рефераты бесплатно
 
Главная | Карта сайта
рефераты бесплатно
РАЗДЕЛЫ

рефераты бесплатно
ПАРТНЕРЫ

рефераты бесплатно
АЛФАВИТ
... А Б В Г Д Е Ж З И К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

рефераты бесплатно
ПОИСК
Введите фамилию автора:


Дипломная работа: Банковская система России: пути развития

Теперь рассмотрим активную составляющую, то есть кредитование физических лиц. По данным Централь­ного банка РФ, объем банковских кредитов частным лицам в федераль­ном масштабе вырос за девять месяцев 2003 года на 78,8% и достиг к 1 октября 252,1 млрд рублей. Из них 29,2 миллиар­да (11,6%) – доля Уральского федерального округа. Регио­нальная тенденция совпадает с общероссийской: в УрФО портфель банковских креди­тов гражданам увеличился на 80,2%. Уже сейчас очевидно: в 2003 году объемы кредитова­ния физических лиц (рознич­ного кредитования) как ми­нимум удвоились. В насту­пившем году процесс пойдет, очевидно, еще быстрее.

На первый взгляд, рынок розничного кредитования развивается бурно, всерьез покушаясь на монополию Сбербанка России. Банки, еще вчера интересовавшиеся частными лицами исключи­тельно как источником бо­лее-менее стабильных пасси­вов (депозитов), в массовом порядке выходят в различные сегменты кредитования физических лиц.

Лучшие корпоративные за­емщики все чаще кредитуют­ся на Западе и в избранных федеральных банках, пользу­ются инструментами фондо­вого рынка, снижая долю банковских займов в структуре привлеченных средств. Следовательно, региональным банкам не остается иного выхода, как выходить на розничный рынок, хоть работа на нем сопряжена с большими затратами (нужны технологии, инфраструктура), а также рисками – немногие люди имеют официальный доход, а значит кредитовать приходится почти вслепую. Каковы же основные направления работы с физическими лицами?

Прежде всего, это кредитные программы в рамках зарплатных проектов, реализуемых через пластиковые карты. Эта схема позволяет сводить риски к минимуму: во-первых, поручителем по займам своим работникам выступает предприятие-ра­ботодатель (а это проверен­ный клиент), во-вторых, банк имеет прямой доступ к зар­плате заемщика, что служит некой страховкой.

Далее, сейчас очень многими банками активно внедряется автокредитование. Здесь предложение намного превышает спрос. У автокредитования есть множество плюсов. Здесь можно отследить целе­вое использование кредита, есть залог, страховка. К тому же машина – легко реализу­емый залог, с ним удобно иметь дело, в том числе в слу­чае судебных разбирательств. Понятно, что под залог авто­мобиля можно не требовать с заемщика справку о зарплате, и это – очевидное преимуще­ство для всех, кто включен в цепочку автокредитов: не только потенциальных заем­щиков и кредиторов, но и ав­тосалонов и страховых ком­паний.

Что касается ипотечного кредитования, то существует множество препятствий для его развития. Одно из них – несоответствие доходов населения и цен на недвижимость. А выдавать длинные кредиты (хотя бы на 3–5 лет) в массовом масштабе сегодня не способен практически ни один банк. К тому же многие вопросы на законодательном уровне остаются неурегулированными. Поэтому ипотечное кредитование сегодня развивается точечно, с многочисленными оговорками.

Ну и конечно, есть потребительское кредитование. Хотя для банков оно достаточно хлопотно, неудобно, приходится иметь дело с сравнительно небольшими суммами, однако доход от таких операций окупает и затраты и риски даже с учетом невозврата кредитов.

В целом большинство специалистов предсказывают настоящий бум на рынке розничного кредитования, а значит региональным банкам будет чем заняться, даже если они потеряют часть корпоративной клиентуры.

3.4 Некоторые подходы к оценке готовности вступления региональных банков в ВТО

Оценить готовность вступления кредитных организаций области в ВТО можно на основе сопоставления основных условий функционирования российских и иностранных банков на территории РФ. На этой основе рассчитать возможные негативные изменения финансовых результатов работы кредитных организаций, действующих на территории области, в условиях их свободной конкуренции с иностранными банками на рынке банковских услуг. Затем рассчитать эти показатели по трем вариантам развития (пессимистичный, реалистичный и оптимистичный) в сравнении с эталонным значением данного показателя, который обеспечит наибольшую рентабельность банковской деятельности.

Сравнение следует проводить прежде всего с показателями развитых стран (США, Германия, Франция, Великобритания), так как конкуренции с ними региональным банкам следует опасаться больше всего.

По предварительным оценкам действующей в настоящее время законодательной и нормативной базы, а также макроэкономической ситуации в РФ в сравнении с развитыми странами, можно ожидать, что для свободной конкуренции российских и иностранных банков потребуется привести в определенные границы несколько очень важных показателей. Сначала рассмотрим такие показатели как уровень инфляции в развитых странах, обязательные резервные требования и ставка рефинансирования, установленные центральными банками. Все показатели приведены в сравнении с аналогичными показателями России (табл. 3.3).

