Банковский маркетинг

карты, используемой для гарантии чека клиента - владельца карточки.

Наряду с преимуществами, обусловившими широкое распространение

чековой гарантийной карты, ее использование имеет некоторые недостатки.

В целом карточка ускорила процесс оформления чека для оплаты

товаров, однако и сегодня се владелец затрачивает до 90 секунд на

оформление обычной операции. Вместе с тем по чековой гарантийной карточке

устанавливается ежедневный лимит - предельная сумма платежа,

гарантированная чековой карточкой. Преимущества вышеназванных пластиковых

магнитных карточек приумножаются при использовании последнего поколения

микропроцессорных карточек.

Идею создания пластиковой карточки с одним или несколькими

микропроцессорами для увеличения объема памяти и количества различных

операций, выполняемых с ее помощью, высказал в середине 70-х гг. француз

Роланд Морено. Размеры ее аналогичны размерам других пластиковых карточек.

Особенностью же микропроцессорной карточки является се способность надежно

сохранять и использовать большие объемы информации. Все электронные

карточки имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного

уступают персональным компьютерам.

В настоящее время микропроцессорная карточка представляет собой

карточку размером с обычную кредитную или платежную карточку, в которую

встроены так называемые микрочипы - микропроцессоры (отсюда и название

карточки - микропроцессорная). Увеличенный таким образом объем памяти

карточки позволяет сохранять и использовать информацию о ее владельце,

банковском счете клиента, а также об около 200 последних операциях,

произведенных с использованием карточки. Фактически микропроцессорная

карточка представляет собой электронную чековую книжку, информацию о

произведенных операциях по которой можно считывать с экрана терминала.

Эти карточки еще нередко называют многоцелевыми или

многофункциональными. Действительно, микропроцессорную карточку можно

использовать для получения наличных денег со счета владельца карточки через

банкомат, для оплаты товаров и услуг в организациях розничной торговли и

бытового обслуживания, для получения ссуды и т.д. Причем лимит кредитования

заранее запрограммирован в микропроцессоре карточки, и при каждой новой

операции использованная сумма вычитается из общей суммы "покупательной

силы" карточки. Первое использование карточки в следующем месяце после

погашения задолженности клиента перед банком автоматически восстанавливает

лимит на первоначальном уровне.

Существуют следующие виды электронных карточек.

1. Карты памяти. Это простейшие электронные карточки, обладающие

лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем

магнитных. При этом ее можно считывать и перезаписывать многократно.

2. Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако

микросхема смарт-карты содержит "логику", что и выделяет эти карты в

отдельную группу интеллектуальных карт (от англ. smart). Микросхема смарт-

карты представляет собой микрокомпьютер, способный выполнить расчеты

подобно персональному компьютеру. Современные смарт-карты имеют мощность,

сопоставимую с мощностью персональных компьютеров начала 80-х гг.

2. Суперсмарт- карты. Примером может служить многоцелевая карта

фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение к

возможностям обычной смарт-карты она имеет небольшой дисплей и

вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта

объединяет в себе кредитную и дебетовую карты, а также

выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет

расчеты по конвертации валют, может служить записной книжкой

Известно, что магнитные и микропроцессорные карты отличаются

процедурой их обработки. Магнитную карточку при совершении покупки владелец

вставляет в специальное считывающее устройство (терминал), набирая

персональный идентификационный номер (PIN). Терминал печатает три копии

чека, в которых расписывается покупатель. Каждый из этих чеков предназначен

для одного из участников сделки (владельца карточки, магазина и банка).

Для совершения сделки продавцу необходимо получить подтверждение

платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют в режиме

реального времени "on-line" за несколько секунд связаться с центральным

компьютером в информационном центре. Иногда продавцу требуется

дополнительное подтверждение платежеспособности владельца карточки. В этом

случае он связывается с банком по телефону, сообщает номер счета клиента,

конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую

осуществляется сделка.

Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим

кодом, передаваемым по компьютерной сети, одобряет (или отклоняет) сделку.

Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по

счетам владельца карточки. В конце каждого дня торговец собирает чеки,

обработанные терминалом, заполняет депозитный бланк и посылает их по почте

или относит в свой банк.

Микропроцессорные карточки обрабатываются несколько иначе.

Карточка вставляется в специальное терминальное устройство - Р0S (Position

of sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт.

Владелец вводит на клавиатуре свой РIN, а терминал проверяет подлинность и

"покупательную силу" карточки. Если средств достаточно, то выполняется

операция по списанию средств со счета клиента (дебетуется карта) и

зачислению средств на счет продавца (кредитуется POS-аппарат). Все это

осуществляется в считанные секунды. Денежные средства перечисляются на

банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи с банком в

конце рабочего дня. В тех регионах, где нет телефонной связи, денежные

средства могут быть переведены в банк с помощью специальной электронной

карты, на которую записываются данные Р0S-аппарата и которая затем

передается в банк. При каждом переводе средств на кассовом аппарате

обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.

Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и

ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования

телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким карточкам не будут

остановлены при неисправности центрального компьютера или других

неполадках.

Разновидностью многофункциональных пластиковых карточек являются

лазерные карточки, в основе создания и применения которых лежат новейшие

технологии, в частности лазерное сканирование.

Наиболее широко лазерные карточки представлены в США.

Эти карточки могут накапливать большие объемы информации, и с их

помощью можно выполнять множество операций - от оплаты товаров и услуг до

использования в медицинских целях для диагностики состояния здоровья

владельца в любой момент времени в любой обстановке. Для этого клиенту

достаточно приложить палец к сенсору на карточке, и на экране монитора

появится расшифровка показателей состояния здоровья клиента.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты

в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые

карты являются важнейшим элементом так называемой "технологической

революции" в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев

выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они

вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально

развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

1.2.Банкомат как элемент электронной системы платежей.

БАНКОМАТЫ (АТМ - Automated Teller Machine) - это

многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые

последним поколением магнитных пластиковых карточек.

Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций

высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании

более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной

перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.

Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков приблизить

свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается в том, что

они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может

осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и

осуществлению вкладных операций.

Для банка же банкомат является эффективным средством, которое

позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также

для сохранения позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов в

борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе.

С точки зрения клиента, пользование АТМ имеет ряд преимуществ по

сравнению с обслуживанием в банке.

Прежде всего это быстрота и удобство для клиента, возможность

осуществить операции через банкомат в любое время дня и ночи, упрощенный

доступ к АТМ ввиду объединения сетей. Поэтому в последние годы клиенты

банков чаще обращаются к услугам банкоматов, чем в отделения банков. Причем

больше половины клиентов банков пользуются услугами банкоматов регулярно.

К недостаткам пользования АТМ относятся:

а) списание средств со счета клиента в день проведения операции

(за исключением субботы и воскресенья), а не через определенный промежуток

времени, как в случае обращения в отделение банка (кроме отделения, в

котором открыт счет клиента);

б) возможные потери и кражи карточек (например, в США для

предотвращения несанкционированного пользования банкоматами в некоторых

автоматах установлены фотокамеры стоимостью до 5 тыс. долл., которые

начинают действовать в момент набора клиентом персонального номера на

клавиатуре банкомата);

в) могут быть сложности в случае, если в данное время АТМ не

работает по разным причинам (по оценкам экспертов, время поломок АТМ не

превышает 5% его рабочего времени. Учитывая огромные объемы работы,

выполняемые АТМ, -это достаточно большие потери для банка и его клиентов).

В будущем предполагается увеличить число действующих банкоматов,

повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки,

осуществить меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать

потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые АТМ, с

услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на

дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания

клиентов.

1.3 Межбанковские электронные переводы денежных средств в торговых

организациях.

Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием

новейшей электронной техники является предоставление им электронных услуг в

магазинах.

В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в

торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета

покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с

отсрочкой платежа по желанию клиента.

