы

основаны на наличии системы связанных серверов ключей, которые по запросу

могут выдать открытые ключи любого продавца, и покупатель может проверить

подлинность продавца. Организационно эти системы не должны быть

зависимы ни от продавцов, ни от банков.

Создание таких систем подтверждения подлинности является достаточно сложной

организационной задачей, к решению которой сейчас приступают некоторые

международные организации. Наиболее значимым проектом такого рода является

eTRUST, продвигаемый в настоящее время такими некоммерческими ассоциациями

в рамках Интернета, как CommerceNet и Electronic Frontier Foundation. Этот

проект нацелен на обеспечение доверия и конфиденциальности в электронных

сделках.

Основные принципы eTRUST включают:

- потребитель имеет право знать о степени приватности и

безопасности сделки до ее

совершения;

- приватность сделки невозможна без соответствующей безопасности;

- нет единого стандарта приватности для всех типов сделок.

В этом проекте принимают участие не только организации, связанные с

Интернетом, но и аудиторские фирмы, что обеспечивает ему надежное

легитимное сопровождение.

У правительств в свою очередь также возникают некоторые сомнения

относительно безопасности использования электронных платежей, однако эти

сомнения несколько другого плана.

Специальная межправительственная комиссия по финансовым операциям

(Financial Action Task Force, FATF) из представителей 26 стран изучает

возможность использования систем электронных денег для отмывания незаконных

доходов. Она хочет убедиться, что создаваемые системы электронных денег

позволят банкам выявлять подозрительные сделки и сообщать о них.

В опубликованном недавно докладе юридической группы по вопросам

информационных технологий при Лондонском университете содержится

предостережение, что развитие систем электронных денег чревато опаснейшими

последствиями. В частности, в этом докладе говорится, что способы

регистрации операций в действующих системах электронных денег

существенно облегчают отмывание денег и уклонение от уплаты налогов.

"Некоторые системы позволяют переводить крупные суммы денег, не оставляя

следов ни на бумаге, ни в центральном компьютере", - говорит Роналд Ноубл

(Ronald Noble) из комиссии FATF /25/.

В докладе юридической группы "Юридические аспекты электронных денег"

(Digital Cash -- the legal implications) проводится различие между

системами перечисления задолженности, в работе которых участвует доверенная

третья сторона, и системами "истинных" электронных денег, в которых

операции с электронными деньгами осуществляются точно так же, как с

реальной наличностью /25/. В системах перечисления задолженности, например

действующих в американских банках First Virtual Holdings и First Bank of

the Internet, транзакции регистрирует оператор третьей стороны, хотя

строгость этой регистрации должна быть тщательно проверена соответствующими

компетентными органами.

Надзорные органы больше обеспокоены такими системами "истинных"

электронных денег, как британская Mondex и голландская Digicash, где

электронные деньги оборачиваются в виртуальной среде, не оставляя следов,

по которым можно было бы осуществить контроль.

Представитель компании Mondex Дэвид Мортон (David Morton) заявил, что его

организация сотрудничает со всеми ведущими надзорными агентствами мира.

“Ключевым моментом при отмывании денег является возвращение денег в

банковскую систему”, - сказал он. – “Во всяком случае, систему, работающую

с карточками, контролировать легче, чем наличные, ибо рано или поздно

деньги приходится переводить в наличность, а при этом система делает

запись”. Мортон доказывает, что, благодаря иерархичности структуры карточек

в системе Mondex и ограничениям на объем наличности в ней на всех уровнях

от карточки - "электронного сейфа" на самом верху пирамиды до

"персональной" карточки вместимостью 500 ф. ст. в самом низу, - незаметно

накопить большую сумму электронных денег будет очень трудно.

Справедливость этого утверждения еще предстоит проверить на практике. "Все

применяемые ныне меры против отмывания денег основаны на использовании

регистрации переводимых сумм и реквизитов отправителей и получателей

банками и другими финансовыми учреждениями. При использовании электронных

денег такие записи практически не ведутся", - утверждается в докладе

юридической группы по информационным технологиям. В этом докладе

предлагается организовать систему агентств для контроля частных телефонных

сообщений с целью выявления операций с электронными деньгами. Если бы даже

такой контроль был возможен, то получаемые данные, включая номера телефонов

отправителя и получателя, необходимо было бы переправлять в полицейские

компьютеры. "Здесь затрагиваются права человека на неприкосновенность

частной жизни и защиту данных, так что эти вопросы еще необходимо

рассмотреть с правовой точки зрения", - говорится в докладе /25/.

Проблемы внедрения электронных платежей

Цифровая наличность технологически реализуема и реализована. Однако это

вовсе не означает, что соответствующие инструменты будут легко и

безболезненно интегрированы в существующие финансовую и банковскую системы.

Действительность, которую порождают эти системы и в которой они

разворачивают свою деятельность изначально двусоставна. Наряду с собственно

"техническим" (технологическим) аспектом осуществления расчетов и платежей,

она включает "гуманитарный" аспект, связанный с их реализацией на

конкретных сообществах людей, обладающих своей историей, культурой и

руководствующихся определенными правовыми нормами. Следовательно, всякий

собственно технологический сдвиг в этой области войдет в практику только

будучи определенным образом нормирован.