Таблица 3.3

Макроэкономические показатели развитых стран в сравнении с Россией

Страна Резервные требования Ставка рефинансирования Инфляция
США 2% 1% 2%
Германия 2% 2,5% 1,1%
Франция 2% 2,5% 2%
Великобритания 2% 3,75% 0,5%
Россия 7-10% 14% 12%

Можно предположить, что для многих групп кредитных организаций граничные значения этих условий могут находиться в пределах более или менее близких к следующим значениям, рассмотренным в табл. 3.4.

Таблица 3.4

Расчеты изменений общих показателей банковской деятельности по вариантам

Наименование

показателей

Эталонное значение

(рентабель-ность = 20-25%)

Варианты
пессимис-тичный (рентабель-ность = 0-5%) реалис-тичный (рентабель-ность = 10-15%) оптимис-тичный (рентабель-ность = 15-20%)
1. Обязательные резервные требования Банка России (в % от объема привлеченных средств) 0% 7-8% 4-5% 2-3%
2. Ставка рефинансирова-ния Банка России 4% 10-12% 7-8% 5-6%
3. Инфляция 2% 8-10% 5-6% 3-4%

Вторая группа показателей, более важная, характеризует деятельность кредитных организаций с экономической точки зрения.

Рассмотрим экономические показатели деятельности иностранных банков, работающих в России, так как прежде всего экспансии на региональный рынок следует опасаться именно с их стороны. Данные приведены в табл. 3.5.

Таблица 3.5

Экономические показатели деятельности иностранных банков, работающих в России

Название банка Уставный капитал (тыс. руб.) Качество кредитного портфеля Рентабель-ность активов

Рентабель-ность

уставного капитала

Креди Лионэ Русбанк 240000 99,9% 6,6%     2,0%
Банк Сосьете Женераль Восток 222350 100% 6,7%   84,6%
Дрезднер Банк 727320 93,6% 5,6%   61,1%
АБН Амро Банк 677505 98,9% 5,7% 121,9%
Райффайзен Банк Австрия 1004000 96,8% 3,3% 139,9%

Далее рассмотрим те же показатели для некоторых региональных банков (табл. 3.6).

Таблица 3.6

Экономические показатели деятельности региональных банков

Название банка Уставный капитал (тыс. руб.) Качество кредитного портфеля Рентабель-ность активов

Рентабель-ность

уставного капитала

Северная казна 227000 97,3% 4,5% 100,9%
Уралвнешторгбанк 160000 98,7% 1,6%   46,0%
Свердлсоцбанк 104546 91,6% 0,8%   13,9%
Уралпромстройбанк 200000 95,5% 1,5%   23,4%
Банк24.ру   32200 98,0% 0,1%     0,9%

Далее проанализируем данные показатели по трем вариантам развития событий (табл. 3.7).

Таблица 3.7

Расчет изменений экономических показателей деятельности банков

Наименование

показателей

Эталонное значение Варианты
пессимис-тичный реалис-тичный оптимис-тичный
Уставный капитал (тыс. руб.) Свыше 150 50-100 100-150 Свыше 150
Качество кредитного портфеля (%) 90-95 60-70 70-80 80-90
Рентабельность активов (%) 5-10 Меньше 2 2 2-5
Рентабельность уставного капитала (%) 50-60 30-40 50-60 60-70

На основе данных групп показателей, рассчитанных по трем вариантам развития событий, можно сделать предварительные выводы о том, готовы ли кредитные организации Свердловской области к вступлению в ВТО, что еще предстоит предпринять в данном направлении как самим банкам в своей деятельности, так и органам власти в области законодательной базы, а также Банку России в области надзора и контроля за банками.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Принятое политическое решение о присоединении России к ВТО в принципиальном плане аргументировано тем, что оно будет способствовать:

1)  целостному законченному правообеспечению цивилизованного рыночного развития российской экономики;

2) широкомасштабному привлечению иностранного предпринимательского капитала (прямых инвестиций);

3) повышению (в перспективе) конкурентоспособности российской экономики;

4) улучшению структуры экспорта и импорта товаров и услуг.

Однако автоматическая реализация потенциальных "плюсов" присоединения к ВТО исключена. Властям и предпринимательскому корпусу придется осваивать новые "правила игры", в том числе на внутреннем рынке. В значительной степени баланс "плюсов" и подробно охарактеризованных выше "минусов" будет зависеть от того, насколько эффективно станет проводиться торгово-экономическая политика России (которую еще только предстоит разработать) равно как и непосредственно связанная с ней промышленная политика. Необходимо также научиться пользоваться всем арсеналом инструментов отстаивания экономических интересов России. Главное, в конечном счете, состоит в следующем: потенциальные преимущества членства в ВТО "заработают" лишь в случае скорейшего реструктурирования промышленности – тщательно выверенного определения приоритетов индустриального развития и оказания адресной поддержки наиболее перспективным или крайне необходимым отраслям и производствам, правомерность которой придется отстоять, "выторговать" в ходе сложного переговорного процесса.