Большинство операций выполняется при помощи пластиковых карточек,

которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота

высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В

последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карточек, которые

можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки.

Пользование системами имеет ряд преимуществ для клиента:

1. Быстрота совершения операций.

2. Сокращение платы за услуги банку. Операции, осуществляемые при

помощи электронных систем платежей, обходятся для банка

значительно дешевле, чем аналогичные операции с наличными или

другими бумажными платежными документами.

3. Более быстрое зачисление средств на счет продавца по сравнению с

другими методами платежа, поскольку данная операция производится

автоматически в момент покупки.

4. Сокращение бумажного документооборота и издержек обращения.

5. Гарантия платежа и надежная защита от несанкционированного

доступа к счету клиента.

6. Возможность приобрести товар, не имея при себе наличных.

Эти и некоторые другие преимущества, например высокая скорость

обработки информации и немедленная инкассация выручки, обеспечили быстрое

развитие данной сферы электронных банковских услуг населению.

Наряду с преимуществами использование систем ЭФТПОС вызывает ряд

серьезных проблем:

Во-первых, банки и организации розничной торговли уже вложили

крупные капиталы в мероприятия по оснащению своих учреждений АТМ и другой

техникой. Но прогресс технологии ставит на повестку дня необходимость

внедрения более современной, сложной, а значит, и дорогостоящей техники.

Поэтому в настоящее время особую остроту приобрела проблема покрытия

расходов на внедрение новой техники со стороны банков, торговых фирм и

правительства.

Во-вторых, нет 100%-ной надежности оборудования. Несмотря на

существующие системы защиты оборудования от поломок, сбоев в работе и т.д.,

полной гарантии безотказной работы компьютерной сети не может дать никто.

В-третьих, все большая доступность денежных средств может привести

к нарушению конфиденциальности операций, возможности несанкционированного

совершения операций в результате кражи карточки и т.д.

В-четвертых, поскольку покупатели требуют оформления документов,

подтверждающих произведенные платежи, резкого

1.4”Home banking” – банковское обслуживание на дому и на их рабочем месте.

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и

платежей ведение банковских операций на дому ("home banking") представляет

собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на

использовании электронной техники.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому

самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует

клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения

необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту

банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер,

подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к

банковскому компьютеру.

В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в

неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета

использует "ключ" в коде защиты от неправомочного подключения к системе.

Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом,

расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

Среди операций, выполняемых при подключении персонального

компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:

- получение баланса счета на текущий день;

- ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с

которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.;

- возможность заказать чековую книжку и отчет о движении средств на

счете за определенный период времени;

- осуществление перечислений по счетам клиентов и т.д.

Банковский сервис на дому стал доступно клиентам банков уже

относительно давно. Они получали по почте (или по телефону) банковские

отчеты о движении средств на счетах и сами отправляли свои чеки в банк.

Такой тип общения клиента с банком предполагал широкое использование

бумажных документов.

Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских

операций на дому и в офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно

усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.

В будующем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких

сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг - услуг

населению. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании

банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг, оказываемых

отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому.

В недалеком будующем банковские учреждения ожидают революционные

изменения. Развитие телекоммуникаций и персональных компьютеров позволит

миллионам служащих работать дома. Это высвободит около 4 млн мест в офисах,

и, такт образом, уменьшится необходимость в административных зданиях 1

служебных помещениях. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда

будет собираться и откуда будет передаваться вся необходимая для работы

информация. Компьютеры будут установлены и в ма шинах, чтобы не терять ни

минуты рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений

производительность труда повысится примерно в 4 раза, снизятся накладные

расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность.

1.5Форфейтинговые операции.

ФОРФЕЙТИРОВАНИЕ - это один из альтернативных подходов в

финансировании международной торговли, который представляет собой покупку

экспортных требований форфсйтером (коммерческим банком или

специализированной компанией по финансированию) с исключением права

регресса на экспортера (форфейтиста) в случае неуплаты.