Ситуация усложняется и становится более интересной за счет того, что

сегодня, когда мы говорим о смене технологий, речь идет уже не просто о

добавлении новых способов расчета и платежных инструментов (как это было во

время введения в практику, например, использования банковских пластиковых

карточек). Дело в том, что меняются не только технологии информационные

(связанные с применением компьютеров), но и другие.

При использовании электронных расчетов возникает вопрос: «как быть с

налогами?». Пока электронные деньги не конвертируемы в реальные их нельзя

считать доходом, хотя товары и услуги на них купить можно. А компании,

принимающие платежи электронной наличностью от клиентов могут на вполне

законном основании минимизировать свои налоговые отчисления.

Internet не знает границ, значит есть проблема с валютным контролем.

Глобализация мировой экономики и ее перевод в информационную сферу требуют

разработки адекватного унифицированного валютного механизма.

Если электронные деньги начнут эмитировать частные фирмы это может привести

к инфляции.

Вопросы регулирования рынка электронных денег находятся в компетенции

государства. У банков и компаний, пытающихся внедрить платежные системы в

Internet две основные проблемы: юридическая законность электронных

документов, которыми оформляются сделки и защита данных. Сегодня

передаваемые данные через глобальную сеть практически не имеет защиты, либо

такая защита минимальна. Однако для использования электронных денег такой

защиты не хватает. США устанавливает ограничения на экспорт мощных

шифровальных технологий на том основании, что они могут облегчить жизнь

преступникам и террористам. В России такими технологиями вообще нельзя

пользоваться без разрешения ФАПСИ. Американцы не спешат смягчить свои

запреты, а ФАПСИ не спешит с сертификацией. Поэтому ни западных, ни наших

сертифицированных программ защиты пока нет и проблема безопасности является

одной из главных. Все большее распространение получают преступления,

совершаемые путем несанкционированного доступа в телекоммуникационные

банковские системы. По оценкам Интерпола, объем ежегодных незаконных

операций в этой области достигает $100 млрд. В России в настоящее время

более 2270 коммерческих банков ведут расчеты с использованием компьютерных

сетей. В 1997 г. в России выявлено 15 таких преступлений, в результате

расследования которых раскрыты факты незаконного перевода 6.3 млрд. руб., а

также 54 случая неправомерного использования кредитных карточек с суммарным

ущербом 1.8 млрд. руб. Истинные масштабы намного больше. Однако защитные

технологии разрабатываются в данной области и есть надежда, что в скором

времени мы будем чувствовать себя здесь более спокойно.

Проблем достаточно, но системы платежей в Internet не могут не развиваться.

Направления развития электронных расчетов

Расширение использования электронных денег неизбежно, вопрос лишь в том,

какая их разновидность станет наиболее распространенной: системы

безналичных расчетов (с использованием карточек, или без таковых), не

допускающих анонимные сделки, или цифровая наличность.

Развитие систем "электронных денег" может оказать серьезное конкурентное

влияние на существующие системы расчетов, как частные, так и системы,

принадлежащие центральным банкам; как электронные, так и системы расчетов с

использованием традиционных платежных инструментов. Осуществление валовых

расчетов в режиме реального времени для мелких платежей в настоящее время

невыгодно в связи с их высокой стоимостью. С широким внедрением "сетевых"

систем мелкие платежи могут осуществляться на валовой основе, а сами

системы будут составлять серьезную конкуренцию действующим оптовым

системам. В странах с развитым чековым оборотом (в первую очередь, США)

замещение налично-денежного оборота будет идти по пути использования

электронных чеков. Результатом может быть создание систем расчетов

электронными чеками в реальном времени, включая малые платежи минуя

клиринговые палаты, что может привести к сокращению их численности или

укрупнению.

В настоящее время осуществление расчетов является прерогативой банковских

учреждений. Одной из тенденций, которая и сейчас проявляется все более

отчетливо, является выход на рынок "электронных" финансовых услуг

представителей нефинансового сектора. Это, в первую очередь, фирмы -

разработчики программного обеспечения и коммуникационные фирмы. Так, если

системы "электронных денег" интегрируются с телефонными компаниями,

транспортными агентствами, сетями ведущих супермаркетов и магазинов, то

очевидным следствием такой эволюции будет увеличение числа пользователей и

создание замкнутых расчетных систем. Другой тенденцией является активное

стремление банков к внедрению в сферы, традиционно для них ограниченные,

такие, как торговля, посредством возможностей электронной коммерции.

Можно говорить о трех тенденциях развития систем "электронных денег":

диверсификации, сегментации и консолидации. Различие и разнообразие

продуктов, целевая ориентация и объединение инфраструктуры - это черты,

которые видны в уже действующих электронных системах денежных расчетов и

которые неизбежно проявятся в отношении систем "электронных денег".

Для потребителей системы "электронных денег" открываются возможности по

дистанционному управлению своими денежными средствами путем внедрения в

практику новых платежных инструментов. Ключевыми факторами, которые

определят отношение потребителей к системам "электронных денег", будут

достижение (или недостижение) ими таких показателей, как удобство, высокая

скорость совершения операций, простота обращения, обеспечение контроля за

платежами и их безопасность, анонимность, возможность передачи третьим

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5