В общем, к обретению статуса члена ВТО, открывающего для России возможность участвовать в экономической жизни всего мира, надо тщательно и планомерно готовиться, и эта абсолютно необходимая подготовительная работа займет еще ряд лет. Если же мы и дальше будем придерживаться установленных самими для себя жестких сроков присоединения, то можем проиграть партнерам по переговорам и поставить собственную промышленность в катастрофические условия.

В банковской среде требуется многого достичь и добиться. Поэтому задача банковского сообщества – продолжить диалог с представителями власти и бизнеса, с партнерами из других стран, с целью убедить их, что утрата самостоятельности в банковской сфере – это слишком высокая цена в обмен на обещания денег "много и сразу". Многое еще предстоит изучить, взвесить, и, не ставя под сомнение необходимость вступления ВТО, необходимо, как можно в более полной мере учесть все негативные последствия и заранее быть готовым к неблагоприятному ходу событий.

Региональному банковскому сектору предстоит задуматься о своем будущем уже сегодня, определить свое место в меняющейся экономике, приложить все усилия для того, чтобы составить конкуренцию иностранным банкам. Это может быть сделано, в частности, с помощью методов, предлагаемых в данной дипломной работе. Также для банков очень важно определить, готовы ли они к вступлению в ВТО, причем не только по качественным, но и количественным показателям. Это может быть сделано с помощью приведенной в дипломной работе методики. В любом случае, задуматься о своем будущем банкам стоит уже сегодня.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1.  Барковский Н. Д. Мемуары банкира, 1930–1990.–М., Финансы и статистика, 1998

2.  Герчикова И.Н. Международные экономические организации: регулирование мирохозяйственных связей и предпринимательской деятельности.: Учебное пособие.–М.: Консалтбанкир, 2000

3.  Попков В. В. Банки на переходе.–М.: Дека, 2001

4.  Попков В.В. Россия и всемирная торговая организация: перспективы банковского сектора. Конспект лекций

5.  Ясин Е. Г. Российская экономика: истоки и панорама рыночных реформ. М.: ГУ ВШЭ, 2002

6.  Бюллетень банковской статистики.–2004.–№3

7.  Верников А.В. Оценка масштабов присутствия иностранных банков//Деньги и кредит.– 2002.–№1

8.  Годин Ю. Вступление России в ВТО: «за», «против», «надо тщательно подготовиться» // Экономические стратегии.–2002.–№3

9.  Горбань М., Гуриев С., Юдаева К. Россия и ВТО: мифы и реальность// Вопросы экономики.– 2002.–№2

10.   Кто возьмет банк? // Эксперт-Урал.–2004.–№11

11.   Куцобин А.П., Глазьев С.Ю. Последствия присоединения России к ВТО для отечественной промышленности: Обоснование методики оценки// Российский экономический журнал.– 2002.–№1

12.   Ливенцев Н. Лисоволик Я. Региональные аспекты присоединения России к ВТО// Мировая экономика и международные отношения.–2002.–№5

13.   Материалы конференции «Российский банковский сектор и мировая финансовая система: перспективы взаимодействия и сотрудничества». Сочи, 4-6.09.2003 г.

14.   Мехряков В., д.э.н., вице-президент Уралвнешторгбанка. Развитие рынка банковских услуг после вступления России в ВТО // Вопросы экономики.–2002.–№8

15.   Наговицин А. Г. ВТО: плюсы и минусы для России. // Бизнес и банки.–2003.–№16

16.   Нужны ли российскому рынку капиталы иностранных банков? // Аналитический банковский журнал.–2003.–№8

17.   Пахомов А. Договоренности Уругвайского раунда и эволюция ВТО// Вопросы экономики.–2000.–№8

18.   Перспективы существования и развития в России региональных банков // Аналитический банковский журнал.–2003.–№1

19.   Попков В. В., Шемпелев В. А. ВТО и Россия – системный кризис присоединения. // Аналитический банковский журнал.–2002.–№10

20.   Регионалы ставят на розницу// Эксперт-Урал.– 2003.–№14

21.   Реформа интересов// Эксперт-Урал.– 2003.–№5

22.   Рубченко М. Год на размышление// Эксперт.– 2002.–№13

23.   Стандартный тест // Эксперт-Урал.–2004.–№8

24.   Финансист: титан и стоик // Эксперт-Урал.–2004.–№7

25.   Фрадков П. Системные условия присоединения России к ВТО: баланс потерь и приобретений // Инвестиции в России.–2003.–№10

26.   www.cbr.ru – представительство Банка России в сети Интернет

27.   www.wto.ru

28.   www.wto.ru – информационное бюро по присоединению России к ВТО. Информационный бюллетень №6, июль-август 2002

29.   www.wto.ru – присоединение России к ВТО для сектора услуг. Финансовые услуги


* доля каждого банка рассчитана по активам.


Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8


рефераты бесплатно
НОВОСТИ рефераты бесплатно
рефераты бесплатно
ВХОД рефераты бесплатно
Логин:
Пароль:
регистрация
забыли пароль?

рефераты бесплатно    
рефераты бесплатно
ТЕГИ рефераты бесплатно

Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, сочинения, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое.


Copyright © 2012 г.
При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.