§2 А.О. «Молдиндконбанк» как пример оптимизации

взаимоотношений, возникающих на рынке банковских услуг.

Акционерный коммерческий промышленно-строительный банк

АО «Молдиндконбанк» является одним из старейших и наиболее крупных банков

Молдовы. Свою деятельность банк начал 1 июля 1959 года в качестве

Молдавского отделения Стройбанка СССР, основными задачами которого являлось

финансирование строительства промышленных объектов, предприятий

энергетического комплекса, транспортных магистралей.

Впоследствии банк был реорганизован в Молдавский республиканский

банк Промстройбанка СССР с приданием ему дополнительных функций

комплексного расчетно-кассового обслуживания и кредитования предприятий

промышленности, транспорта, связи, научно-технических и снабженческих

организаций.

После распада СССР решением Учредительного собрания от 25 октября

1991 года банк был преобразован в частный акционерный коммерческий

промышленно-строительный банк с сокращенным названием АО «Молдиндконбанк».

Учредителями банка являлись крупнейшие предприятия республики, такие как

Молдавская железная дорога, Днестровская ГРЭС, Кишиневский аэропорт,

"Молдагротехника", "Молдавгидромаш" и другие.

В течение последних лет деятельности в качестве частного

коммерческого банка АО «Молдиндконбанк» определил свою нишу на банковском

рынке, оптимизируя структуру активов и пассивов, развивая клиентскую базу,

совершенствуя и улучшая комплекс предоставляемых клиентам банковских услуг.

Сегодня АО «Молдиндконбанк» - это универсальный коммерческий банк,

оказывающий широкий спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам.

Банк имеет широко разветвленную филиальную сеть внутри страны, а также

корреспондентские отношения с более чем 70 банками в Европе, Америке и

Азии.

Основными принципами, которыми руководствуется Банк в своей

сегодняшней деятельности, являются:

- получение прибыли;

- расширение операций в регионах, где имеются надежные и

перспективные проекты;

- увеличение собственной доли на рынке банковских операций путем

предоставления услуг высшего качества;

- применение благоразумной и новаторской тактики для обеспечения

стабильного роста доходов путем размещения средств в активы самого высокого

качества;

- максимальное удовлетворение нужд и потребностей всех категорий

клиентов.

Наиболее ценным капиталом Банка являются его клиенты. Сегодня АО

«Молдиндконбанк» обслуживает большинство строительных организаций

республики, транспортные предприятия, государственное предприятие связи

"Молдтелеком", Молдавскую железную дорогу, авиакомпанию "AIR MOLDOVA",

"Молдоватрансгаз", компании "Moldavian Mobile Telephone",

сельскохозяйственные предприятия, предприятия перерабатывающей

промышленности, крупные частные компании промышленности и торговли, частных

лиц.

АО «Молдиндконбанк» предлагает своим клиентам широкий спектр

финансовых услуг, основными из которых являются:

* открытие и обслуживание банковских мультивалютных счетов;

* быстрые денежные переводы в любую точку мира;

* операции с картами VISA, MASTER CARD, Dinner club, обслуживание

чеков American Express;

* документарные операции по экспортно-импортным контрактам;

* выпуск номинальных чеков Deutsche Bank A.G. и City bank N.A.;

* проведение банковских платежей с использованием системы «Клиент-

Банк» в режиме on-line;

* консалтинговые услуги в области инвестиционной деятельности;

* операции на рынке ценных бумаг и управление инвестиционным

портфелем;

* кредитование в валюте и леях, в том числе из линий международных

финансовых организаций;

* прием широкого спектра депозитов физических и юридических лиц;

* хранение ценностей в несгораемых сейфовых ячейках.

Кадровый состав специалистов банка представляет собой сплав опыта и

молодости, позволяющий эффективно решать стоящие перед банком задачи.

Многие специалисты банка прошли подготовку в ведущих банковских и

финансовых институтах Европы, Америки и Японии.

С 1999 года банк начал работу по освоению кредитной линии World Bank в

рамках проекта по развитию частного сектора. Начаты переговоры с

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8